Вопрос: Вправе ли вкладчик требовать применения к банку каких-либо мер ответственности при его отказе принять дополнительные взносы во вклад?
Ответ: Нет, если такой отказ соответствует договору или в отношении банка Банк России ввел ограничительные меры. Право отказать в приеме денежных средств во вклад у банка также имеется в случае, если у него в результате реализации правил внутреннего контроля имеются подозрения в отношении данной операции как направленной на легализацию доходов, полученных преступным путем.
Обоснование: Правилами гл. 44 Гражданского кодекса РФ о договоре банковского вклада не регулируются вопросы, связанные с порядком пополнения вкладчиками депозитов, поэтому банк вправе определить соответствующие условия в типовых договорах банковского вклада, сконструированных по модели договора присоединения (ст. 428 ГК РФ). Так, договором банковского вклада могут быть предусмотрены ограничения на этот счет: например, запрет на пополнение, ограничение по сумме дополнительных взносов, по сроку (не позднее чем за два - три месяца до окончания срока действия договора) и др.
Такие условия не противоречат закону, если полная и исчерпывающая информация о вкладах доведена до сведения потребителей в наглядной и доступной форме. При отсутствии ограничений в договоре банковского вклада банк обязан принимать от вкладчика денежные средства в счет пополнения депозита, как того требуют положения ст. ст. 309 - 310 ГК РФ. В противном случае вкладчик в судебном порядке вправе применить к нему установленные меры ответственности, предусмотренные положениями Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Кроме того, необоснованный отказ со стороны банка в приеме дополнительных взносов во вклад может рассматриваться как акт недобросовестной конкуренции, учитывая, что перечень ее возможных форм не является исчерпывающим в соответствии со ст. 14.8 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции". Административная ответственность предусмотрена ст. 14.33 Кодекса РФ об административных правонарушениях.
Кроме того, банк может отказать вкладчику в приеме дополнительных взносов во вклад в случае введения в отношении его Банком России запрета на проведение отдельных операций. Такое право у Банка России есть в соответствии с п. 2 ст. 49 ГК РФ, ст. 56 и ч. 2 ст. 74 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Одной из мер может быть введение ограничений на операции по привлечению денежных средств физических лиц во вклады в рублях. В таком случае объем операций ограничивается остатками денежных средств, сложившимися на депозитных счетах на дату введения ограничения.
В соответствии с п. 1.20.3 Инструкции Банка России от 31.03.1997 N 59 "О применении к кредитным организациям мер воздействия", утвержденной Приказом Банка России от 31.03.1997 N 02-139, запрет на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады означает, что кредитная организация не вправе с даты, установленной предписанием, принимать новые вклады.
Определение банковского вклада дано в п. 2 ст. 2 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Под ним понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. По смыслу данной нормы дополнительные взносы во вклад, направленные на увеличение его суммы и базы для расчета процентов, также составляют вклад вместе с остатком на дату внесения таких взносов.
Соответственно, в случае введения Банком России запрета на совершение банком операций на привлечение денежных средств во вклад, последний вправе отказать вкладчику в приеме дополнительных взносов и такой отказ будет считаться правомерным.
Право отказать в приеме денежных средств во вклад у банка также имеется, в случае если у него в результате реализации правил внутреннего контроля имеются подозрения в отношении данной операции как направленной на легализацию доходов, полученных преступным путем (п. 11 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма").
В указанных случаях у вкладчика отсутствует право на применение к банку каких-либо мер ответственности, поскольку в действиях банка отсутствует вина. Если никаких ограничений в отношении банка нет, отказ в приеме от вкладчика дополнительного взноса во вклад будет считаться незаконным. В такой ситуации вкладчик вправе взыскать с банка упущенную выгоду в виде неполученных процентов по вкладу в соответствии с п. 2 ст. 15 ГК РФ, рассчитав их с учетом срока вклада, размера процентной ставки и суммы пополнения. Вкладчик должен доказать, что он располагал такой суммой и имел возможность ее внести, а также представить доказательства уклонения банка от ее размещения. Для этого он может перечислить сумму дополнительного взноса безналичным платежом, в случае ее возврата банком или неучета во вкладе предъявить иск о взыскании упущенной выгоды. Как у потребителя у вкладчика есть также право потребовать компенсации морального вреда и штрафа за нарушение его прав в соответствии с п. 6 ст. 13 и ст. 15 Закона РФ N 2300-1.
А.И. Бычков
АО "ТГК "Салют"
27.12.2017
