Скачать
Договоры банковского вклада и банковского счета: Монография
В работе проводится анализ основных проблем теории и практики применения законодательства о договоре банковского счета, банковского вклада, страховании вкладов с учетом изменившегося законодательства и позиций судебной практики.

§ 2. Стороны, порядок заключения, форма, порядок заключения
и расторжения договора номинального счета

Субъектный состав договора номинального счета прямо вытекает из его легального определения.
Сторонами этого договора являются банк и владелец счета. Выгодоприобретателем по договору номинального счета является бенефициар, который приобретает ряд дополнительных прав по этому договору.
Во-первых, договор номинального счета с участием бенефициара подписывается также бенефициаром (п. 2 ст. 860.2 ГК РФ).
Во-вторых, бенефициар вправе получать сведения, составляющие банковскую тайну, в порядке, установленном ст. 860.4 ГК РФ.
В-третьих, расторжение или изменение договора номинального счета допускается с согласия бенефициара, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 1 ст. 860.6 ГК РФ). В любом случае при поступлении в банк заявления владельца счета о расторжении договора номинального счета банк обязан незамедлительно проинформировать бенефициара (п. 2 ст. 860.6 ГК РФ).
В-четвертых, при расторжении договора номинального счета остаток средств может выдаваться бенефициару в случаях, перечисленных в п. п. 3 и 4 ст. 860.6 ГК РФ.
Для реализации указанных прав бенефициар вправе предъявлять банку прямое требование, основанное непосредственно на договоре номинального счета, заключенном с владельцем счета.
Если это предусмотрено договором номинального счета, бенефициар может быть лишен почти всех указанных выше прав по договору номинального счета, за исключением его права требовать от банка своевременного уведомления о расторжении договора номинального счета по инициативе клиента, поскольку норма п. 2 ст. 860.6 ГК РФ является императивной. Поэтому любой договор номинального счета, даже предоставляющий минимум прав бенефициару, является договором банковского счета в пользу третьего лица.
В соответствии со ст. 860.2 ГК РФ договор номинального счета заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами (п. 2 ст. 434 ГК РФ), с обязательным указанием даты его заключения.
Таким образом, в отличие от общего порядка, договор номинального счета не может быть заключен путем принятия к исполнению заявления клиента банка, а также путем обмена письмами.
Указанные ограничения порядка заключения договора номинального счета сопровождаются санкцией за его нарушение.
В соответствии с п. 3 ст. 860.2 ГК РФ несоблюдение формы договора номинального счета влечет его недействительность. Такой договор является ничтожным. Представляется, что указанная норма является неэффективной по следующим причинам.
Поскольку договор банковского счета является рамочным договором, то недействительность базового договора банковского счета никогда не влечет недействительности тех расчетных сделок, которые были совершены в его исполнение <1>. Деньги, учитываемые на банковском счете, банк будет обязан вернуть в любом случае либо наличными, либо путем совершения расчетных операций. Основание для возврата денежных средств клиента (договор или неосновательное обогащение) не имеет принципиального значения для клиента, поскольку правовые последствия практически одинаковы. Например, вместо процентов за остаток счета согласно договору банк будет платить проценты по ст. 395 ГК РФ.
--------------------------------
<1> Подробнее см.: Ефимова Л.Г. Рамочные (организационные) договоры: Монография. М.: Волтерс Клувер, 2006.

В случае недействительности договора номинального счета клиент не вправе отказаться платить за расчетно-кассовое обслуживание, поскольку указанная плата является условием совершенных банком расчетных сделок.
В данном случае не может быть применена реституция как правовое последствие недействительности договора номинального счета, поскольку он является базовым, рамочным договором, следствием чего является его безвозмездность.
Таким образом, на практике могут встречать случаи, когда договор номинального счета будет считаться недействительным пять - десять лет и при этом операции будут производиться, счет бухгалтерского учета будет обслуживаться <1>.
--------------------------------
<1> Подробнее о воздействии недействительности базового рамочного договора на юридическую судьбу договоров-приложений см.: Ефимова Л.Г. Рамочные (организационные) договоры: Монография. М.: Волтерс Клувер, 2006.

Договор номинального счета может быть заключен как с участием, так и без участия бенефициара. Договор номинального счета с участием бенефициара подписывается также бенефициаром.
Поскольку договор номинального счета является разновидностью договора банковского счета, то наряду с существенными условиями, характерными для любого договора банковского счета <1>, дополнительным существенным условием в силу п. 2 ст. 860.1 ГК РФ является указание бенефициара либо порядка получения информации от владельца счета о бенефициаре или бенефициарах, а также основание их условия в отношениях по договору номинального счета.
--------------------------------
<1> См.: § 1 главы 14 настоящей работы.

Если на номинальном счете учитываются денежные средства нескольких бенефициаров, то в соответствии с п. 4 ст. 860.2 ГК РФ банк ведет учет денежных средств каждого бенефициара, за исключением случаев, когда в соответствии с законом или договором номинального счета обязанность по учету денежных средств каждого бенефициара возложена на владельца счета.
Таким образом, из редакции указанной нормы, которая была принята Федеральным законом от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ, законодатель исключил правило о том, что учет средств нескольких бенефициаров должен осуществляться путем открытия специальных разделов (субсчетов) к номинальному счету. Такая позиция законодателя объясняется невостребованностью указанного способа учета средств нескольких бенефициаров на практике, а также нежеланием Банка России соответственно изменить порядок бухгалтерского учета в кредитных организациях.
Открытие специальных разделов к счету - прием бухгалтерского учета, который позволяет учитывать разное по правовому режиму имущество на одном и том же счете. Этот прием давно и с успехом используется при ведении счетов депо. Номинальные банковские счета являются прообразом счетов депо, которые урегулированы ГК РФ. Поэтому представляется необоснованным поспешное исключение правила о специальных разделах номинального счета из нормы ст. 860.2 ГК РФ.
Из п. 4 ст. 860.2 ГК РФ вытекает, что банк обязан вести бухгалтерский учет денежных средств, принадлежащих разным бенефициарам, если его от этой обязанности не освободил либо федеральный закон, либо договор номинального счета.
Учитывая, что у банка больше не существует обязанности открывать и вести специальные разделы к счету депо, способ бухгалтерского учета средств разных бенефициаров банк вправе выбирать самостоятельно. Вполне обоснована разработка специальных компьютерных программ для автоматического учета средств нескольких бенефициаров, учитываемых на одном номинальном счете.
На договор номинального счета распространяется общий порядок прекращения договора банковского счета (глава 26 ГК РФ) и порядок досрочного расторжения договора банковского счета, определенный ст. 859 ГК РФ.
Кроме того, на договор номинального счета распространяются также общие правила об изменении договора (ст. ст. 450, 451 ГК РФ и т.п.) и общие правила об изменении обязательства (ст. 310 ГК РФ и т.п.).
Следовательно, договор номинального счета может быть прекращен как по инициативе клиента, так и по инициативе банка в случаях и порядке, установленных ст. 859 ГК РФ. Договор номинального счета может быть изменен по общим основаниям изменения договорных обязательств. Исключения могут быть предусмотрены специальными нормами о договоре номинального счета.
Статьей 860.6 ГК РФ установлено два специальных правила, которые исключают применение общего порядка расторжения договора банковского счета, установленного ст. 859 ГК РФ.
Во-первых, ст. 860.6 ГК РФ установлены специальные правила прекращения или изменения договора номинального счета по инициативе клиента.
Во-вторых, ст. 860.6 ГК РФ предусмотрены специальные правила по возврату остатка средств с закрытого номинального счета.
Как известно, в соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ договор номинального счета может быть расторгнут по инициативе клиента в любое время на основании его заявления. При расторжении договора номинального счета это правило должно применяться только с учетом п. 1 ст. 860.6 ГК РФ.
Согласно указанной норме договор номинального счета с участием бенефициара может быть изменен или расторгнут только с согласия бенефициара, если законом или договором номинального счета не предусмотрено иное. Из п. 2 ст. 860.6 ГК РФ следует, что в случае поступления в банк заявления владельца счета о расторжении договора номинального счета банк обязан незамедлительно проинформировать об этом бенефициара.
Таким образом, при расторжении договора номинального счета на основании заявления клиента требуется представление согласия бенефициара, если договор был заключен с участием бенефициара. Согласие бенефициара может быть дано в виде соответствующей записи на заявлении владельца счета о закрытии номинального счета или иным способом в письменной форме.
Если владелец номинального счета, который является опекуном или попечителем несовершеннолетнего, прекратил исполнять свои обязанности, то для договора номинального счета наступают разные правовые последствия в зависимости от оснований, по которым прекратились полномочия опекуна или попечителя.
Если полномочия опекуна или попечителя прекратились в связи с прекращением опеки или попечительства в случаях, предусмотренных законом, в том числе при достижении бенефициаром совершеннолетия, то договор номинального счета прекращается не на основании ст. 859 ГК РФ, а на основании правила п. 3 ст. 860.6 ГК РФ.
Если полномочия опекуна или попечителя прекратились не в связи с прекращением опеки или попечительства, а в связи с заменой лица, являющегося опекуном или попечителем несовершеннолетнего, то действие договора номинального счета сохраняется.
В соответствии с п. 3 ст. 860 ГК РФ при прекращении лицом исполнения обязанностей опекуна или попечителя владелец номинального счета заменяется на другого владельца, который в установленном законом порядке назначен опекуном или попечителем бенефициара.
В указанном случае обязательство по договору номинального счета сохраняется, однако изменяется его субъектный состав в части владельца счета. Представляется, что указанные правовые последствия допустимо квалифицировать как передачу договора в силу закона (ст. ст. 392, 392.3 и п. 5 ст. 387 ГК РФ).
В соответствии с п. 4 ст. 860.6 ГК РФ при расторжении договора номинального счета остаток денежных средств перечисляется на другой номинальный счет владельца или выдается бенефициару, либо, если иное не предусмотрено законом или договором номинального счета либо не вытекает из существа отношений, по указанию бенефициара перечисляется на другой счет.
Представляется, что указанные правовые последствия должны наступать не только при расторжении договора номинального счета, но и в других случаях прекращения рассматриваемого договора независимо от правового основания для такого прекращения (глава 26 ГК РФ, ст. 859 ГК РФ или ст. 860.6 ГК РФ).
Однако имеется несколько исключений.
Если договор номинального счета прекращен на основании п. 1.2 ст. 859 ГК РФ, то наступают правовые последствия, предусмотренные п. 3 ст. 859 ГК РФ, которые должны применяться с учетом нормы ст. 860.6 ГК РФ.
Соответственно при применении п. 3 ст. 859 ГК РФ место клиента банка занимает бенефициар. Следовательно, остаток средств с закрытого номинального счета подлежит перечислению на специальный счет в Банке России, если бенефициар не явится за получением остатка денежных средств с номинального счета в течение шестидесяти дней со дня направления банком бенефициару уведомления о расторжении договора банковского счета.
Второе исключение предусмотрено п. 3 ст. 860.6 ГК РФ. Если договор номинального счета прекратился в связи с прекращением опеки или попечительства в случаях, предусмотренных законом, в том числе при достижении бенефициаром совершеннолетия, то остаток денежных средств выдается или перечисляется на другой счет по заявлению бенефициара, а не владельца счета, как в общем случае.

 Скачать
Безымянная страница
Образцы договоров:
Формы договоров: Добровольное страхование
Формы договоров: аренда, лизинг, прокат
Образцы договоров: Страхование
Другие шаблоны договоров:
Вопрос - ответ:


Copyright 2009 - 2017 гг. Образцы договоров. All rights reserved.
При использовании материалов сайта активная гипер ссылка  обязательна!