§ 1. Понятие залога денежных средств на банковском счете
Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 367-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации" дополнил ГК РФ ст. ст. 358.9 - 358.14.
В этих статьях законодатель:
- разрешил залог безналичных денег путем включения в ГК РФ конструкции залога прав по договору банковского счета (вклада);
- предусмотрел новую разновидность банковского счета - залоговый счет;
- определил правовой режим залогового счета.
Кроме ГК РФ, правовой режим залога денежных средств определяется следующими нормами:
- п. 2.2 ст. 138 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве");
- п. 6 ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";
- ч. 1 ст. 72.1 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".
Залог денежных средств на банковских счетах долгое время рассматривался судебной практикой как не соответствующий законодательству.
Так, в соответствии с п. 3 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге, сообщ. Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 15 января 1998 г. N 26 <1> было предусмотрено, что предмет залога не может быть определен как "денежные средства, находящиеся на банковском счете".
--------------------------------
<1> См.: "".
Обоснование такой правовой позиции сводилось к спорному выводу о том, что денежные средства на банковском счете нельзя продать <1>. Поскольку конструкция залога предполагает необходимость последующей продажи заложенного имущества в случае неисполнения обеспечиваемого обязательства, ВАС РФ был сделан вывод о том, что денежные средства, находящиеся на банковском счете, нельзя заложить.
--------------------------------
<1> Денежные средства постоянно продаются, например, на валютных биржах.
Учитывая, что механизм реализации прав залогодержателя действительно должен исключать необходимость продажи заложенных денежных средств, возможность залога средств на счете была увязана с необходимостью разработки специального правового регулирования залога денежных средств на банковских счетах и во вкладах.
Эта конструкция основывается на следующих основных принципах.
В период разработки концепции залога безналичных денег существовало несколько предложений о конструировании залога денежных средств. Однако законодатель избрал конструкцию специального залогового счета, на котором должны учитываться заложенные деньги. Такая конструкция основывается на мнении судебной практики, которая требовала обязательной индивидуализации предмета залога, однозначного выделения его из числа однородных вещей <1>.
--------------------------------
<1> См.: п. 2 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге, сообщ. информационным письмом Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 января 1998 г. N 26.
Поэтому правовым механизмом залога денежных средств избрана индивидуализация заложенных денег на отдельном счете, названном залоговым счетом.
Правовая конструкция залога, воплощенная в ст. ст. 358.9 - 358.14 ГК РФ, отражает сложившуюся в доктрине доминирующую теорию правовой природы безналичных денег, которая исходит из того, что на банковском счете нет денег. На банковском счете учитываются только права на получение денег. "Понятие "безналичные деньги" - выдумка экономистов" <1>.
--------------------------------
<1> Белов В. Юридическая природа "бездокументарных ценных бумаг" и "безналичных денежных средств" // Рынок ценных бумаг. 1997. N 6. С. 49; Белов В.А. Юридическая природа безналичных расчетов и безналичных денег // Бизнес и банки. 1998. N 52. С. 4.
По указанной причине договор, на основании которого возникает залог, назван в ГК РФ "Договор залога прав по договору банковского счета".
Правовая природа залога прав по договору банковского счета несколько отличается от обычного залога, поскольку залог прав по договору банковского счета в принципе не предполагает продажи заложенного имущества. Такой залог предоставляет залогодержателю право списать сумму обеспечиваемого им требования с залогового счета. В том случае, когда залогодержателем по договору залога прав по договору банковского счета является банк, в котором открыт залоговый счет, указанное право залога мало чем отличается от права на зачет, предусмотренного ст. 410 ГК РФ.
Залог прав по договору банковского счета представляет собой не вещный (как в общем случае), а личный способ обеспечения исполнения обязательств, в соответствии с которым в случае неисполнения обеспеченного залогом обязательства залогодержатель - третье лицо приобретает право списать сумму задолженности с залогового счета преимущественно перед другими кредиторами. Учитывая, что безналичные деньги - это не вещи, а права требования к банку, фактическим "обеспечителем" требования залогодержателя становится сам банк. Надежность такого обеспечения будет напрямую зависеть от того, насколько, во-первых, сам банк является финансово устойчивым, и, во-вторых, насколько добросовестно он выполняет свои обязательства, связанные с ведением залогового счета, права по которому заложены.
Предметом залога являются обязательственные права (требования) по договору залогового счета о возврате остатка денежных средств наличными деньгами, либо о совершении платежей на сумму остатка. Сумма остатка денежных средств на залоговом счете, заложенная по договору о залоге, является количественным выражением стоимости предмета залога.
Она определяется по-разному в зависимости от вида залога.
Разновидностями залога прав по договору банковского счета являются:
1) залог твердой денежной суммы на счете (твердый залог), когда заложенными считаются денежные средства на залоговом счете в определенной сумме, которая определена договором о залоге прав по договору банковского счета.
Залог твердой денежной суммы имеет определенные сходные черты с неснижаемым остатком банковского счета. Поэтому независимо от порядка распоряжения денежными средствами, установленного договором залога, заложенная сумма не может быть списана со счета, за исключением случаев обращения на нее взыскания по требованию залогодержателя.
Фактическая сумма денежных средств, учитывая на залоговом счете в момент возникновения режима залога денежных средств, может быть как меньше, так и больше заложенной суммы.
Недостающая часть денежной суммы, подлежащей залогу, может быть накоплена на залоговом счете по аналогии с накоплением суммы, подлежащей аресту.
В случае превышения остатка залогового счета над заложенной суммой возникает двойственность правового режима остатка залогового счета:
- твердая денежная сумма на залоговом счете считается заложенной, и поэтому операции в отношении ее ограничены ГК РФ и договором залога;
- денежные средства сверх твердой денежной суммы не заложены и могут списываться в общем порядке;
2) залог всей денежной суммы, которая учитывается на залоговом счете в определенный момент времени.
В случае залога всей суммы, находящейся на залоговом счете, залогодатель может свободно распоряжаться остатком счета (п. 1 ст. 358.12 ГК РФ) либо быть ограниченным в этом праве, если это предусмотрено договором.
В первом случае денежные средства могут свободно или в определенном порядке списываться с залогового счета и зачисляться на него. В результате правовой режим залога денежной суммы, учитываемой на счете, начинает напоминать залог товаров в обороте с той серьезной разницей, что рассматриваемая разновидность залога прав по договору банковского счета не предполагает определения общей суммы средств, которая должна постоянно находиться на залоговом счете. В противном случае такой залог превращается в рассмотренный выше залог твердой денежной суммы на счете.
Во втором случае сумму, учитываемую на залоговом счете на момент возникновения залога, следует считать наименьшим обеспечением прав залогодержателя. Однако в договоре допустимо ограничить только расходные операции. Приходные операции по залоговому счету должны осуществляться свободно. Поэтому остаток заложенного счета может увеличиваться, если на залоговый счет будут поступать платежи. В этом случае все денежные средства, поступающие на залоговый счет, следует считать заложенными по договору о залоге прав по договору банковского счета.
Правовой режим залога прав по договору банковского счета возникает с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога (ст. 358.11 ГК РФ).
Из п. 4 ст. 859.1 ГК РФ вытекает, что остаток залогового счета может быть выражен в драгоценных металлах.
