§ 1. Понятие совместного счета и совместного вклада
Из ст. 307 ГК РФ вытекает, что в гражданском обязательстве должно быть хотя бы две стороны - должник и кредитор. Обычно каждая из сторон обязательства представлена одним лицом. Такое обязательство называют простым. Однако довольно часто по разным основаниям на стороне должника и/или кредитора оказывается более одного лица. В результате количество субъектов права становится больше количества сторон обязательства. В этом случае говорят о возникновении множественности лиц в обязательстве.
Легальное определение совместного счета дано в п. 5 ст. 845 ГК РФ. Под совместным счетом указанная норма понимает банковский счет, открытый на основании договора банковского счета, заключенного с несколькими клиентами.
Таким образом, договор совместного счета - это договор банковского счета со множественностью лиц на стороне клиента банка. Получается, что совместный счет - это не какой-либо новый вид банковского счета, как, например, номинальный счет или залоговый счет. Это обычный банковский счет с общим или специальным правовым режимом, открытый на основании договора банковского счета, в котором, однако, одна из сторон (кредитор) представлена двумя и более лицами.
Норма п. 5 ст. 845 ГК РФ не является новеллой в подлинном смысле этого слова. Дело в том, что договор банковского счета, как и любой другой гражданско-правовой договор, может порождать обязательство со множественностью лиц. Для этого не требуется каких-либо специальных дозволений.
Поэтому представляется, что норма п. 5 ст. 845 ГК РФ была введена в главу 45 ГК РФ Федеральным законом от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ не только для того, чтобы конструкция совместного счета была воспринята на практике, но главным образом для того, чтобы ввести в нее некоторые ограничения, о которых речь пойдет ниже.
В главе 44 ГК РФ нет соответствующей нормы о так называемых "совместных вкладах". Однако это не означает, что совместные вклады не могут возникать в силу договора либо в порядке наследования вклада наследодателя несколькими наследниками.
В силу п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада.
С учетом изложенного, все ограничения, предусмотренные для совместных счетов (п. 5 ст. 845 ГК РФ), должны распространяться и на совместные вклады, если такая множественность возникла в силу договора.
Учитывая указанное выше сходство правового регулирования совместных счетов и совместных вкладов, дальнейший анализ проблем правового регулирования этих договоров будет осуществляться одновременно.
На основании изложенного под договором совместного счета следует понимать договор банковского счета со множественностью лиц на стороне владельца счета.
Соответственно, под договором совместного вклада следует понимать договор банковского вклада со множественностью лиц на стороне вкладчика.
Традиционно принято различать множественность лиц на стороне должника и множественность лиц на стороне кредитора. Считается, что множественность лиц на стороне кредитора (активная множественность) возникает сравнительно редко <1>. Некоторые авторы позволили себе даже сделать вывод о том, что активная солидарность - институт мертвый (Планиоль) <2>.
--------------------------------
<1> См.: Новицкий И.Б., Лунц Л.А. Общее учение об обязательстве. М.: Государственное издательство юридической литературы, 1950. С. 204.
<2> См.: Сарбаш С.В. Исполнение договорного обязательства. М.: Статут, 2005. С. 304.
Современная практика опровергла этот вывод. Множественность лиц по договорам банковского счета и банковского вклада является активной, поскольку владелец счета по договору банковского счета и вкладчик по договору банковского вклада являются кредиторами банка.
Множественность лиц в обязательстве может иметь самые разные основания возникновения. Она может существовать в обязательстве с самого его возникновения (договор, совершение правонарушения несколькими лицами). Множественность лиц в обязательстве может сложиться и в последующее время. Так, обязательство, первоначально простое, т.е. имевшее одного кредитора и одного должника, в связи со смертью того или другого может перейти к нескольким наследникам <1>.
--------------------------------
<1> См.: Новицкий И.Б., Лунц Л.А. Указ. соч. С. 202.
Основанием возникновения множественности лиц по договору совместного счета и договору совместного вклада может быть либо договор, заключенный банком с несколькими клиентами банка, либо наследование несколькими наследниками одного счета (вклада) умершего владельца банковского счета (вкладчика).
Допустимо возникновение множественности лиц по договорам банковского вклада в результате заключения вкладчиком договора цессии на часть вклада.
Заключение договора совместного счета или вклада осуществляется на основании общих положений договорного и обязательственного права. Пунктом 5 ст. 845 ГК РФ урегулированы только некоторые особенности возникновения множественности лиц в договорах банковского счета на основании соглашения сторон.
Возникновение множественности лиц по договорам банковского счета и банковского вклада в результате наследования осуществляется по правилам раздела V ГК РФ.
Для корректного исполнения обязательств по совместным вкладам и счетам необходимо вначале определить, к какому типу обязательств со множественностью лиц на стороне кредитора относятся возникающие обязательства. Как известно, современное российское законодательство традиционно придерживается классификации обязательств со множественностью лиц на солидарные и долевые. Основные правила исполнения обязательств со множественностью лиц изложены в ст. ст. 321 - 326 ГК РФ. По общему правилу ст. 321 ГК РФ обязательство предполагается долевым. Им предусмотрено также, что когда в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное. Исключение установлено ст. 322 ГК РФ, которая предусматривает, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.
По мнению С.В. Сарбаша, вопрос о множественности лиц в обязательстве не исчерпывается указанием на солидарные и долевые обязательства. Праву, во-первых, известны различные разновидности и тех и других, во-вторых, их синтезированный тип, образующийся самостоятельную в известной степени разновидность множественности (сложные (асимметричные) солидарно-долевые обязательства), в-третьих, субсидиарные обязательства и, наконец, в-четвертых, совместные обязательства, известные некоторым иностранным правопорядкам <1>.
--------------------------------
<1> См.: Сарбаш С.В. Исполнение договорного обязательства. М.: Статут, 2005. С. 236 - 237.
Оба типа обязательств со множественностью лиц одинаково применимы к договорам совместного вклада и совместного счета. Однако в результате наследования возникают главным образом долевые обязательства с исключениями, указанными ниже. В случае заключения договора о совместном вкладе или совместном счете выбор типа обязательства со множественностью лиц зависит исключительно от воли сторон.
За рубежом уже давно существуют совместные счета и вклады <1>, принадлежащие супругам, близким родственникам, партнерам по бизнесу.
--------------------------------
<1> См.: Lombardini C. Droit bancaire suisse. Zurich - - , 2002. P. 135.
В швейцарском законодательстве содержится гибкий правовой механизм распоряжения счетом несколькими клиентами, который фиксируется в договоре. При этом банк, как правило, не вмешивается во внутренние отношения владельцев.
Совместные счета в швейцарских банках различаются в зависимости от способа распоряжения денежными средствами, находящимися на таких счетах.
Владельцы распоряжаются счетом коллективно. Если владельцы счета должны давать инструкции совместно, банк не вправе следовать инструкциям одного из них. При этом инструкции владельцев не обязательно должны доходить до банка на одном материальном носителе, они могут адресоваться раздельно. Право совместного распоряжения счетом распространяется на любую инструкцию или действие по распоряжению счетом, в их число входит, например, назначение представителя. Изменение указанного режима возможно только по совместному соглашению всех владельцев банковского счета и самого банка. Владельцы банковского счета являются солидарными должниками банка в кредитных правоотношениях.
Владельцы распоряжаются счетом индивидуально. Если владельцы счета могут давать инструкции раздельно, то банк должен надлежащим образом следовать инструкциям, которые даны каждым из них в отдельности. Он должен исполнять ту инструкцию, которую получил раньше. Каждый из владельцев пользуется всеми правами владельца счета, даже если он не является экономическим владельцем ценностей, учитываемых на счете. Он может, например:
- отозвать инструкции, данные другим владельцем в той мере, в какой они еще не были исполнены;
- назначить представителя или отозвать представителя, назначенного другим владельцем;
- перевести средства с совместного счета на свой индивидуальный счет;
- закрыть счет;
- дать квитанцию банку;
- получать уведомления от банка. Уведомление одному из владельцев считается надлежащим уведомлением всех владельцев счета;
- передать по цессии или заложить права требования к банку.
При этом никто не мешает банку и клиенту договориться, что для совершения отдельных сделок необходимы подписи всех владельцев совместного счета.
Банк не вмешивается во внутренние отношения владельцев счета, в частности он не обязан проверять, соответствуют ли акты одного из владельцев по распоряжению совместным счетом существующим договоренностям между всеми владельцами такого счета. Право собственности на внесенные на счет активы не касается банка и не имеет значения для оценки объема прав каждого из владельцев по распоряжению счетом. Банк не обязан следить за соблюдением заключенного между владельцами счета договора, даже, если он ознакомлен с его содержанием. Банк не обязан предостерегать клиентов о возможных рисках, вытекающих из такого правового режима счета, и тем более он не обязан предупреждать одного владельца об операциях, совершаемых другим владельцем, даже, если они могут показаться опасными или анормальными.
Условия договоров, как правило, предусматривают, что владельцы совместного счета с правом индивидуального распоряжения счетом являются солидарными должниками в отношении сумм, следуемых банку в связи с функционированием счета, в частности они солидарно обязаны возместить все издержки. Однако представляется неприемлемым без ясно выраженного согласия всех владельцев, чтобы один из владельцев мог взять кредит в банке на имя всех остальных владельцев счета. Положение совладельца совместного счета не дает одному совладельцу права представительствовать от имени других совладельцев этого счета для заключения договора с банком, который возложит на них соответствующие обязательства.
Счет с указанным правовым режимом действует, пока все его владельцы не подпишут соответствующие банковские документы ad hoc. Любое изменение правового режима счета допустимо только по соглашению всех его владельцев. Один из совладельцев не может потребовать, чтобы в дальнейшем распоряжение счетом осуществлялось на основании совместного волеизъявления всех владельцев <1>.
--------------------------------
<1> См.: Lombardini C. Droit bancaire suisse. . Zurich - - , 2008. P. 339 - 340.
Независимо от вида счета часть обязанностей банка и клиента являются одинаковыми, поскольку предусмотрены в общих условиях банков.
Например, в соответствии с общими условиями банков клиенты обязаны:
- уведомлять банк об изменениях в их имени, подписи, а также об изменении лиц, уполномоченных действовать от их имени;
- изучать уведомления, полученные от банка и формулировать ответы;
- уведомлять банк в случае неполучения от него корреспонденции в положенные сроки (дебетовое или кредитовое авизо, выписки по счету и т.п.) <1>.
--------------------------------
<1> Lombardini C. Op. cit. P. 358.
Теперь российские граждане и юридические лица также получили возможность открывать совместные счета в российских банках, поскольку глава 45 ГК РФ была дополнена п. 5, содержащим легальное определение совместного счета и некоторые специальные правила пользования им. Однако правовое регулирование таких отношений является новым и может вызывать на практике многочисленные проблемы.
