Вопрос: По условиям договора банковского счета банк начисляет клиенту проценты не на весь остаток денежных средств на накопительном счете, а только на минимальный остаток в течение месяца. Соответствует ли такое условие закону?
Ответ: Да, поскольку по договору банковского счета банк вправе по соглашению с клиентом предусмотреть условие о порядке начисления процентов и определении расчетной базы для их начисления, включая не всю сумму остатка, а только лишь его определенную часть.
Обоснование: В п. 1 ст. 424 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. Из содержания п. 1 ст. 1, пп. 1 п. 1 ст. 8 и ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договоров и в определении любых их условий, не противоречащих закону.
Согласно п. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
В силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 1 ст. 852 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет. Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.
В судебной практике обращается внимание на то, что банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку по договору банковского вклада, за исключением вкладов до востребования в соответствии с положениями п. 2 ст. 838 ГК РФ, однако регулирование договора банковского счета подчиняется иным правилам, предусмотренным гл. 45 ГК РФ.
Условия договора о начислении процентов на минимальный остаток из всех остатков по счету на начало каждого дня за период с первого по последний календарный день месяца не противоречат законодательству (Определение Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 09.01.2020 N 88-97/2020).
Соответственно, по договору банковского счета банк вправе по соглашению с клиентом предусмотреть условия о порядке начисления процентов и определении расчетной базы для их начисления, включая не всю сумму остатка, а только лишь его определенную часть.
А.И. Бычков
ООО "ПИМПЕЙ КАССА"
09.09.2021
