§ 1. Понятие и правовое регулирование договора
банковского счета в драгоценных металлах
В соответствии с Федеральным законом от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ глава 45 ГК РФ была дополнена ст. 859.1, которая регулирует особенности договора банковского счета в драгоценных металлах.
Пунктом 1 ст. 859.1 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета в драгоценных металлах банк обязуется принимать и зачислять поступающий на счет, открытый клиенту (владельцу счета), драгоценный металл, а также выполнять распоряжения клиента о его перечислении на счет, о выдаче со счета драгоценного металла того же наименования и той же массы, либо о выдаче на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором, денежных средств в сумме, эквивалентной стоимости этого металла.
Таким образом, основным отличием договора банковского счета в драгоценных металлах от классического договора банковского счета является предмет договора - драгоценные металлы, а не денежные средства.
Соотношение общих норм о договоре банковского (денежного) счета и договоре банковского счета в драгоценных металлах определяется п. 1 ст. 860 ГК РФ. В нем указано, что общие положения о банковском счете применяются к отдельным видам банковских счетов, если правилами об этих видах банковских счетов, предусмотренных главой 45 ГК РФ и иными законами, не установлено иное.
Следовательно, к правоотношениям по договору банковского счета в драгоценных металлах должны применяться нормы ст. ст. 845 - 859 ГК РФ, если иное прямо не следует из ст. 859.1 ГК РФ.
Очевидно, что договор банковского счета в драгоценных металлах не может регулироваться нормами, специально предназначенными для регулирования исключительно денежных обязательств. Если такие нормы будут найдены, то их применение следует исключить.
Некоторые из общих норм о договоре банковского счета могут быть адаптированы для применения к договору банковского счета в драгоценных металлах с учетом существа обязательства, возникающего из указанного договора. Так, большинство норм, содержащих общие положения о договоре банковского счета, использует термин "денежные средства". Если этот термин никак не связан с правовыми особенностями денежных обязательств, то это не препятствует применению нормы для регулирования отношений по договору банковского счета в драгоценных металлах.
Например, норма п. 1 ст. 854 ГК РФ о том, что списание денежных средств должно осуществляться со счета на основании распоряжения клиента, может быть истолкована как правило о том, что списание драгоценных металлов также должно осуществляться на основании распоряжения клиента.
На первый взгляд, может вызывать возражение обоснованность применения к договору банковского счета в драгоценных металлах ряда статей главы 45 ГК РФ, в которых речь идет об уплате процентов, учитывая, что на практике банковский процент - традиционная форма вознаграждения по денежным обязательствам.
Например, правила об уплате процентов предусмотрены ст. 852 ГК РФ. При толковании указанных правил следует иметь в виду, что термин "процент" сам по себе обозначает лишь определенный математический прием подсчета вознаграждения либо неустойки. Результат вычисления процентов может быть выражен как в деньгах, так и в драгоценных металлах. Поэтому норма о процентах может одинаково применяться к договорам банковского счета как в денежных средствах, так и в драгоценных металлах.
Представляется, однако, что норма ст. 856 ГК РФ, которая отсылает к ст. 395 ГК РФ, не может быть применена для регулирования отношений по договору банковского счета в драгоценных металлах, поскольку ст. 395 ГК РФ устанавливает ответственность за нарушение именно денежного обязательства. Санкция ст. 856 ГК РФ рассматривается судебной практикой как законная неустойка <1>. В настоящее время размер законного процента по ст. 395 ГК РФ определяется ключевой ставкой Банка России. Она косвенно отражает стоимость денежных ресурсов, а не драгоценного металла. Поэтому ключевая ставка Банка России не может быть использована для подсчета неустойки за нарушения по договору банковского счета в драгоценных металлах. Поэтому обоснован вывод, что по действующему законодательству ответственность по договору банковского счета в драгоценных металлах в виде законной неустойки отсутствует.
--------------------------------
<1> См.: п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".
Соответствующая форма ответственности может быть согласована сторонами договора банковского счета в драгоценных металлах.
Некоторые нормы главы 45 ГК РФ будут применяться для регулирования отношений по договору банковского счета в драгоценных металлах не в полной мере. Например, первая - четвертая очереди платежей, предусмотренных п. 2 ст. 855 ГК РФ, по договору банковского счета в драгоценных металлах будут отсутствовать. Это связано с тем, что выплата заработной платы, алиментов, налогов и т.п. платежи в настоящее время осуществляются только денежными средствами, а не драгоценными металлами.
В соответствии с п. 4 ст. 859.1 ГК РФ совместный счет, номинальный счет, публичный депозитный счет и иные виды банковских счетов, предусмотренных законом, могут быть счетами в драгоценных металлах. Это означает, что договор банковского счета в драгоценных металлах может регулироваться также специальными нормами главы 45 ГК РФ, ст. ст. 358.9 - 358.14 ГК РФ в тех случаях, когда драгоценные металлы учитываются на соответствующих специальных банковских счетах, открытых на основании договора банковского счета соответствующего вида.
Главной особенностью этого договора банковского счета в драгоценных металлах является его предмет - драгоценные металлы.
В соответствии с п. 2.2 Положения ЦБ РФ от 1 ноября 1996 г. N 50 "О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами" драгоценные металлы - слитки золота, серебра, платины и палладия, а также монеты из драгоценных металлов (золота, серебра, платины и палладия), за исключением монет, являющихся валютой Российской Федерации.
По общему правилу, драгоценные металлы являются вещами, которые должны определяться родовыми признаками. Речь может идти о следующих родовых признаках драгоценного металла: о наименовании драгоценного металла, его весе, пробе, форме физического воплощения (слитки, монеты), их количестве и т.п.
Однако ГК РФ обязывает включать в договор банковского счета не все указанные выше родовые признаки драгоценного металла, а только:
- наименование драгоценного металла;
- его вес.
Следовательно, проба драгоценного металла (сведения о процентном соотношении благородного металла и лигатуры в сплаве) и форма физического выражения драгоценного металла значения не имеют.
Учитывая, что ГК РФ не требует обязательного согласования некоторых обязательных родовых признаков драгоценного металла, обоснован вывод, что предметом банковского счета в драгоценных металлах не может быть металл как вещь.
Представляется, что предметом договора банковского счета в драгоценных металлах является не драгоценный металл как предмет материального мира (вещь), а безналичный драгоценный металл, так называемый "обезличенный драгоценный металл", который может существовать в безналичной (дематериализованной) форме.
Под обезличенным драгоценным металлом предлагается понимать определенное количество весового значения чистого драгоценного металла соответствующего вида, принятого банком от вкладчика, который банк обязан вернуть клиенту в форме и порядке, установленном договором банковского вклада в драгоценных металлах.
Поскольку обезличенный драгоценный металл, о котором речь идет в ст. 859.1 ГК РФ, представляет собой драгоценный металл в безналичной (дематериализованной) форме, представляется обоснованным вывод, что договор банковского счета в драгоценных металлах (ст. 859.1 ГК РФ) является аналогом договора обезличенного металлического счета (прототип), который урегулирован Положением ЦБ РФ от 1 ноября 1996 г. N 50 "О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами" <1>.
--------------------------------
<1> См.: "". Далее - Положение ЦБ РФ N 15.
Поэтому для учета обезличенного драгоценного металла банки открывают обезличенные металлические счета.
В соответствии с п. 2.7 Положения ЦБ РФ N 50 обезличенные металлические счета - это счета, открываемые кредитной организацией для учета драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков и осуществления операций по их привлечению и размещению.
Представляется, однако, что указанное определение не является точным, поскольку один индивидуальный признак для обезличенного металла все же можно назвать. Это номер банковского счета, на котором учитывается обезличенный драгоценный металл.
Соответственно под обезличенным металлическим счетом следует понимать банковский счет, открытый на основании договора банковского счета в драгоценных металлах и предназначенный для расчетов обезличенным драгоценным металлом.
