Как заключить договор добровольного страхования работников от несчастных случаев на производстве?
Организация в целях добровольного страхования работников от несчастных случаев заключает договор со страховой компанией, в котором указываются существенные условия. Работодателю для заключения договора страхования следует изучить правила страхования и страховые тарифы, которые размещаются на официальном сайте разных страховщиков. Размер взносов на страхование от несчастных случаев на производстве при добровольном страховании законодательно не регулируется.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора и правил страхования между страхователем и страховщиком и обеспечивает гражданам получение дополнительных услуг сверх установленных программами обязательного страхования (п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), п. 1 ст. 927 ГК РФ).
В связи с этим работодателю следует заранее изучить правила страхования и страховые тарифы, которые размещаются на официальном сайте страховщика. По вашему требованию страховщик обязан, в частности, разъяснить вам положения, содержащиеся в договоре и правилах страхования (п. 3 ст. 3, пп. 5 п. 6 ст. 6 Закона об организации страхового дела).
Порядок заключения договора добровольного страхования работников от травматизма
Добровольное страхование от производственных несчастных случаев является дополнительным и применяется организациями для более существенной материальной поддержки своих работников в случае получения ими травм или увечий на производстве. Для добровольного страхования работников от несчастных случаев следует заключить договор со страховой компанией, в котором указываются существенные условия (п. 2 ст. 942 ГК РФ).
1. Объект страхования
В данном случае объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.
2. Страховой случай
Страховым случаем является совершившееся в период действия договора страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового обеспечения страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам.
Страховым случаем по договору может считаться не только травма или смерть непосредственно на производстве в ходе выполнения определенного вида работ, но и травма по дороге на работу или в другое время, например время нахождения работника в командировке.
Работодатель может выбрать следующие варианты страхования:
• страхование на случай смерти в результате несчастного случая;
• страхование на случай телесных повреждений;
• страхование на случай временной нетрудоспособности в результате несчастного случая;
• страхование на случай инвалидности в результате несчастного случая;
• другое.
Работодатель может выбрать и застраховать оптимальное сочетание рисков, актуальных для отрасли, обеспечив тем самым максимальную защиту интересов работников.
3. Срок действия договора
Срок действия договора страхования выбирает страхователь - работодатель.
Данный срок начинает течь с момента вступления договора в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором. При этом договор, как правило, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу (ст. 957 ГК РФ).
4. Размер страховой суммы
В пределах страховой суммы страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (п. 1 ст. 947 ГК РФ).
В договорах добровольного страхования работников от несчастных случаев на производстве страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования (п. п. 1, 3 ст. 947 ГК РФ, п. п. 1, 2 ст. 10 Закона об организации страхового дела).
Кроме вышеуказанного, также в договор страхования добровольного страхования работников от несчастных случаев на производстве целесообразно включать:
• сведения о выгодоприобретателе при наступлении страхового случая. К примеру, это могут быть как сам работник, так и его супруг, родители, дети и т.д. Может быть назначено несколько выгодоприобретателей (п. 2 ст. 934 ГК РФ). По договору добровольного страхования выгодоприобретателем может выступать и работодатель - страховая выплата компенсирует расходы на поиск нового работника и убытки, вызванные потерей ценного работника;
• случаи, не признаваемые страховыми, - например самоубийство застрахованного лица, его смерть в результате народных волнений и т.д. (п. 1 ст. 964 ГК РФ);
• сведения о страховой премии и страховых взносах, ее размере, сроках и порядке внесения страхователем.
Так, премия может быть уплачена в полном размере единовременно или в рассрочку. При уплате в рассрочку ее размер, как правило, выше.
Если предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Также, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, при определении размера страхового возмещения, подлежащего выплате, возможен зачет суммы просроченного страхового взноса (п. п. 1, 3, 4 ст. 954 ГК РФ);
• сведения о сроках и порядке выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая;
• перечень документов, представляемых страховщику при наступлении страхового случая;
• сведения об оформлении факта наступления страхового случая - например, о составлении страхового акта страховщиком, сроках составления (ст. 961 ГК РФ);
• условия об ответственности страховщика и страхователя, в частности, за нарушение сроков внесения страховой премии страхователем, выплаты страхового возмещения страховщиком при наступлении страхового случая;
• сведения о правилах страхования у страховщика, приложенные к договору в качестве его неотъемлемой части (ст. 943 ГК РФ).
Размер страховых взносов на добровольное страхование работников от травматизма
Размер взносов на страхование от несчастных случаев на производстве при добровольном страховании законодательно не регулируется (в отличие от обязательного страхования).
Тарифы на обязательное страхование от несчастных случаев на производстве основываются на показателе того, к какому классу профессионального риска относится должность застрахованного лица (ст. 1 Федерального закона от 22.12.2005 N 179-ФЗ, ст. 1 Федерального закона от 21.12.2021 N 413-ФЗ). Именно в соответствии с ними и формируется размер оплаты, которую должен переводить в ФСС РФ работодатель.
Схожий механизм расчета размеров взносов определяется и при добровольном страховании. Конкретные суммы зависят от вида деятельности организации, количества застрахованных лиц и частоты производственного травматизма. Страховые компании оценивают реальные риски согласно своим классификациям и на основе этого выносят решение. В большинстве случаев такая страховка обойдется дороже, нежели обязательная.
Подготовлено на основе материала
Л.В. Поповой
ООО "Управляющая компания "КВС"
