§ 2. Стороны, содержание и особенности правового режима
договора обезличенного металлического счета
в драгоценных металлах
Сторонами договора банковского счета в драгоценных металлах являются банк, получивший лицензию на право совершения банковских операций с драгоценными металлами, и клиент.
Клиентом может быть любое правоспособное лицо.
Право совершать операции с драгоценными металлами может быть предоставлено как банкам с универсальной лицензией, так и банкам с базовой лицензией.
Однако банки с базовой лицензией не вправе совершать операции с драгоценными металлами с иностранными юридическими лицами, с иностранными организациями, не являющимися юридическими лицами по иностранному праву, а также с физическими лицами, личным законом которых является право иностранного государства (ст. 5.1 Закона о банках).
Для совершения операций с драгоценными металлами банк должен располагать одной из следующих лицензий:
универсальной лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
универсальной лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
универсальной лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц);
базовой лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
базовая лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц).
В дальнейшем будем называть их "металлическими лицензиями".
Особенности содержания договора банковского счета в драгоценных металлах вытекают из ст. 859.1 ГК РФ, Положения ЦБ РФ N 50, а также следуют из правовых особенностей предмета этого договора.
В соответствии с абзацем вторым п. 1 ст. 859.1 ГК РФ порядок осуществления операций по банковскому счету в драгоценных металлах регулируется законом, а также установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Порядок проведения операций с драгоценными металлами регулируется п. 9 Положения ЦБ РФ N 50.
Указанная норма предусматривает, что в договоре банки должны определить:
- операции, проводимые по металлическому счету;
- условия зачисления на счет и возврата со счета драгоценных металлов;
- а также размер и порядок выплаты вознаграждений, связанных с ведением счета, изменением индивидуальных характеристик драгоценных металлов при их зачислении, и выдачи со счета в физической форме и отклонением массы металла, числящегося на обезличенном металлическом счете, от массы металла, подлежащего возврату с этого счета в физической форме.
В соответствии с п. 9.6 Положения ЦБ РФ N 50 для осуществления операций, связанных с переводом драгоценных металлов банки имеют право устанавливать корреспондентские отношения с другими банками.
Вопрос о формах безналичных расчетов, которые могут применяться при расчетах обезличенным драгоценным металлом, остается открытым. Поскольку договор банковского счета в драгоценных металлах является разновидностью договора банковского счета, то клиент вправе воспользоваться всеми формами безналичных расчетов, которые урегулированы главой 46 ГК РФ и Положением ЦБ РФ N 383-П.
Однако нельзя отрицать, что традиционные "денежные" формы безналичных расчетов нуждаются в соответствующей адаптации к расчетам обезличенным драгоценным металлом.
Возврат клиенту остатка обезличенного металлического счета подчиняется специальному правовому режиму.
Пунктом 9 Положения ЦБ РФ N 50 предусмотрено, что возврат драгоценных металлов с обезличенных металлических счетов клиентов возможен путем перечисления драгоценных металлов на другие обезличенные металлические счета, снятием со счетов драгоценных металлов в физической форме (наличный драгоценный металл), а также путем совершения сделки купли-продажи драгоценных металлов, числящихся на счете.
Следовательно, клиент вправе потребовать возврата драгоценного металла с обезличенного металлического счета как в безналичной, так и наличной форме.
Все особенности порядка внесения на счет и снятия со счета драгоценных металлов были рассмотрены выше применительно к порядку внесения и возврата банковского вклада в драгоценных металлах <1>. Указанный анализ является актуальным и для договора банковского счета в драгоценных металлах.
--------------------------------
<1> См.: глава 7 настоящей работы.
Появление в ст. 859.1 ГК РФ нормы, предусматривающей право банка предложить клиенту денежную сумму вместо наличного драгоценного металла, объясняется значительным превышением количества драгоценного металла на счетах и во вкладах, открытых в настоящее время в банках РФ, над количеством наличного драгоценного металла в хранилищах банков. Возможность покупки драгоценного металла на внутреннем или внешнем рынках также ограничена.
Например, по данным из заключения Ассоциации российских банков на проект Федерального закона N 47538-6/10 "О внесении изменений в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации", представленным в Государственную Думу в 2010 г., баланс спроса и предложения по драгоценным металлам (золоту) в 2009 г. представлен в следующей таблице.
Таблица
Баланс 2009 г.
Добыча драгоценных металлов (золото), тонн
Добычное 178,3
Попутное 14,5
Вторичное 12,4
Всего добыча: 205,2
Потребление драгоценных металлов (золото), тонн
Приобретение ЦБ РФ и ГОХРАНОМ России 123,2
Ювелирная промышленность 43,0
Экспорт 27,0
Промышленное потребление 2,0
Инвестиционный спрос (приобретение слитков) 10,0
Всего потребление 205,2
Как видно из представленных данных, на все добываемое в Российской Федерации золото имеется потребительский спрос, и излишнее предложение на рынке отсутствует. Аналогичная ситуация складывается и с серебром. Все добываемое серебро в количестве 1 500 тонн экспортируется банками и добывающими компаниями.
Остаток золота в слитках на обезличенных металлических счетах клиентов банков по состоянию на конец 2010 г. по различным оценкам колеблется от 70 до 120 тонн. В случае возникновения ситуации, при которой банки обязаны будут выдать со счетов, открытых на основании договоров банковского вклада и/или банковского счета в драгоценных металлах, часть металла, в Российской Федерации возникнет резкий дефицит металла в слитках, устранение которого в установленные законом сроки возможно лишь только в случае оперативной импортной закупки золота.
Данная ситуация усугубляется выраженным сезонным характером добычи драгоценных металлов в Российской Федерации, при котором пик добычи и, соответственно, наличия драгоценных металлов приходится на конец лета - осень. В остальной период наблюдается дефицит физического металла, что провоцирует достаточно серьезные ценовые колебания на рынке. Дополнительный дефицит, который может возникнуть при требовании выдачи с металлических счетов какого-либо значительного объема металла (например, 10 тонн), спровоцирует резкий рост цен на золото на внутреннем российском рынке. При этом в рассматриваемом случае расходы банков на приобретение слитков драгоценных металлов по более высоким ценам будут возмещены за счет клиентов банков, в том числе физических лиц <1>.
--------------------------------
<1> Указанный выше текст, начиная с таблицы, - цитата из неопубликованного заключения Ассоциации российских банков на проект Федерального закона N 47538-6/10 "О внесении изменений в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации".
В настоящее время ситуация практически не изменилась. Таким образом, современная экономическая ситуация в Российской Федерации не позволяет полностью обеспечить наличным драгоценным металлом требования клиентов, открывших в банках металлические счета.
С целью решения указанной проблемы в ст. 859.1 ГК РФ предусмотрено право банка на субституцию.
Для того, чтобы банк смог воспользоваться своим правом на замену предмета исполнения в договоре банковского счета в драгоценных металлах, стороны должны согласовать "порядок расчета суммы денежных средств", иначе говоря, курс того драгоценного металла, который будет использоваться при расчете стоимости драгоценного металла.
Курс драгоценных металлов, согласованный в договоре, может быть определенным, точное значение которого прямо согласовано в договоре, или определимым. В последнем случае в договоре необходимо указать общедоступные источники определения такого курса или математический способ его подсчета.
Необходимо обратить внимание, что в п. 2 ст. 859.1 ГК РФ речь идет о "денежной сумме, эквивалентной стоимости драгоценного металла". Следовательно, в договоре может быть согласована возможность выплаты клиенту банка как суммы в российских рублях, так и суммы в иностранной валюте при условии, что банк располагает соответствующей валютной лицензией.
В соответствии с абзацем вторым п. 3 ст. 859.1 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета в драгоценных металлах правила п. 1 ст. 840 ГК РФ об обеспечении возврата вкладов граждан путем осуществляемого в соответствии с законом страхования вкладов физических лиц не применяются, о чем клиент-гражданин должен быть уведомлен в письменной форме до заключения договора банковского счета в драгоценных металлах, а банк должен получить от гражданина подтверждение того, что такое уведомление было совершено.
Таким образом, драгоценные металлы, учитываемые на металлических счетах, не включены в систему страхования вкладов. Однако законодатель сохранил предусмотренную законом льготную очередность удовлетворения требований вкладчиков денежных вкладов, которая применяется при банкротстве банков.
Так, абзацем первым п. 3 ст. 859.1 ГК РФ установлено, что к отношениям, возникающим при проведении операций по счету, применяются правила абзаца седьмого ст. 64 ГК РФ. Указанной нормой предусмотрено, что при ликвидации банков, привлекающих средства граждан, в первую очередь удовлетворяются требования граждан, являющихся кредиторами банков по заключенным с ними или в их пользу договорам банковского вклада или банковского счета, за исключением договоров, связанных с осуществлением гражданином предпринимательской или иной профессиональной деятельности, в части основной суммы задолженности и причитающихся процентов.
Таким образом, при банкротстве банков требования владельцев металлических счетов, открытых на основании договоров банковского счета в драгоценных металлах, должны удовлетворяться в первую очередь наравне с требованиями вкладчиков по денежным вкладам и счетам.
