Как заемщик-организация может расторгнуть кредитный договор?
Заемщик вправе отказаться от получения кредита до наступления срока, установленного для его предоставления. Заемщик вправе расторгнуть договор, если кредит не был предоставлен банком в установленный срок. Кроме того, кредитный договор заемщик с банком вправе расторгнуть по соглашению сторон, а также в связи с существенным изменением обстоятельств.
Если иное не предусмотрено кредитным договором, заемщик вправе отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, что влечет за собой его расторжение (п. 1 ст. 450.1, п. 2 ст. 821 ГК РФ, Постановление ФАС Уральского округа от 15.12.2009 N Ф09-10015/09-С6).
В кредитном договоре на случай его расторжения по инициативе заемщика-организации может быть предусмотрена его обязанность уплатить кредитной организации комиссию в виде фиксированной суммы или процента от неиспользованной суммы (п. 3 ст. 310, ст. 421 ГК РФ, Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 23.12.2020 N Ф04-5361/2020 по делу N А27-5385/2020).
Заключая кредитный договор, заемщик рассчитывает на выдачу ему банком кредитных средств, поэтому неисполнение банком данной обязанности влечет для заемщика возникновение такого ущерба, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать. В данном случае заемщик вправе расторгнуть кредитный договор с банком (пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ).
Для расторжения кредитного договора по мотиву существенного нарушения со стороны банка необходимо установить, что тот действительно не выдал кредит. Если, к примеру, сумма кредита была зачислена на счет заемщика, а затем неправомерно списана банком, оснований для расторжения кредитного договора не имеется. В указанном случае заемщик не лишен возможности потребовать возврата на счет незаконно списанной денежной суммы (Определение ВАС РФ от 28.11.2007 N 15775/07).
Таким образом, если кредит заемщику банком предоставлен не был, он вправе в одностороннем порядке отказаться от кредитного договора. Для этого он направляет в адрес банка заявление об отказе от договора и с момента его получения банком кредитный договор будет считаться расторгнутым. Кроме того, в любое время заемщик и кредитная организация могут расторгнуть кредитный договор по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Для этого заемщику необходимо заключить с банком соглашение о расторжении кредитного договора, в котором требуется согласовать дату его прекращения, а также порядок прекращения существующих обязательств, например установления конкретной даты перечисления заемщиком остатка ссудной задолженности, прощения банком ему части долга и др.
Также возможно расторжение договора по мотиву существенного изменения обстоятельств (ст. 451 ГК РФ). Однако, как показывает практика, кредитный договор по данному основанию заемщику расторгнуть крайне затруднительно ввиду большой сложности в доказывании существенного изменения обстоятельств (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 02.10.2020 N 09АП-33290/2020 по делу N А40-19685/2020). При наличии таких обстоятельств заемщик сначала должен направить банку требование о прекращении договора и при неполучении от него ответа в тридцатидневный срок обратиться в суд в соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ. При этом даже в случае расторжения кредитного договора по данному основанию заемщик не освобождается от обязанности вернуть банку сумму полученного от него кредита с начисленными на него процентами на момент его расторжения.
Иск о расторжении кредитного договора организация по общему правилу может предъявить в арбитражный суд субъекта РФ по адресу банка (ст. 35 АПК РФ).
Спор о расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только после соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора (п. 2 ст. 452 ГК РФ) (п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 18).
При обращении в суд с исковым заявлением о расторжении кредитного договора организацией уплачивается госпошлина в размере 6 000 руб. (пп. 2 п. 1 ст. 333.21 НК РФ).
Подготовлено на основе материала
А.И. Бычкова
ООО "ПИМПЕЙ КАССА"
