Актуальные вопросы связанные с договорами 2021 года.
Вопрос - ответ
Страницы 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13
В каком порядке банки проводят идентификацию клиентов в целях противодействия легализации доходов, полученных преступным путем?

Идентификация клиентов осуществляется банком до принятия клиента на обслуживание путем осуществления сбора документов и сведений в зависимости от вида идентификации (полная или упрощенная). Банк обязан разработать специальную программу идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца.
Для целей противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее - ОД/ФТ) под клиентом банка понимается физическое или юридическое лицо; иностранная структура без образования юридического лица; индивидуальный предприниматель; физическое лицо, занимающееся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой, которым банк оказывает услугу на разовой основе либо которых принимает на обслуживание, предполагающее длящийся характер отношений, при осуществлении банковских операций и других сделок, указанных в ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", а также при осуществлении профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг (далее - клиент) (п. 1.1 Положения Банка России от 15.10.2015 N 499-П (далее - Положение N 499-П)).
Идентификация - это совокупность мероприятий по установлению определенных сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах и подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий и (или) государственных и иных информационных систем (ст. 3 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ (далее - Закон N 115-ФЗ)).

Виды идентификации
Закон N 115-ФЗ предусматривает два вида идентификации клиентов - стандартную (полную) и упрощенную (для физических лиц при осуществлении определенных банковских операций на определенную сумму).
Стандартная процедура идентификации осуществляется во всех случаях, когда отсутствуют основания для проведения упрощенной идентификации.
Упрощенная идентификация клиента - физического лица может быть проведена при осуществлении перевода денежных средств по поручению клиента или при осуществлении (получении) почтового перевода на сумму, не превышающую 15 000 руб.; при осуществлении операции по покупке или продаже наличной иностранной валюты на сумму, не превышающую 100 000 руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную вышеуказанной величине (п. 1.11 ст. 7 Закона N 115-ФЗ), а также в иных случаях, предусмотренных п. п. 1.12, 1.12-1, 1.12-2, 1.13 ст. 7 Закона N 115-ФЗ.
Упрощенная идентификация клиента - физического лица проводится только при одновременном наличии следующих условий (п. 1.11 ст. 7 Закона N 115-ФЗ):
• операция не подлежит обязательному контролю в соответствии со ст. 6 Закона N 115-ФЗ и в отношении клиента - физического лица отсутствуют полученные в установленном порядке сведения о его причастности к экстремистской деятельности или терроризму;
• у работников банка отсутствуют подозрения в том, что целью клиента - физического лица является совершение операций в целях ОД/ФТ;
• операция не имеет запутанного или необычного характера, свидетельствующего об отсутствии очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, и совершение указанной операции не дает оснований полагать, что целью ее осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Законом N 115-ФЗ.
В случае возникновения сомнений в достоверности сведений, представленных клиентом - физическим лицом в рамках проведения упрощенной идентификации, а равно в случае возникновения подозрений в том, что операция осуществляется в целях ОД/ФТ, банк обязан провести идентификацию указанного клиента в обычном порядке (п. 1.11 ст. 7 Закона N 115-ФЗ).
Упрощенная идентификация клиента - физического лица проводится одним из следующих способов (п. 1.12 ст. 7 Закона N 115-ФЗ):
• посредством личного представления клиентом - физическим лицом оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов;
• посредством направления клиентом - физическим лицом банку, в том числе в электронном виде, следующих сведений о себе: Ф.И.О., серии и номера документа, удостоверяющего личность, СНИЛС, и (или) ИНН, и (или) номера полиса ОМС застрахованного лица, а также абонентского номера клиента - физического лица, пользующегося услугами подвижной радиотелефонной связи;
• посредством прохождения клиентом - физическим лицом авторизации в единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме, с указанием следующих сведений о себе: Ф.И.О. и СНИЛС в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда РФ.
Кредитная организация обязана периодически обновлять сведения, полученные в результате идентификации (упрощенной идентификации) клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев, а также обновлять оценку степени (уровня) риска клиента (п. 1.6 Положения N 499-П).

Случаи, когда банк вправе не проводить идентификацию клиента
В отдельных случаях, прямо перечисленных в Законе N 115-ФЗ и Положении N 499-П, банк вправе не проводить идентификацию клиента (за исключением случаев, когда у работников банка возникают подозрения, что данная операция осуществляется в целях ОД/ФТ). В частности, идентификация не проводится:
• при осуществлении банком операций по приему от клиентов - физических лиц платежей, страховых премий, если их сумма не превышает 15 000 руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную вышеуказанной (п. 1.1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ);
• при осуществлении физическим лицом операции по покупке или продаже наличной иностранной валюты на сумму, не превышающую 40 000 руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную вышеуказанной (п. 1.2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ);
• в иных случаях, прямо установленных п. п. 1.1, 1.2, 1.4, 1.4-1, 1.4-2, 1.4-4 - 1.4-6 ст. 7 Закона N 115-ФЗ, п. п. 1.3, 1.4 Положения N 499-П.
В некоторых случаях кредитная организация вправе не идентифицировать также представителя, являющегося единоличным исполнительным органом (руководителем) клиента (п. 1.4.1 Положения N 499-П):

Подлежащие установлению сведения в рамках идентификации
Банк обязан до приема клиента на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных п. п. 1.1, 1.2, 1.4, 1.4-1, 1.4-2, 1.4-4 - 1.4-6 ст. 7 Закона N 115-ФЗ, установив о нем следующие сведения (п. 1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ):
• в отношении физических лиц: Ф.И.О., гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в РФ, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, ИНН (при его наличии), а при упрощенной идентификации (п. п. 1.11, 1.12 ст. 7 Закона N 115-ФЗ) - Ф.И.О., серию и номер документа, удостоверяющего личность, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения;
• в отношении юридических лиц: наименование, организационно-правовую форму, ИНН или КИО, ОГРН и адрес юридического лица, а для юридических лиц, зарегистрированных в соответствии с законодательством иностранного государства, также регистрационный номер, место регистрации и адрес юридического лица на территории государства, в котором оно зарегистрировано.
Дополнительный круг сведений, подлежащих установлению банком в отношении клиента в рамках процедуры "Знай своего клиента", установлен в Приложениях 1 и 2 к Положению N 499-П и включает в том числе:
• состав имущества, находящегося в управлении (собственности), Ф.И.О. и адрес места жительства (места нахождения) учредителей и доверительного собственника (управляющего) - в отношении трастов и иных иностранных структур без образования юридического лица с аналогичной структурой или функцией;
• структуру и персональный состав органов управления юридического лица;
• сведения (документы) о финансовом положении (копии годовой бухгалтерской отчетности (бухгалтерский баланс, отчет о финансовом результате и другие документы));
• сведения о деловой репутации клиента от этого или других банков, с информацией этих банков об оценке деловой репутации клиента;
• сведения об источниках происхождения денежных средств и (или) иного имущества клиента и иные сведения.
Банк при осуществлении идентификации также обязан:
• принять обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев (пп. 2 п. 1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ, п. 1.2 Положения N 499-П);
• получить информацию о целях установления и предполагаемом характере деловых отношений клиента с банком (пп. 1.1 п. 1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ);
• на регулярной основе принимать обоснованные и доступные меры по определению целей финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиентов, а также источников происхождения денежных средств и (или) иного имущества клиентов (пп. 1.1 п. 1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ);
• обновлять информацию о клиентах, представителях клиентов, выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах не реже одного раза в год, а в случае возникновения сомнений в достоверности и точности ранее полученной информации - в течение семи рабочих дней, следующих за днем возникновения таких сомнений (пп. 3 п. 1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ, п. 1.6 Положения N 499-П).
Характер и объем указанных мер определяются с учетом степени (уровня) риска совершения клиентами операций в целях ОД/ФТ.
Банк может осуществлять идентификацию клиента при его личном присутствии либо посредством системы удаленной биометрической идентификации (п. п. 5.6 - 5.12 ст. 7 Закона N 115-ФЗ).
Кроме того, банк вправе поручать на основании договора осуществление идентификации клиента другой кредитной организации, организации федеральной почтовой связи, банковскому платежному агенту, оператору связи, имеющему право самостоятельно оказывать услуги подвижной радиотелефонной связи, удостоверяющему центру, аккредитованному в порядке, установленном Федеральным законом от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", банковскому платежному агенту в порядке, установленном п. п. 1.5-1 - 1.5-5, 1.8, 1.9 ст. 7 Закона N 115-ФЗ (п. 1.5 ст. 7 Закона N 115-ФЗ).

Порядок идентификации
Идентификация банками клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев является частью процедур ПОД/ФТ/ФРОМУ, осуществляемых на основании разработанных банком правил внутреннего контроля по ПОД/ФТ (далее - ПВК по ПОД/ФТ).
Одной из программ, включаемых в ПВК по ПОД/ФТ, является программа идентификации кредитной организацией клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца (п. п. 1.3, 1.6 Положения Банка России от 02.03.2012 N 375-П).
Она содержит основания, порядок и особенности осуществления идентификации в отношении отдельных категорий клиентов, перечень мер (процедур), осуществляемых в рамках идентификации, способы взаимодействия банка с клиентом при запросе необходимых сведений, перечень документов, содержащих необходимые для идентификации сведения и порядок их удостоверения, иные вопросы.
При идентификации клиента банк осуществляет самостоятельно, в том числе на основании документов, представленных клиентом, сбор сведений и документов, предусмотренных законодательством РФ, нормативными актами Банка России и ПВК по ПОД/ФТ самого банка (п. 2.1 Положения N 499-П).
Закон N 115-ФЗ возлагает на юридических лиц обязанность знать своих бенефициарных владельцев, раскрывать информацию о них в соответствии с установленным порядком и предоставлять банкам информацию, необходимую для исполнения ими требований о ПОД/ФТ (ст. 6.1, п. 14 ст. 7 Закона N 115-ФЗ).
При проведении идентификации (упрощенной идентификации) клиента, а также при обновлении ранее полученных сведений банк вправе использовать информацию из открытых информационных систем органов государственной власти Российской Федерации, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, размещенных в информационно-телекоммуникационной сети Интернет либо Единой системе межведомственного электронного взаимодействия, в том числе (п. 2.2 Положения N 499-П):
• сведения, содержащиеся в ЕГРЮЛ, ЕГРИП, государственном реестре аккредитованных филиалов, представительств иностранных юридических лиц;
• сведения об утерянных, недействительных паспортах, о паспортах умерших физических лиц, об утерянных бланках паспортов;
• информацию о наличии в отношении клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца сведений об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму.
Для установления вышеуказанных сведений банк использует соответствующие информационные сервисы, размещаемые на официальном сайте Главного управления по вопросам миграции МВД России в сети Интернет либо в Единой системе межведомственного электронного взаимодействия, а также иные источники информации, доступные кредитной организации на законных основаниях.
Дополнительно для получения необходимой информации банк может воспользоваться информационными продуктами российских и иностранных организаций, например, информационного агентства ЗАО "Интерфакс" (система СПАРК, "Центр раскрытия корпоративной информации"), акционерного общества "Финмаркет" ("X-Compliance"), Orbis (www.orbis.bvdinfo.com), а также иными источниками информации, доступными организациям на законных основаниях (п. 23 Приложения к Письму Росфинмониторинга от 15.02.2019 N 04-02-01/3276).
Собранные о клиенте документы хранятся в специальной анкете (досье) клиента, представляющей собой отдельный документ или комплект документов, оформленных на бумажном или электронном носителе, подлежащей хранению не менее пяти лет со дня прекращения отношений с клиентом (п. п. 5.1, 5.3 Положения N 499-П).
В анкету (досье) клиента включаются следующие сведения (Приложение 3 к Положению N 499-П):
• сведения, полученные в результате идентификации клиента, выгодоприобретателя, представителя клиента, бенефициарного владельца, указанные в Приложениях 1 и 2 к Положению N 499-П;
• сведения о результатах каждой проверки наличия (отсутствия) в отношении клиента информации о его причастности к экстремистской деятельности или терроризму;
• сведения о степени (уровне) риска клиента, включая обоснование степени (уровня) риска клиента в соответствии с Положением Банка России N 375-П;
• дату начала отношений с клиентом, в частности дату открытия первого банковского счета, счета по вкладу (депозиту), а также дату прекращения отношений с клиентом;
• дату оформления анкеты, даты обновлений анкеты (досье) клиента;
• Ф.И.О. и должность работника банка, принявшего решение о приеме клиента на обслуживание, а также работника, заполнившего (обновившего) анкету (досье) клиента;
• иные сведения по усмотрению банка.
Невозможность завершения процедуры идентификации клиента влечет невозможность принятия его банком на обслуживание.
Банку запрещено открывать и вести счета (вклады) на анонимных владельцев, то есть без предоставления открывающими счет (вклад) физическим или юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица документов и сведений, необходимых для его идентификации, а также открывать и вести счета (вклады) на владельцев, использующих вымышленные имена (псевдонимы) (п. 5 ст. 7 Закона N 115-ФЗ).
Основанием открытия счета является заключение договора счета соответствующего вида и представление до открытия счета всех документов и сведений, определенных законодательством Российской Федерации, при условии, что в целях исполнения Закона N 115-ФЗ (п. 1.2 Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов"):
• проведена идентификация клиента, его представителя, выгодоприобретателя;
• приняты обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев, за исключением случаев, предусмотренных Законом N 115-ФЗ, когда идентификация бенефициарных владельцев не проводится.
Банк на основании п. 5 ст. 7 Закона N 115-ФЗ отказывает клиенту в заключении договора банковского счета, вклада (депозита), депозитного счета, если не представлены документы, необходимые для идентификации клиента и представителя клиента.
При наличии подозрений о том, что целью открытия счета является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, кредитная организация в соответствии с правилами внутреннего контроля рассматривает вопрос о наличии оснований для отказа клиенту (за исключением клиента-физлица) в заключении договора счета соответствующего вида (абз. 2 п. 5.2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ).
В случае отказа от заключения договора банковского счета (вклада) кредитная организация обязана представить клиенту информацию о дате и причинах принятия решения об отказе в порядке, установленном договором банковского счета (вклада) или действующими в кредитной организации публичными правилами, и в срок не позднее 5 рабочих дней со дня принятия решения об отказе (п. 13.1-1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ).
Банк обязан документально фиксировать и представлять в Росфинмониторинг сведения обо всех случаях отказа от заключения договоров и (или) расторжения договоров с клиентами по инициативе банка по основаниям, указанным в п. 5.2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ (невозможность идентификации), в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем совершения указанных действий, в порядке, установленном Указанием Банка России от 20.07.2016 N 4077-У.
Отказ банка в принятии клиента на обслуживание ввиду невозможности его идентификации может быть обжалован в сам банк, специально созданную Межведомственную комиссию Банка России (п. п. 13.1 - 13.6 ст. 7 Закона N 115-ФЗ) либо в суд.

Подготовлено на основе материала
Д.Г. Алексеевой
Московский государственный
юридический университет
имени О.Е. Кутафина



Безымянная страница
Образцы договоров:
Формы договоров: Добровольное страхование
Формы договоров: аренда, лизинг, прокат
Образцы договоров: Страхование
Другие шаблоны договоров:
Вопрос - ответ:


Copyright 2009 - 2021 гг. Образцы договоров. All rights reserved.
При использовании материалов сайта активная гипер ссылка  обязательна!