Вопрос: О разработке и согласовании проектов базовых стандартов СРО, объединяющими кредитные потребительские кооперативы; о включении общих и индивидуальных условий в договор потребительского займа.
Ответ:
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 4 июля 2016 г. N 56-2-3/1665
Главное управление рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности (далее - Главное управление) рассмотрело запросы и сообщает следующее.
В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от 13.07.2015 N 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка и о внесении изменений в статьи 2 и 6 Федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Закон N 223-ФЗ) проекты следующих видов базовых стандартов должны быть разработаны саморегулируемой организацией в соответствии с требованиями части 2 статьи 5 Закона N 223-ФЗ и представлены на согласование в комитет по стандартам по соответствующему виду деятельности финансовых организаций при Банке России (далее - комитет по стандартам):
1) по управлению рисками;
2) корпоративного управления;
3) внутреннего контроля;
4) защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций;
5) совершения операций на финансовом рынке.
При этом Указанием Банка России от 30.05.2016 N 4027-У "О перечне обязательных для разработки саморегулируемыми организациями в сфере финансового рынка, объединяющими микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, базовых стандартов и требованиях к их содержанию, а также перечне операций (содержании видов деятельности) на финансовом рынке, подлежащих стандартизации в зависимости от вида деятельности финансовых организаций" определен перечень базовых стандартов, в том числе для саморегулируемых организаций, объединяющих кредитные потребительские кооперативы, а также установлены требования к их содержанию.
Таким образом, саморегулируемая организация должна разработать проекты базовых стандартов и представить на согласование в комитет по стандартам по соответствующему виду деятельности финансовых организаций при Банке России в установленном Банком России порядке.
Обращаем внимание, что порядок согласования базовых стандартов и порядок утверждения Банком России согласованных комитетом по стандартам базовых стандартов будут определены после вступления в силу Указания Банка России "О порядке согласования комитетом по стандартам базовых стандартов и порядке утверждения Банком России согласованных комитетом по стандартам базовых стандартов".
Относительно вопроса о включении общих и индивидуальных условий в договор потребительского займа сообщаем следующее.
Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) договор потребительского займа состоит из общих условий и индивидуальных условий.
В силу частей 3 и 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ общие условия договора потребительского займа устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Согласно части 2 статьи 5 Закона N 353-ФЗ к условиям договора потребительского займа, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 Закона (индивидуальных условий), применяется статья 428 ГК РФ.
Следовательно, статья 428 ГК РФ применяется ко всем условиям договора потребительского займа, устанавливаемым кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (общим условиям).
Согласно пункту 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Таким образом, общие условия договора потребительского займа кредитор устанавливает самостоятельно для неограниченного количества договоров в формулярах или иных стандартных формах, данные условия могут быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
При этом одним из индивидуальных условий является согласие заемщика с общими условиями договора потребительского займа соответствующего вида (пункт 14 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ).
Если общие условия договора потребительского займа противоречат индивидуальным условиям договора потребительского займа, применяются индивидуальные условия договора потребительского займа.
В индивидуальные условия договора потребительского займа могут быть включены иные условия (часть 10 статьи 5 Закона N 353-ФЗ).
Согласно пункту 4 Указания Банка России от 23.04.2014 N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)" в случае наличия в договоре потребительского кредита (займа) иных условий, требующих согласования кредитором и заемщиком индивидуально, таблица индивидуальных условий договора дополняется строками, содержащими такие условия, после строки 16 с продолжением нумерации по порядку.
Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По вопросу использования терминов "кредитор" и "заимодавец" в договорах потребительского кредита (займа) ранее Главным управлением даны соответствующие разъяснения (письмо от 10.06.2016 N 56/208).
И.о. начальника
Главного управления -
начальник Управления
А.М.МЕДВЕДЕВ
04.07.2016
