Вопрос: Вправе ли банк предусмотреть в договоре банковского счета комиссионное вознаграждение с клиента-физлица за повышение ему размера процентной ставки на остаток по накопительному счету?
Ответ: Да, поскольку клиент вносит плату не за стандартное действие банка, а за получение дополнительного имущественного блага в виде увеличения размера процентной ставки на остаток по накопительному счету.
Обоснование: Из положений ст. 1, пп. 1 п. 1 ст. 8 и ст. 421 Гражданского кодекса РФ следует, что стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий, не противоречащих закону. В силу п. 1 ст. 424 ГК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон.
В силу п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Согласно п. 1 ст. 852 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.
В ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В судебной практике отмечается, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту (п. 4 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, утвержденного Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).
В рассматриваемой ситуации банк не обязан в силу закона устанавливать клиенту повышенную ставку на остаток по накопительному счету, поэтому увеличение процентной ставки не является стандартным действием, его можно рассматривать как самостоятельную услугу. В результате оказания такой услуги клиент получает дополнительное имущественное благо в виде увеличенной процентной ставки на остаток по накопительному счету, что дает ему возможность получить больший доход по сравнению с теми клиентами, которые такой услугой банка не воспользовались.
Каких-либо запретов и ограничений на взимание банком комиссии с клиента за увеличение процентной ставки на остаток по накопительному счету действующее законодательство РФ не устанавливает, поэтому действия банка являются правомерными.
А.И. Бычков
ООО "ПИМПЕЙ КАССА"
10.08.2021
