Вопрос: Договором банковского вклада предусмотрено, что при его досрочном расторжении клиент может сохранить право на начисленные проценты без их пересчета по ставке по вкладам до востребования при условии внесения банку комиссионного вознаграждения. Соответствует ли такое условие закону?
Ответ: Да, поскольку такое условие не противоречит закону и банк оказывает клиенту самостоятельную услугу, имеющую для него определенную ценность.
Обоснование: В п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 и ст. 422 ГК РФ). Законом прямо не предусмотрена возможность для банка взимать комиссионное вознаграждение с вкладчика за оформление банковского вклада.
По смыслу п. 1 ст. 423 и п. 1 ст. 779 ГК РФ банк имеет право на взимание комиссионного вознаграждения с клиента только в случае оказания ему самостоятельной услуги, имеющей для него потребительскую ценность. Такой подход приведен, например, в п. 4 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, утвержденного Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147.
В силу п. 5 ст. 837 ГК РФ в случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.
По смыслу приведенных правовых норм и разъяснений высшей судебной инстанции банк имеет право на получение отдельного вознаграждения с клиента, в случае если он оказывает ему самостоятельную услугу, имеющую определенную потребительскую ценность или порождающую какой-либо положительный экономический эффект, при этом соответствующая услуга не должна носить характер стандартной технической операции, которую банк обязан выполнить в силу указания закона или иного нормативного правового акта РФ.
В рассматриваемой ситуации при досрочном расторжении договора банковского вклада банк выплачивает вкладчику проценты, рассчитанные по ставке до востребования или иной процентной ставке, согласованной договором. Соответствующая процентная ставка в любом случае будет ниже, поскольку размер процента напрямую зависит от срока размещения денежных средств во вклад.
Соответственно, банк не обязан в силу закона предлагать вкладчику при досрочном расторжении договора более высокую ставку, но вправе это сделать за отдельное вознаграждение, притом что у клиента есть выбор, каким из вариантов воспользоваться.
А.И. Бычков
ООО "ПИМПЕЙ КАССА"
09.09.2021
