Какие условия должно содержать соглашение клиента с банком о безакцептном списании денежных средств с его счета в пользу контрагента?
Соглашение должно включать в себя сумму акцепта или порядок ее определения, сведения о получателе средств, основном договоре и обязательстве плательщика, указание на возможность частичного исполнения распоряжения, а также иные сведения по соглашению между банком и клиентом.
В силу п. 2 ст. 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Договор, на основании которого возможно безакцептное списание денежных средств со счета клиента, может быть заключен только между ним и банком. Договор между клиентом и его кредитором, на основании которого последнему предоставлено право в безакцептном порядке списывать деньги со счета клиента, для банка не имеет силы, поскольку он в нем не участвует (п. 3 ст. 308 ГК РФ). Договором между клиентом и кредитором может быть предусмотрена только обязанность клиента заключить с обслуживающим банком соглашение о безакцептном списании денежных средств со счета, а также установлена ответственность за ее невыполнение, например, в виде неустойки в соответствии со ст. 330 ГК РФ.
В ином случае, если его кредитор занимает доминирующее положение на товарном рынке, навязывание такого договорного условия может быть квалифицировано как злоупотребление указанным положением согласно ст. 10 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции".
Возможность такой квалификации применительно к навязыванию условия о безакцептном списании денежных средств со счета дополнительно подтверждается Письмом МАП России от 14.12.1999 N ИЮ/10696 "О безакцептном списании".
Обратите внимание! За недобросовестную конкуренцию предусмотрена административная и уголовная ответственность в соответствии с положениями ст. 14.33 КоАП РФ и ст. 178 УК РФ.
Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения (ч. 3 ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и пп. 2.9.1 п. 2.9 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утв. Банком России от 29.06.2021 N 762-П).
Заранее данный акцепт должен включать сумму акцепта или порядок ее определения, сведения о получателе средств, основном договоре и обязательстве плательщика, указание на возможность частичного исполнения распоряжения, а также иные сведения по соглашению между банком и клиентом.
Обратите внимание! Основанием для отказа в безакцептном списании может являться несоответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика либо невозможность проверки требований получателя средств (ч. 14 ст. 6 Федерального закона N 161-ФЗ).
Таким образом, соглашение между банком и клиентом не обязательно должно включать определенную сумму, в рамках которой могут списываться денежные средства в пользу кредитора последнего в безакцептном порядке. Сумма акцепта может быть определимой, в частности, в судебной практике допускается указание на возможность списания любых денежных сумм (Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 10.08.2015 N 11АП-9594/2015).
Безакцептный порядок списания денежных средств со счета клиента может быть установлен путем заключения дополнительного соглашения между ним и банком к договору банковского счета либо в виде отдельного соглашения. Такое соглашение может быть как двусторонним, так и трехсторонним с участием самого кредитора. Двустороннее соглашение между клиентом и банком может быть заключено по модели договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ).
В таком соглашении указывается на заранее данный клиентом акцепт своему банку на списание денег с конкретного счета в пользу определенного лица. Для списания денег получатель представляет в банк платежное требование с указанием суммы и основания списания, при этом банк не рассматривает по существу возражения клиента по списываемым суммам, клиент должен их урегулировать самостоятельно. В соглашении обязательно должен быть указан один или несколько счетов, с которых в безакцептном порядке могут быть списаны денежные средства, может быть установлен лимит списания или без такового.
Следует учитывать, что платежи, произведенные банком со счета клиента на основании соглашения о безакцептном списании денежных средств, так же как и иные транзакции, могут быть оспорены как подозрительные сделки в случае возбуждения в отношении клиента дела о банкротстве. Основания для такого оспаривания предусмотрены ст. ст. 61.2 - 61.3 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".
Подготовлено на основе материала
А.И. Бычкова
ООО "ПИМПЕЙ КАССА"
