Можно ли оспорить решение кредитного комитета банка об отказе в выдаче кредита?
Решение банка в лице кредитного комитета об отказе в выдаче кредита оспорить можно, однако такое заявление, скорее всего, не будет удовлетворено, поскольку кредитный договор не является публичным договором и банк не обязан заключать кредитный договор с заемщиком.
Кредитный комитет - это коллегиальный орган банка, который принимает окончательное решение об одобрении или отказе в выдаче кредита заемщику.
Кредитный комитет, как правило, рассматривает заявки на кредиты, по которым существует повышенный риск невозврата средств.
Как правило, решения кредитного комитета не подлежат пересмотру.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законодательством или добровольно принятым обязательством (п. 1 ст. 421 ГК РФ).
Публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.) (п. 1 ст. 426 ГК РФ).
При необоснованном уклонении лица, осуществляющего предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, от заключения публичного договора применяются положения, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ (абз. 2 п. 3 ст. 426 ГК РФ).
Если сторона, для которой в соответствии с ГК РФ или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. В этом случае договор считается заключенным на условиях, указанных в решении суда, с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда (п. 4 ст. 445 ГК РФ).
Однако кредитный договор не относится к публичным (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49, п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Это объясняется тем, что заключение кредитного договора зависит от ряда индивидуализированных обстоятельств, зависящих от требований, предъявляемых к заемщикам в каждом конкретном случае (Определение ВАС РФ от 16.05.2007 N 5262/07 по делу N А36-1506/2006).
Президиум ВАС РФ в п. 1 Информационного письма от 13.09.2011 N 147 также отметил, что даже тот факт, что банк является участником программы государственной поддержки сельскохозяйственных производителей, предусматривающей субсидирование процентной ставки по кредиту за счет бюджета субъекта Российской Федерации, не означает, что к кредитным договорам, заключаемым в рамках такой программы, могут быть применены положения ГК РФ о публичном договоре.
Заинтересованное лицо вправе обратиться в арбитражный суд за защитой своих нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов в порядке, установленном АПК РФ. Отказ от права на обращение в суд недействителен (ч. 1, 3 ст. 4 АПК РФ).
Арбитражный суд рассматривает дела по экономическим спорам и другие дела, связанные с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности (ч. 1 ст. 27 АПК РФ).
Таким образом, решение банка в лице кредитного комитета об отказе в выдаче кредита оспорить можно, однако такое заявление, скорее всего, не будет удовлетворено, поскольку кредитный договор не является публичным договором. Характер деятельности банка по выдаче кредитов не предполагает, что он должен заключать кредитные договоры с каждым, кто к нему обратится, даже если заявитель соответствует всем требованиям, предъявляемым банком к заемщикам. Банк нельзя понудить заключить кредитный договор с заемщиком.
Подготовлено на основе материала
С.В. Пыхтина
Московский государственный
юридический университет
имени О.Е. Кутафина
