Какие банковские вклады подлежат обязательному страхованию?
Обязательному страхованию подлежат денежные средства, размещенные физическими лицами, малыми предприятиями и отдельными некоммерческими организациями или в их пользу в банках на основании договора банковского вклада (счета).
Застрахованными являются вклады, то есть денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещенные в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета (п. п. 2, 4 ст. 2, ч. 1 ст. 5, ст. 5.1 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" (далее - Закон о страховании вкладов), ст. ст. 834, 845 ГК РФ):
• физическими лицами;
• малыми предприятиями, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 24.07.2007 N 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации", за исключением лиц, являющихся кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)";
• некоммерческими организациями, сведения о которых содержатся в ЕГРЮЛ и которые действуют в одной из следующих организационно-правовых форм: товарищества собственников недвижимости; потребительские кооперативы, за исключением лиц, признаваемых некредитными финансовыми организациями; казачьи общества, внесенные в государственный реестр казачьих обществ в РФ; общины коренных малочисленных народов РФ; религиозные организации; благотворительные фонды;
• некоммерческими организациями - исполнителями общественно полезных услуг, которые соответствуют требованиям, установленным Федеральным законом от 12.01.1996 N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях", и сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций - исполнителей общественно полезных услуг, ведение которого осуществляется в соответствии с указанным Федеральным законом;
• в пользу любых из указанных выше лиц.
Также обязательному страхованию подлежат денежные средства, размещенные на специальных счетах (специальных депозитах), предназначенных для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме, открытого в соответствии с требованиями ЖК РФ (п. 4 ст. 2 Закона о страховании вкладов).
Кроме того, обязательному страхованию подлежат денежные средства, размещенные на отдельных номинальных счетах, открытых опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные (п. 6 ч. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов, п. 1 ст. 37 ГК РФ, ч. 3 ст. 19 Федерального закона от 24.04.2008 N 48-ФЗ "Об опеке и попечительстве"). Права вкладчика в отношении денежных средств, размещенных на таком номинальном счете, возникают у подопечных (ч. 4 ст. 7 Закона о страховании вкладов).
Статьями 13.1 и 13.2 Закона о страховании вкладов установлены особенности страхования денежных средств, размещенных на счетах эскроу, открытых физическими лицами (депонентами) для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества или для расчетов по договору участия в долевом строительстве в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 214-ФЗ (далее - счет эскроу).
Признаки договора банковского вклада
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы (признаки) различных договоров (смешанный договор). В этом случае к отношениям сторон применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы (признаки) которых содержатся в смешанном договоре (п. 3 ст. 421 ГК РФ).
В связи с этим заключаемые банками с клиентами смешанные договоры могут в целях страхования денежных средств рассматриваться как договоры банковского вклада (счета), а возникающие у банка в рамках смешанных договоров обязательства перед клиентом относиться к застрахованным в соответствии с Законом о страховании вкладов при наличии в указанных смешанных договорах характерных элементов (существенных признаков), при наличии которых правоотношения между банком и его клиентом можно признать договором банковского вклада или договором банковского счета.
Для договора банковского вклада можно выделить следующие существенные признаки:
• передача вкладчиком денежных средств (суммы вклада) банку (п. 1 ст. 834 ГК РФ);
• соблюдение письменной формы договора, то есть наличие подписанного со стороны банка и клиента текста договора, односторонний акцепт вкладчиком публичной оферты банка, выдача клиенту сберегательного (депозитного) сертификата или сберегательной книжки либо наличие иного выданного банком вкладчику документа, отвечающего требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями (ст. ст. 434, 438 и 836 ГК РФ);
• обязанность банка открыть вкладчику счет, на который вносится вклад (п. 3 ст. 834, п. 1 ст. 845, п. 1 ст. 846 ГК РФ);
• начисление и выплата банком процентов на сумму вклада (п. 1 ст. 834, ст. 838 ГК РФ);
• наличие у вкладчика безусловного права в любое время расторгнуть договор, потребовав от банка возврата суммы вклада и уплаты на нее процентов (п. 2 ст. 837 ГК РФ);
• заключенный между банком и клиентом договор имеет публичный характер, то есть условия такого договора одинаковы для всех клиентов банка - физических лиц (ст. 426, п. 2 ст. 834 ГК РФ).
К числу существенных признаков договора банковского счета можно отнести следующие:
• обязанность банка по договору открыть клиенту счет (п. 1 ст. 845, п. 1 ст. 846 ГК РФ);
• назначение счета - проведение по нему операций (в частности, зачисление, перечисление, выдача денежных средств со счета) (п. 1 ст. 845 и ст. 848 ГК РФ);
• положения договора позволяют признать денежные средства на счете клиента обязательствами банка перед клиентом (ст. 845 ГК РФ);
• наличие у клиента безусловного права в любое время расторгнуть договор и получить остаток денежных средств на счете (ст. 859 ГК РФ).
Денежные средства, не подлежащие страхованию
Не подлежат страхованию денежные средства (ч. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов):
• размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие банковские счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
• размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
• переданные банкам в доверительное управление;
• размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
• являющиеся электронными денежными средствами;
• размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено Законом о страховании вкладов;
• размещенные в субординированные депозиты;
• размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных малыми предприятиями или в их пользу.
Подготовлено на основе материала
В.А. Чамьяна
Государственная корпорация
"Агентство по страхованию вкладов"
