Вопрос: За снятие наличных, составляющих сумму банковского вклада, по окончании срока его действия банк взимает с клиента комиссионное вознаграждение. Соответствует ли такое условие закону?
Ответ: Нет, так как возврат суммы вклада вкладчику является стандартным действием и обязанностью банка, предусмотренной законом, поэтому он не вправе взимать комиссионное вознаграждение за его осуществление.
Обоснование: В п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"). В ч. 1 ст. 36 данного Закона указано, что вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 и ст. 422 ГК РФ). Законом прямо не предусмотрена возможность для банка взимать комиссионное вознаграждение с вкладчика за возврат ему через кассу наличной суммы, составляющей банковский вклад.
По смыслу п. 1 ст. 423 и п. 1 ст. 779 ГК РФ банк имеет право на взимание комиссионного вознаграждения с клиента только в случае оказания ему самостоятельной услуги, имеющей для него потребительскую ценность. Такой подход приведен, например, в п. 4 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).
В п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Включение в договор условий, ущемляющих права потребителей, влечет административную ответственность, предусмотренную ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях. В рассматриваемой ситуации возврат суммы вклада вкладчику является стандартным действием и обязанностью банка, предусмотренной законом, поэтому он не вправе взимать комиссионное вознаграждение за его осуществление. Данный вывод соответствует судебной практике (см., например, Постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 04.08.2017 по делу N А52-30/2017).
А.И. Бычков
ООО "ПИМПЕЙ КАССА"
10.02.2021
