Вопрос: Правомерно ли условие договора банковского вклада о том, что на сумму дополнительных взносов сверх установленного порогового значения будут начисляться проценты по менее выгодной процентной ставке?
Ответ: Да, если все процентные ставки банк изначально предусматривает в договоре банковского вклада.
Обоснование: Стороны свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, они вправе заключать в том числе договоры, не предусмотренные законодательством РФ, но и не противоречащие ему (п. 2 ст. 1, пп. 1 п. 1 ст. 8 и ст. 421 Гражданского кодекса РФ).
В п. 1 ст. 424 ГК РФ предусмотрено, что исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон.
В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.
В п. п. 1 и 3 ст. 838 ГК РФ установлено, что банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором. По договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке.
Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из системного анализа приведенных норм права можно сделать вывод о том, что изначально в договоре банковского вклада может быть предусмотрено условие о том, что на сумму дополнительных взносов сверх установленного порогового значения будут начисляться проценты по менее выгодной процентной ставке.
Закон прямо не запрещает включение в данный договор такого условия, при этом применение различных процентных ставок означает не их одностороннее изменение банком, а исполнение согласованного сторонами условия, поскольку процентные ставки изначально предусматриваются в договоре банковского вклада.
А.И. Бычков
ООО "ПИМПЕЙ КАССА"
08.11.2021
