§ 2. Система договорных связей при залоге денежных средств
Из ГК РФ следует, что система договорных связей при залоге денежных средств включает три договора:
- договор залогового счета, который является специальной разновидностью договора банковского счета (п. 7 ст. 358 ГК РФ);
- договор залога прав по договору банковского счета (п. 4 ст. 358.9 ГК РФ);
- договор между банком, залогодателем и залогодержателем (ст. 358.12 ГК РФ).
Указанные договоры могут быть заключены в разное время, поскольку в соответствии с п. 3 ст. 358.9 ГК РФ залоговый счет может быть открыт банком клиенту независимо от заключения на момент его открытия договора залога прав по договору банковского счета. Однако договор залога прав по договору банковского счета не может быть заключен до заключения договора залогового счета.
Заключение договора между банком, залогодателем и залогодержателем (ст. 358.12 ГК РФ) факультативно.
Согласно нормам ГК РФ у залогодержателя - третьего лица появляются права (требования) по отношению к банку, ведущему залоговый счет.
В соответствии с п. 1 ст. 358.12 ГК РФ "банк обязан проводить операции по залоговому счету в соответствии с правилами настоящего параграфа и иными правилами настоящего Кодекса, другими законами и банковскими правилами, а в части, ими не урегулированной, в соответствии с соглашением, заключенным между банком, залогодателем и залогодержателем".
В соответствии с п. 2 ст. 358.12 ГК РФ порядок и сроки предоставления банком сведений залогодержателю об остатке денежных средств на залоговом счете, об операциях по указанному счету определяются банковскими правилами, а в части, ими не урегулированной, соглашением, заключенным между банком, залогодателем и залогодержателем.
В соответствии с п. 3 ст. 358.12 ГК РФ банк не вправе исполнять распоряжения залогодателя в отношении твердой денежной суммы без получения от залогодержателя согласия в письменной форме.
В соответствии с п. 4 ст. 358.12 ГК РФ банк не вправе исполнять распоряжения залогодержателя, в результате которых сумма денежных средств на залоговом счета станет ниже суммы, эквивалентной размеру обеспеченного обязательства, указанному в договоре, после получения от залогодателя уведомления о неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного залогом обязательства.
Более того, за неисполнение банком указанных обязанностей он может быть привлечен к ответственности перед залогодержателем в пределах денежных сумм, списанных с залогового счета во исполнение распоряжения клиента (залогодателя), солидарную с ним ответственность (п. 5 ст. 358.12 ГК РФ).
В соответствии со ст. 358.13 ГК РФ без согласия залогодержателя стороны договора банковского счета, права по которому заложены, не вправе вносить в него изменения, а также совершать действия, влекущие прекращение такого договора.
Анализ указанных норм позволяет сформулировать следующие вопросы, касающиеся субъектного состава возникающих правоотношений.
Во-первых, является ли договор залогового счета трехсторонним?
Во-вторых, не является ли залогодержатель выгодоприобретателем по договору банковского счета?
В-третьих, в случае отрицательного ответа на вопрос о трехстороннем характере договора залогового счета необходимо определить предмет и природу договора, заключаемого в соответствии со ст. 358.12 ГК РФ.
Поскольку на правоотношения по договору залогового счета субсидиарно распространены нормы главы 45 ГК РФ, ранее был сделан вывод, что залоговый счет является специальной разновидностью договора банковского счета, предназначенного для возможного залога прав.
Следовательно, договор залогового счета не может кардинально отличаться от родовой конструкции договора банковского счета. Поэтому допустимо сделать вывод о том, что договор залогового счета, так же как и его родовая конструкция, является двусторонней сделкой.
Аналогично договор между залогодателем, залогодержателем и банком не может являться трехсторонним договором залога, учитывая, что договор залога также является двусторонней сделкой.
Залогодержатель приобретает некоторые права клиента по договору залогового счета, например, право на получение сведений, составляющих банковскую тайну. Это характерно для выгодоприобретателя в договоре в пользу третьего лица.
В связи с этим обоснован вывод, что договор залогового счета, права по которому заложены, становится договором, заключенным в пользу залогодержателя.
Однако залогодержатель не только приобретает некоторые права клиента по договору банковского счета. В силу заключения договора залога прав по договору банковского счета и соглашения между банком, залогодателем и залогодержателем, залогодержатель получает некоторые дополнительные права, независимые от прав залогодателя, владельца счета.
В соответствии с п. 1 ст. 358.12 ГК РФ соглашение, заключенное между банком, залогодателем и залогодержателем, должно определять порядок и сроки предоставления банком сведений залогодержателю об остатке денежных средств на залоговом счете, об операциях по указанному счету. Залогодержатель приобретает право давать разрешение на совершение некоторых банковских операций.
Представляется, что речь может идти о самостоятельном непоименованном договоре, который определяет порядок взаимоотношений залогодателя, залогодержателя и банка, который не является договором залога и не является договором банковского счета.
В случае заключения на практике договоров залога прав по договору банковского счета или договоров залогового счета, содержащих три подписи, допустим вывод о заключении двух договоров, объединенных в одном документе.
