Является ли отсутствие кредитного договора в связи с его утерей кредитной организацией основанием для признания отсутствия кредитных правоотношений?
Вопрос о том, является ли отсутствие кредитного договора основанием для признания отсутствия кредитных правоотношений, в правоприменительной практике решается неоднозначно. Есть как позиция, что кредитный договор (причем именно оригинал) необходим, так и позиция, что подтвердить наличие кредитных правоотношений можно совокупностью иных документов.
Правоотношения, связанные с выдачей/получением кредита, имеют определенную специфику, обусловленную совершением кредитной организацией и заемщиком целого ряда отдельных действий.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами (п. 1 ст. 160 ГК РФ).
Для установления сложившихся между сторонами договорных отношений суды принимают во внимание такие документы, как преддоговорная переписка клиента с банком, заявка на получение кредита, платежные документы за подписью клиента о частичной оплате задолженности, договор банковского счета, выписки по счету и платежные поручения, подтверждающие предоставление кредита и плату процентов по нему заемщиком (Постановления ФАС Московского округа от 21.07.2009 N КГ-А40/5519-09, Девятого арбитражного апелляционного суда от 24.11.2020 N 09АП-57026/2020 по делу N А40-212951/2017).
В соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденным Банком России 28.06.2017 N 590-П, банк при выдаче кредита должен проанализировать информацию о заемщике. Источниками получения информации о рисках заемщика являются правоустанавливающие документы заемщика, его бухгалтерская, налоговая, статистическая и иная отчетность, дополнительно предоставляемые заемщиком сведения, средства массовой информации и другие источники, определяемые кредитной организацией самостоятельно (пп. 3.1.2 п. 3.1 данного Положения). Вся информация о заемщике, включая информацию о рисках заемщика, фиксируется в досье заемщика.
Правоприменительная практика по рассматриваемому вопросу неоднозначна. В каждом конкретном случае суд будет оценивать имеющиеся у банка документы.
Есть судебная практика, согласно которой оригинал кредитного договора обязателен для подтверждения кредитных правоотношений, а такие документы, как, например, отчеты о совершенных операциях по карте, выписки по счету карты, СМС-сообщения, сформированные банком, расчет задолженности, не свидетельствуют о волеизъявлении на участие лица в отношениях из договора кредита, получении им денежных сумм и не могут заменить необходимые документы, оформленными ответчиком о получении карты (в том числе заявления на получение кредита, договора о предоставлении кредита, документов о получении кредитной карты с ПИН-кодом). При этом копия кредитного договора не может заменить оригинал (см., например, Апелляционное определение Свердловского областного суда от 03.05.2018 по делу N 33-7157/2018).
Есть также противоположная судебная практика, согласно которой для признания наличия кредитных отношений между сторонами при отсутствии оригинала кредитного договора можно предъявить документы, которые в их совокупности позволят сделать вывод о том, что кредитный договор состоялся. К таким документам относятся, в том числе сводный акт об утрате кредитного досье, копии графика платежей, копии кредитного договора и закладной, выписки по счету и др.
Таким образом, вопрос о том, является ли отсутствие кредитного договора основанием для признания отсутствия кредитных правоотношений, в правоприменительной практике решается неоднозначно. Есть как позиция, что кредитный договор необходим (причем именно оригинал), так и позиция, что подтвердить наличие кредитных правоотношений можно совокупностью иных документов.
Подготовлено на основе материала
Е.В. Исаевой
Государственная корпорация
"Агентство по страхованию вкладов"
