Какие лимиты ответственности страховщика установлены?
Лимиты ответственности страховщика применительно к отдельным видам страхования установлены законом, например, лимит ответственности страховщика по ОСАГО в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, составляет 500 тыс. руб., а также могут быть предусмотрены договором страхования.
Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 947 ГК РФ.
Так, при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Для имущества учитывается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска принимаются во внимание убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК РФ, п. п. 1 - 2 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1)).
Понятия лимита ответственности, агрегатной и неагрегатной страховых сумм, а также иные термины в сфере страхования раскрываются в стандартных правилах страхования, разрабатываемых страховщиками и к которым присоединяются страхователи в соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ. Указанные правила являются неотъемлемой частью договора страхования и обязательны к исполнению сторонами в силу ст. ст. 309 - 310 ГК РФ, если только при заключении договора страхования стороны не согласовали исключение отдельных условий в соответствии с п. 3 ст. 943 ГК РФ.
В судебной практике на основе анализа правил страхования страховщика под агрегатной понимается такая страховая сумма, при которой после каждой страховой выплаты части страховой суммы оставшаяся страховая сумма уменьшается на величину произведенной выплаты (Апелляционное определение Липецкого областного суда от 11.07.2018 по делу N 33-2396/2018).
Соответственно, неагрегатная страховая сумма представляет собой денежную сумму, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю независимо от их числа, произошедшему в течение срока страхования (Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 03.03.2021 по делу N 88-4761/2021, 2-347/2019, Апелляционное определение Московского городского суда от 14.09.2018 по делу N 33-38988/2018 и др.).
В правилах страхования при определении лимита ответственности страховщика также может использоваться такое понятие, как франшиза, которая представляет собой предусмотренный договором страхования размер убытка, в части которого страховщик освобождается от страховой выплаты (п. 9 ст. 10 Закона N 4015-1). Поскольку гражданским законодательством не установлены какие-либо запреты установления франшизы, стороны договора страхования вправе во всех случаях включать в договоры условие о франшизе (Постановление ФАС Центрального округа от 04.04.2014 по делу N А09-808/2012).
Из системного анализа приведенных правовых норм можно сделать вывод о том, что страховая сумма представляет собой верхний предел, в рамках которого страхователь или выгодоприобретатель вправе получить страховое возмещение. Лимит ответственности страховщика может быть равен страховой сумме, если договором страхования не предусмотрены случаи, когда на размер страхового возмещения влияют дополнительные факторы, уменьшающие лимит ответственности страховщика.
Например, если страховая сумма является агрегатной, то размер страхового возмещения, выплачиваемого страховщиком, уменьшается на сумму всех ранее произведенных выплат, что свидетельствует об уменьшении лимита ответственности страховщика. Аналогичным образом лимит ответственности страховщика уменьшается при установлении в договоре страхования франшизы, а также при наступлении иных условий, предусмотренных договором страхования.
Поскольку законом не предусмотрено иное, договором личного или имущественного страхования в соответствии с п. 1 ст. 1, пп. 1 п. 1 ст. 8 и ст. ст. 421 - 422 ГК РФ лимит ответственности страховщика может быть установлен по отдельному страховому риску, по отдельному страховому случаю, отдельному объекту или совокупности объектов и рисков (см., например, Определение Шахтинского городского суда Ростовской области от 10.03.2015 по делу N 11-17/2015 и др.).
Например, установлены следующие основные лимиты ответственности страховщиков:
• лимит ответственности страховщика по ОСАГО в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, составляет 500 тыс. руб., а в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, - 400 тыс. руб. (ст. 7 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств");
• возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. (ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации");
• в страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний максимальная единовременная страховая выплата составляет 94 018 руб. без учета индексации, а с таковой с 01.02.2021 составляет 108 600,52 руб. (в случае смерти застрахованного лица 1 000 000 руб.), а ежемесячная страховая выплата определяется как доля среднего месячного заработка застрахованного, исчисленная в соответствии со степенью утраты им профессиональной трудоспособности (ст. ст. 11 - 12 Федерального закона от 24.07.1998 N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний", п. 1 Постановления Правительства РФ от 28.01.2021 N 73).
Подготовлено на основе материала
А.И. Бычкова
ООО "ПИМПЕЙ КАССА"
