Вопрос: Как взыскивается задолженность по кредитному договору с физических лиц?
Как взыскивается задолженность по кредитному договору с физических лиц?
Задолженность по кредитному договору с физических лиц может быть взыскана в судебном и во внесудебном порядке. Судебный порядок предполагает предварительное соблюдение предусмотренных в законе условий (например, продолжительность просрочки, необходимость уведомления должника). Внесудебный порядок осуществляется путем совершения исполнительной надписи нотариуса и допускается при наличии в кредитном договоре условия о возможности взыскания в таком порядке. Право на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору с физических лиц возникает в следующих случаях: • нарушение цели кредита (п. 2 ст. 814 ГК РФ, ч. 13 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ)); • неисполнение обязанности по страхованию (ч. 12 ст. 7 Закона N 353-ФЗ); • нарушение срока возврата кредита и (или) процентов (ст. 14 Закона N 353-ФЗ). Как правило, досрочное взыскание по кредитному договору с физическим лицом осуществляется в связи с нарушением срока возврата кредита и (или) процентов. Следует отметить, что неправомерно взыскание по кредитному (ипотечному) договору в период ипотечных каникул, предусмотренных ст. 6.1-1 Закона N 353-ФЗ (ч. 15 ст. 6.1-1 Закона N 353-ФЗ). Условия для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору при нарушении сроков (ч. 2, 3 ст. 14 Закона N 353-ФЗ): 1) если кредитный договор заключен на срок не менее чем 60 календарных дней: • продолжительность просрочки должна составлять более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; • заемщику направляется уведомление о расторжении договора потребительского кредита, в котором указывается срок возврата оставшейся суммы - не менее 30 календарных дней с момента направления; 2) если кредитный договор заключен на срок менее чем 60 календарных дней: • продолжительность просрочки должна составлять более 10 календарных дней; • заемщику направляется уведомление о расторжении договора потребительского кредита, в котором указывается срок возврата оставшейся суммы - не менее 10 календарных дней с момента направления. Задолженность по кредитному договору с физических лиц может быть взыскана в судебном и во внесудебном порядке. Судебный порядок взыскания задолженности по кредиту Взыскание задолженности по кредитному договору с физических лиц осуществляется в суде общей юрисдикции в рамках приказного или искового производства (ст. 22 ГПК РФ). Приказное производство при взыскании задолженности по кредиту Приказное производство при взыскании задолженности по кредиту имеет следующие особенности: • размер предъявляемых требований не должен превышать 500 тыс. руб. (ч. 1 ст. 121 ГПК РФ); • могут быть взысканы основной долг, проценты, неустойка по кредитному договору (п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.12.2016 N 62); • по общему правилу срок исковой давности составляет три года (ст. 196 ГК РФ). При этом обращение за судебным приказом изменяет срок возврата кредита, в такой ситуации рассчитывать срок исковой давности по каждому платежу нельзя (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 29.06.2021 N 66-КГ21-8-К8); • заявление подается мировому судье по месту жительства заемщика или в соответствии с подсудностью, указанной в кредитном договоре (п. 1 ч. 1 ст. 23, ст. ст. 28, 32 ГПК РФ); • не рассматриваются требования при наличии спора о праве (п. 3 ч. 3 ст. 125 ГПК РФ); • судебный приказ выносится в течение пяти дней со дня поступления заявления о вынесении судебного приказа в суд (ч. 1 ст. 126 ГПК РФ); • заемщик в течение 10 дней со дня получения приказа имеет право представить возражения (ст. 128 ГПК РФ); • при поступлении возражений от заемщика в указанный срок судья отменяет судебный приказ, заявленное требование может быть рассмотрено в порядке искового производства (ст. 129 ГПК РФ); • если возражения от заемщика не поступили, судья выдает судебный приказ взыскателю с целью дальнейшего исполнения (ст. 130 ГПК РФ); • судебный приказ является исполнительным документом (ч. 2 ст. 121 ГПК РФ). Исковое производство при взыскании задолженности по кредиту Исковое производство при взыскании задолженности по кредиту имеет следующие особенности: • по общему правилу срок исковой давности составляет три года (ст. 196 ГК РФ); • заявление подается мировому судье, если цена иска не превышает 50 тыс. руб. и отсутствуют основания для рассмотрения в порядке приказного производства (п. 4 ч. 1 ст. 23, п. 1.1 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ); • заявление подается в районный суд, если цена иска превышает 50 тыс. руб. (ст. 24 ГПК РФ); • заявление подается по месту жительства заемщика или в соответствии с подсудностью, указанной в кредитном договоре (ст. ст. 28, 32 ГПК РФ); • по общему правилу срок рассмотрения мировым судьей - один месяц, районным судом - два месяца. В зависимости от сложности дела срок его рассмотрения может быть продлен не более чем на один месяц (ч. 1, 6 ст. 154 ГПК РФ); • судом могут быть приняты меры по обеспечению иска, включая наложение ареста на имущество, запрещение совершать определенные действия (ст. 140 ГПК РФ); • на заемщика могут быть возложены судебные расходы (ст. ст. 88, 94, 98 ГПК РФ); • вынесенное решение вступает в силу, если в течение одного месяца не было обжаловано в апелляционном порядке (ч. 1 ст. 209, ч. 2 ст. 321 ГПК РФ); • после вступления решения в законную силу взыскатель получает исполнительный лист. Внесудебный порядок взыскания задолженности по кредитному договору Взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса на копии кредитного договора, если в договоре или дополнительных соглашениях к нему предусмотрен такой порядок взыскания задолженности (ст. 89, п. 2 ст. 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате (утв. ВС РФ 11.02.1993 N 4462-1) (далее - Основы законодательства о нотариате)). При заключении кредитного договора потребителю должно быть предоставлено право отказаться от включения условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса (Информация Роспотребнадзора "О позиции Роспотребнадзора в отношении возможности взыскания задолженности по кредитному договору с потребителем по исполнительной надписи нотариуса"). Данный порядок взыскания не применяется в отношении кредитных договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация (п. 2 ст. 90 Основ законодательства о нотариате). Исполнительная надпись нотариуса является исполнительным документом (п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (далее - Закон N 229-ФЗ)). Нотариус совершает исполнительную надпись на основании заявления в письменной форме взыскателя, а также в случае его обращения за совершением исполнительной надписи удаленно в порядке, предусмотренном ст. 44.3 Основ законодательства о нотариате. Основные условия совершения исполнительной надписи (ст. ст. 91, 91.1, 91.2 Основ законодательства о нотариате): • представленные документы должны подтверждать бесспорность требований взыскателя к должнику; • со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года; • взыскатель должен направить должнику уведомление о наличии задолженности не менее чем за 14 дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи; • при совершении исполнительной надписи о взыскании задолженности или об истребовании имущества по нотариально удостоверенному договору займа нотариусу предоставляется документ, подтверждающий передачу (перечисление) заемщику денежных средств или передачу ему других вещей; в случае, если стороной договора является иностранный гражданин, нотариусу предоставляется выданный кредитной организацией документ, подтверждающий передачу (перечисление) заемщику денежных средств; • если исполнение обязательства зависит от наступления срока или выполнения условий, нотариусу должны быть представлены документы, подтверждающие наступление сроков или выполнение условий исполнения обязательства; • о совершенной исполнительной надписи нотариус направляет извещение должнику в течение трех рабочих дней после ее совершения. Взыскание по исполнительной надписи производится в порядке, установленном ГПК РФ для исполнения судебных решений, исполнительная надпись может быть предъявлена к принудительному исполнению в течение трех лет со дня ее совершения (ст. ст. 93, 94 Основ законодательства о нотариате). Действия кредитора после получения исполнительного документа После получения исполнительного документа кредитор вправе: • предъявить исполнительный документ в службу судебных приставов; • передать права по взысканию коллекторскому агентству; • предъявить исполнительный документ в кредитную организацию, в которой открыт банковский счет заемщика.
Следует учитывать, что в период распространения коронавирусной инфекции в отношении отдельных категорий должников установлены особенности принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц (ч. 1, 2 ст. 1, ч. 2, 3 ст. 2 Федерального закона от 20.07.2020 N 215-ФЗ). Невозможность совершения исполнительных действий в связи с принятием мер по противодействию распространению на территории РФ коронавирусной инфекции может являться основанием для отложения исполнительных действий и применения мер принудительного исполнения на основании ст. 38 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (далее - Закон N 229-ФЗ). Кроме того, в случае необходимости исполнительное производство может быть приостановлено судом или судебным приставом-исполнителем применительно к п. 6 ч. 2 ст. 39, п. 1 ч. 2 ст. 40 Закона N 229-ФЗ, если должник лишен возможности участвовать в совершении исполнительных действий и реализовывать иные предусмотренные ст. 50 Закона N 229-ФЗ права в связи с принимаемыми мерами по противодействию распространению коронавирусной инфекции (Вопрос 2 Обзора N 3, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 17.02.2021). Особенности исполнения в службе судебных приставов На основании исполнительного документа возбуждается исполнительное производство (ч. 1 ст. 30 Закона N 229-ФЗ). Срок для добровольного исполнения - пять дней со дня получения должником постановления о возбуждении исполнительного производства либо с момента доставки извещения о размещении информации о возбуждении исполнительного производства в банке данных, отправленного посредством смс-сообщения, либо иного электронного извещения или постановления, вынесенного в форме электронного документа и направленного адресату, в том числе в его единый личный кабинет на Едином портале государственных и муниципальных услуг (ч. 12 ст. 30 Закона N 229-ФЗ). Может осуществляться обращение взыскания на имущество должника, включая денежные средства, движимое и недвижимое имущество (гл. 8 Закона N 229-ФЗ). Передача долга коллекторскому агентству Кредитор вправе уступить права (требования) по кредитному договору или временно привлечь коллекторское агентство для возврата просроченной задолженности гражданина. Уступка прав (требований) по кредитному договору допускается, если заемщик при заключении кредитного договора представил согласие на такую уступку (ст. 12 Закона N 353-ФЗ). В случае привлечения коллекторского агентства для возврата просроченной задолженности кредитор в течение 30 рабочих дней обязан уведомить об этом должника и внести соответствующие сведения в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц (ст. 9 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ (далее - Закон N 230-ФЗ)). Коллекторское агентство при взаимодействии с должником - физическим лицом обязано руководствоваться Законом N 230-ФЗ, в том числе в части: • способов взаимодействия с должником (ст. ст. 4, 5 Закона N 230-ФЗ); • требований к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности (ст. 6 Закона N 230-ФЗ); • условий осуществления отдельных способов взаимодействия с должником (ст. 7 Закона N 230-ФЗ); • ограничения или прекращения взаимодействия с должником (ст. 8 Закона N 230-ФЗ). Предъявление исполнительного документа в кредитную организацию Исполнительный документ о взыскании может быть направлен в кредитную организацию, в которой открыт банковский счет заемщика (ст. 8 Закона N 229-ФЗ). Кредитная организация незамедлительно исполняет содержащиеся в исполнительном документе требования с учетом положений ст. ст. 99 и 101 Закона N 229-ФЗ (ч. 5 ст. 70 Закона N 229-ФЗ).
Подготовлено на основе материала А.Г. Пшеничникова ПАО "Запсибкомбанк"
См. также: Как взыскать задолженность по кредитному договору с наследника заемщика?
