Вопрос: За перевод денежных средств из вклада одного клиента во вклад другого клиента банк взимает комиссию, хотя операция совершается в одном банке без использования корреспондентского счета самого банка. Законны ли действия банка по взиманию комиссии, если условия обслуживания допускают снятие и внесение наличных с/во вклад без взимания комиссии?
Ответ: Да, так как перевод денежных средств является отдельной банковской услугой, которую банк не обязан оказывать в силу закона, он вправе взимать за ее оказание отдельное вознаграждение. При этом у клиента есть альтернативная возможность бесплатного пополнения вклада другого лица путем снятия денежных средств со своего счета наличными и их последующего внесения на счет такого лица.
Обоснование: Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 и ст. 422 Гражданского кодекса РФ). Законом прямо не предусмотрена возможность для банка взимать комиссионное вознаграждение с вкладчика за оформление банковского вклада.
По смыслу п. 1 ст. 423 и п. 1 ст. 779 ГК РФ банк имеет право на взимание комиссионного вознаграждения с клиента только в случае оказания ему самостоятельной услуги, имеющей для него потребительскую ценность. Такой подход приведен, например, в п. 4 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, утвержденного Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147.
Согласно п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.
В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам является отдельной банковской операций, которая прямо предусмотрена в п. 4 ч. 1 ст. 5 Федерального закона N 395-1.
Таким образом, поскольку перевод денежных средств является отдельной банковской услугой, которую банк не обязан оказывать в силу закона, он вправе взимать за ее оказание отдельное вознаграждение. При этом у клиента есть альтернативная возможность бесплатного пополнения вклада другого лица путем снятия денежных средств со своего счета наличными и их последующего внесения на счет такого лица.
А.И. Бычков
ООО "ПИМПЕЙ КАССА"
13.09.2021
