Вопрос: Допускается ли начисление процентов на проценты (сложных процентов) по кредиту, если заемщиком является физическое лицо - потребитель?
Ответ: Если заемщик является физическим лицом - потребителем, начисление банком процентов на проценты (сложных процентов) по кредиту неправомерно и может повлечь привлечение банка к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Обоснование: Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ). Данная норма является диспозитивной и стороны вправе по соглашению определять способ и порядок начисления процентов.
При использовании рассматриваемого механизма начисления процентов заемщик извлекает выгоду за счет возможности в течение определенного срока не платить проценты, используя свободные денежные средства для своих текущих целей. В дальнейшем начисленные проценты причисляются к сумме кредита, образуя с ней единую сумму основного долга, на которую также в общем порядке могут начисляться проценты, предусмотренные кредитным договором.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Из содержания данной нормы следует, что проценты начисляются на сумму предоставленного кредита, при этом сумма капитализированных процентов, подлежащих выплате заемщиком банку, в рассматриваемом случае причисляется к сумме кредита, поэтому на нее также могут быть начислены проценты.
Однако иным образом обстоит дело в ситуации, когда на стороне заемщика выступает потребитель, являющийся экономически более слабой стороной кредитного договора, который пользуется повышенными гарантиями со стороны государства. Для этого случая действует разъяснение, содержащееся в п. 3 Обзора судебной практики, приведенного в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146.
Согласно данному разъяснению условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты), ущемляет установленные законом права потребителя. За включение в кредитный договор с потребителем такого условия банк может быть привлечен к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Подготовлено на основе материала
А.И. Бычкова
ООО "ПИМПЕЙ КАССА"
16.11.2021
