Вопрос: Может ли физлицо, заключив договор займа с микрофинансовой организацией посредством договора присоединения, потребовать снижения ставки?
Ответ: Заемщик вправе в судебном порядке потребовать от микрофинансовой организации снижения процентной ставки по договору потребительского займа по общим основаниям, установленным ст. ст. 450 и 451 ГК РФ.
Обоснование: Договор потребительского займа состоит из общих условий (утверждаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения) и индивидуальных условий. К общим условиям договора потребительского займа применяются положения о договоре присоединения, установленные ст. 428 Гражданского кодекса РФ (ч. 1 - 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ)).
Индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, оформляются по установленной Банком России форме и содержат, помимо прочего, процентную ставку по договору займа (ч. 9, 12 ст. 5, ч. 1 ст. 9 Закона N 353-ФЗ). При этом подписать индивидуальные условия стороны могут как на бумажном носителе, так и с использованием аналога собственноручной подписи (ч. 14 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
По общему правилу изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ или договором (п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ).
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).
Также основанием для изменения или расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (п. 1 ст. 451 ГК РФ).
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (п. 1 ст. 451 ГК РФ).
Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть, в частности, изменен при наличии одновременно следующих условий (п. 2 ст. 451 ГК РФ):
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
Судебная практика свидетельствует о том, что ухудшение финансового положения заемщика, которое не позволяет ему обслуживать заем (кредит), не говорит о таком существенном изменении обстоятельств, вследствие которых возможно изменение условий договора, так как при его заключении заемщик при должной степени заботливости и осмотрительности обязан был учитывать риск ухудшения своего материального положения (Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 20.12.2017 N 33-25748/2017).
Таким образом, заемщик вправе в судебном порядке потребовать от микрофинансовой организации снижения процентной ставки по общим основаниям, описанным выше. Однако шансы выиграть невелики.
При этом заемщик может обратиться в микрофинансовую организацию с предложением снизить процентную ставку, объяснив при этом причины такого предложения. При согласии кредитора договор потребительского займа будет изменен по соглашению сторон.
Е.В. Пруссас
Консультационно-аналитический центр
по бухгалтерскому учету
и налогообложению
09.11.2021
