Вопрос: Заемщик с целью рефинансирования ранее полученного кредита заключил кредитный договор с другим банком. Достаточно ли для прекращения первоначального кредитного договора перечисления полной суммы кредита по новому кредитному договору?
Ответ: Прекращения первоначального кредитного договора путем перечисления полной суммы кредита по новому кредитному договору недостаточно, поскольку заемщик должен также еще подать заявление о досрочном погашении кредита.
Обоснование: Действующее законодательство РФ не устанавливает специальных требований к рефинансированию кредита, поэтому в данном случае подлежат применению общие положения об обязательствах и договорах, предусмотренные разд. III Гражданского кодекса РФ.
Для рефинансирования ранее выданного кредита заемщик заключает новый кредитный договор с другой кредитной организацией, по условиям которого сумма кредита подлежит перечислению первоначальному кредитору - банку, перед которым у заемщика имеется непогашенная задолженность.
Вместе с тем для досрочного погашения ранее предоставленного заемщику кредита одного только перечисления денежных средств на кредитный счет недостаточно. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные § 1 гл. 42 ГК РФ о договоре займа. В силу абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям.
Обязательным условием использования такой возможности является уведомление заемщиком об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. В предпринимательской сфере договором займа может быть установлен запрет на досрочное погашение займа или введены дополнительные ограничения реализации такого права: например, уплата комиссии, введение более продолжительного срока уведомления. Такое право обусловлено тем, что общая норма, содержащаяся в абз. 1 п. 2 ст. 810 ГК РФ, является диспозитивной.
В обоих случаях возможность досрочного погашения кредита поставлена законом в зависимость от двух обстоятельств: внесение заемщиком необходимой денежной суммы и уведомление банка о своем намерении досрочно погасить кредит, при этом источник досрочного погашения кредита не имеет значения. В связи с этим одно только перечисление банком кредитных средств без подачи заемщиком первоначальному кредитору заявления о намерении досрочно вернуть кредит не признается надлежащим исполнением обязательств по смыслу ст. 408 ГК РФ.
Первоначальный кредитор в таком случае просто продолжит списывать денежные средства с кредитного счета в соответствии с согласованным графиком, и такие его действия будут считаться правомерными. Подтверждение данного вывода можно обнаружить в судебной практике (Решение Костомукшского городского суда Республики Карелия от 09.03.2017 по делу N 2-64/2017). Следует отметить, что суд может поддержать заемщика в ситуации, когда тот допустил оплошность, например из-за неверного расчета или по неосмотрительности не внес на кредитный счет или в кассу банка незначительную сумму, но при этом само заявление о досрочном возврате кредита подал и основную сумму внес. В таком случае действия банка по начислению процентов будут являться злоупотреблением правом, которое запрещено на основании ст. 10 ГК РФ (Определение Верховного Суда РФ от 30.05.2017 N 4-КГ17-20).
А.И. Бычков
АО "ТГК "Салют"
30.03.2018
