Вопрос: Возможно ли досрочное погашение кредита наследником до вступления в наследство?
Возможна ли ежемесячная оплата кредита до вступления в наследство наследником?
Ответ: Наследник, подавший заявление нотариусу о вступлении в наследство, вправе обратиться к банку-кредитору наследодателя с заявлением о досрочном погашении кредита в соответствии с ч. 4 ст. 11 Закона N 353-ФЗ до получения свидетельства о праве на наследство.
Наследник вправе вносить ежемесячную плату по кредиту до окончания шестимесячного срока принятия наследства.
Обоснование: В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита, не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
В соответствии с п. 4 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В соответствии с п. 1 ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.
Принятие наследства осуществляется подачей нотариусу соответствующего заявления (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).
Документом, подтверждающим наследственные права, является свидетельство о праве на наследство.
В соответствии с подходом, сложившимся в судебной практике, согласно ст. 1162 ГК РФ официальным документом, подтверждающим наследственные права лица на имущество умершего гражданина, является свидетельство о праве на наследство. Юридический смысл этого документа определяется его правоподтверждающим характером без правообразующего значения, из чего следует, что обязательства наследодателя становятся принадлежащими наследникам не в силу свидетельства о праве наследования, а посредством наследственного правопреемства (Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 27.02.2019 N 07АП-12776/2018(1) по делу N А27-24469/2016).
Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В отношении обязательств, переходящих к наследникам с момента открытия наследства, имеется разъяснение в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2018) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 04.07.2018), в силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.
Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
В то же время при наследовании происходит универсальное правопреемство прав и обязанностей наследодателя по кредитному договору.
Таким образом, можно предположить, что право должника на досрочное погашение кредита после его смерти переходит к наследникам.
В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
В соответствии с п. 1 ст. 325 ГК РФ исполнение солидарной обязанности полностью одним из должников освобождает остальных должников от исполнения кредитору.
В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 325 ГК РФ, если иное не вытекает из отношений между солидарными должниками, должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого.
Таким образом, по нашему мнению, наследник, подавший заявление нотариусу о вступлении в наследство, вправе обратиться к банку-кредитору наследодателя с заявлением о досрочном погашении кредита в соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона N 353-ФЗ до получения свидетельства о праве на наследство.
Основываясь на приведенных выше нормах ГК РФ об универсальном правопреемстве при наследовании (ст. 1110 ГК РФ), можно сделать вывод, что наследник вправе вносить ежемесячную плату по кредиту до окончания шестимесячного срока принятия наследства.
При этом в силу ст. ст. 1175, 323 и 325 ГК РФ, если наследников несколько, то обязанность по внесению текущего платежа будет считаться погашенной всеми наследниками, а уплативший текущий платеж наследник будет вправе требовать возмещения от других наследников соразмерно полученных ими долей в наследстве.
Н.В. Зуйкова
ЗАО "Сплайн-Центр"
Региональный информационный центр
21.04.2021
