Каковы особенности предоставления кредита траншами?
При предоставлении кредита траншами банком с заемщиком заключается договор об открытии кредитной линии, в рамках которой он вправе заявками запрашивать в банке кредитные средства. В нем нужно согласовать, в частности, лимит кредитования, размер процентной ставки, порядок подачи заявок, сроки возврата, ответственность.
Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ей, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
В судебной практике отмечается, что основное отличие кредитной линии от обыкновенного кредита состоит в том, что денежные средства в рамках заключенного кредитного договора выдаются не сразу всей суммой по требованию, а несколькими частями - траншами в пределах лимита кредитования на основании заявок заемщика (Постановления Арбитражного суда Московского округа от 12.11.2019 N Ф05-18532/2019, Президиума ВАС РФ от 12.03.2013 N 16242/12).
Кредитный договор с открытием кредитной линии, в рамках которой заемщику по его заявкам предоставляются транши, может быть составлен в виде одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, например путем присоединения заемщика к общим условиям кредитования, которые банк размещает на своем сайте (п. 2 ст. 434 ГК РФ).
Из Обзора, утвержденного Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 (далее - Обзор), можно сделать вывод о том, что стороны вправе заключить кредитный договор с открытием кредитной линии, в рамках которой заемщик запрашивает в банке конкретные денежные суммы (транши) и уплачивает ему проценты за пользование кредитными средствами. В таком договоре стороны должны согласовать лимит кредитования, размер процентной ставки, порядок подачи и удовлетворения заявок заемщика на выдачу траншей, сроки возврата заемных средств, ответственность за нарушение обязательств, а также иные условия по своему усмотрению (п. п. 7, 12 Обзора).
В договоре об открытии кредитной линии, в отличие от обычного кредитного договора, стороны не должны указывать конкретную сумму кредита, банк устанавливает лимит кредитования, в рамках которого заемщик может выбирать траншами нужную ему сумму. В кредитном договоре об открытии кредитной линии может быть предусмотрено условие о праве банка отказать заемщику в выдаче последующих траншей при наличии нарушений со стороны заемщика, а также о праве досрочно истребовать всю ссудную задолженность по кредитному договору (п. 2 ст. 310, ст. 450.1 ГК РФ).
А.И. Бычков
ООО "ПИМПЕЙ КАССА"
