§ 4. Соотношение договора залогового счета и договора
залогового вклада
В соответствии с п. 8 ст. 358.9 ГК РФ правила ГК РФ о залоге прав по договору банковского счета (ст. ст. 358.9 - 358.14 ГК РФ) соответственно применяются к залогу прав по договору банковского вклада. Однако п. 7 ст. 358.9 ГК РФ установлено, что в случае пробела правового регулирования отношений по залоговому счету должны применяться положения не главы 44 ГК РФ, а главы 45 ГК РФ.
В связи с указанной нормой кредитные организации нередко задают вопросы о соотношении норм главы 44 ГК РФ и главы 45 ГК РФ при залоге банковских вкладов. В частности, банки спрашивают: начисляются ли проценты, предусмотренные соответствующим договором банковского вклада, при залоге прав по договорам банковского вклада? Насколько широко следует применять нормы главы 45 ГК РФ к залогу вкладов? В частности, означает ли это необходимость открытия отдельного залогового счета в случае залога прав по договору банковского вклада с соответствующим переводом средств со счета вклада?
Поскольку правоотношения, возникающие в связи с залогом вкладов, в силу нормы п. 7 ст. 358.9 ГК РФ должны регулироваться не главой 44, а главой 45 ГК РФ, то правоотношения по заложенному вкладу должны регулироваться ст. ст. 358.9 - 358.14 ГК РФ и главой 45 ГК РФ. Следовательно, после заключения договора о залоге прав по договору банковского вклада договор банковского вклада автоматически становится договором банковского счета.
Поскольку для обеспечения режима залога прав, по мнению Юридического департамента Банка России <1>, требуется открытие нового счета, то залог банковского вклада следует осуществлять путем открытия нового залогового счета и перевода на него суммы вклада. Таким образом, договор банковского вклада прекратится.
--------------------------------
<1> См.: параграф 3 настоящей главы.
Если придерживаться иного мнения о том, что любой действующий договор банковского счета или, соответственно, договор банковского вклада, можно превратить в залоговый счет или залоговый вклад, заключив дополнительное соглашение, то договор банковского вклада не прекратится, однако его содержание изменится.
Учитывая, что ст. ст. 358.9 - 358.14 ГК РФ не регулируются вопросы начисления процентов, то для ответа на вопрос о порядке начисления процентов на вклад подлежит применению ст. 852 ГК РФ.
Пунктом 1 ст. 852 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.
Отсюда следует, что при наличии в договоре условия об обязанности банка уплачивать проценты за остаток на счете, в том числе - в размере, ранее предусмотренном договором банковского вклада, это условие продолжает действовать, несмотря на режим залога.
В соответствии с п. 6 ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" средства, размещенные на залоговых счетах, не подлежат страхованию.
Следовательно, на денежные средства физического лица перестает распространяться правовой режим страхования вкладов с момента их зачисления на залоговый счет. В этом случае депозитный счет закрывается, если на нем образуется нулевой остаток. Правовой режим страхования вкладов "восстанавливается" в случае перевода денежных средств с залогового счета. В этом случае вклад считается застрахованным с момента зачисления заложенных денежных средств на текущий счет физического лица или на его депозитный счет. Порядок перечисления (выдачи) денежных средств с залогового счета (на счет, во вклад, наличными) в случае прекращения залога должен определяться в договоре залогового счета.
