Образцы, формы и шаблоны договоров.
Актуальные ответы на вопросы связаные с договорными отношениями.
Вопрос: Банк и организация заключили договор банковского счета, на основании которого открыт расчетный счет и в соответствии с условиями которого банк вправе взимать с клиента повышенную комиссию (по сравнению с общими тарифами расчетно-кассового обслуживания) в размере 10% от суммы операции по зачислению денежных средств, поступивших от контрагента, перечислению денежных средств контрагентам или снятию со счета денежных средств, в случае если проверкой службы безопасности банка будет установлено, что клиент фактически не находится по адресу государственной регистрации. Службой безопасности было установлено отсутствие клиента по месту государственной регистрации. Вправе ли банк одновременно применить к клиенту такие меры, как расторжение договора банковского счета и взимание повышенной комиссии при возврате в безналичном порядке остатка денег со счета?

Ответ: В случае если службой безопасности было установлено отсутствие клиента по месту государственной регистрации, то применение двух мер - расторжения договора банковского счета и взимания согласованной сторонами договора повышенной комиссии при возврате в безналичном порядке остатка денег со счета - правомерно. Однако не исключено, что в случае возникновения спора с банком суд может указать на чрезмерность мер, примененных к клиенту.

Обоснование: Согласно ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно п. 2.3 Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" (далее - Инструкция N 153-И) расчетные счета открываются юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями. В соответствии с п. 1.2 Инструкции N 153-И основанием открытия счета являются заключение договора счета соответствующего вида и представление до открытия счета всех документов и информации, определенных законодательством Российской Федерации, при условии, что в целях исполнения Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" проведена идентификация клиента. Аналогичные положения содержатся в п. 1 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ: организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя. В отношении юридических лиц идентификация заключается в установлении наименования организации, идентификационного номера налогоплательщика или кода иностранной организации, государственного регистрационного номера, места государственной регистрации и адреса местонахождения. Согласно пп. 1.10 п. 1 Приложения 2 к Положению об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (утв. Банком России 19.08.2004 N 262-П) в целях идентификации клиента - юридического лица кредитная организация обязана получить сведения о присутствии или отсутствии по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности.
В соответствии с п. 2 ст. 54 ГК РФ место нахождения юридического лица определяется местом его государственной регистрации. Государственная регистрация юридического лица осуществляется по месту нахождения его постоянно действующего исполнительного органа, а в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности.
Из п. 2 Информационного письма Банка России от 31.07.2007 N 12 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России" следует, что установление присутствия или отсутствия клиента-организации по своему местонахождению возможно путем:
- получения от юридического лица письменного подтверждения о том, что его постоянно действующий орган управления либо иной орган или лицо, имеющие право действовать от имени юридического лица без доверенности, фактически располагаются по местонахождению юридического лица;
- выезда по адресу юридического лица в целях подтверждения достоверности сведений о его местонахождении в ходе визуального осмотра;
- иными способами, которые кредитная организация сочтет возможными.
Если после установления присутствия или отсутствия клиента-организации по своему местонахождению окажется, что последний отсутствует, то кредитная организация, на основании п. 5 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ, отказывает клиенту в заключении договора банковского счета. Президиум ВАС РФ в Постановлении от 27.04.2010 N 1307/10 сформировал позицию, согласно которой обязанность банка по идентификации клиента не ограничена моментом заключения договора банковского счета и сохраняется в течение всего периода нахождения этого клиента на расчетно-кассовом обслуживании. Таким образом, достоверная информация о местонахождении юридического лица является существенным условием как при заключении, так и при исполнении договора банковского счета, поэтому непредставление клиентом необходимых сведений при изменении его идентификационных признаков может служить основанием для расторжения банком договора банковского счета в силу Федерального закона N 115-ФЗ. То есть если в процессе исполнения заключенного договора банковского счета будет установлено, что клиент не находится по адресу государственной регистрации, это может стать основанием для расторжения договора банковского счета.
Учитывая, что обязанность организации находиться по адресу государственной регистрации является публичной обязанностью, взимание повышенной комиссии отвечает принципу свободы договора и не противоречит публичным началам, поскольку сам клиент подписал договор банковского счета на указанных условиях и, следовательно, должен осознавать риск нарушения публичной обязанности по нахождению по адресу государственной регистрации. Для банка установление повышенной комиссии связано с необходимостью создания препятствий легализации (отмывания) доходов, полученных преступных путем, и финансирования терроризма, что является одним из способов управления риском ПОД/ФТ, который может реализовываться в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и в порядке, установленном в соответствующем банке. По смыслу действующего законодательства и банковских правил специальные (заградительные) тарифы (комиссии) являются платой за совершение соответствующих банковских операций по счету. Целью специальных тарифов является установление такой стоимости оказания услуги по совершению подозрительных банковских операций, которая делает нецелесообразным для клиента осуществление этих операций (см., например, Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 13.03.2015 N 17АП-752/2015-ГК).
Следовательно, применение такой меры, как расторжение договора банковского счета и взыскание повышенного тарифа, является правомерным.
Однако некоторые суды могут посчитать, что уже принятых к моменту списания средств мер по управлению риском достаточно для прекращения деловых отношений с клиентом, которого банк считал недобросовестным. Последующее списание комиссии не отвечает принципам разумности и добросовестности (см., например, Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 21.11.2014 N 07АП-10521/2014 по делу N А45-7794/2014).

Ю.В.Севастьянова
Адвокатский кабинет
18.12.2015



Безымянная страница
Образцы договоров:
Формы договоров: Добровольное страхование
Формы договоров: аренда, лизинг, прокат
Образцы договоров: Страхование
Другие шаблоны договоров:
Вопрос - ответ:


Copyright 2009 - 2018 гг. Образцы договоров. All rights reserved.
При использовании материалов сайта активная гипер ссылка  обязательна!