§ 3. Понятие договора банковского вклада
В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.
Приведенное выше легальное определение договора банковского вклада - результат исторического развития.
Правоотношения по договору банковского вклада претерпели ряд серьезных изменений в процессе становления и развития кредитных организаций. На заре банковского дела деньги помещались в банковские учреждения в качестве депозитов на условиях, что те же самые монеты, которые были переданы на хранение, подлежали возврату <1>. Таким образом, здесь термин "депозит" отвечал своему содержанию. За услуги хранителю уплачивали вознаграждение. Клиенты сохраняли при этом за собой право собственности на внесенные ими суммы и смогли их получить во всякое время. Банки же не могли распоряжаться вкладом, принятым на хранение <2>. Г.П. Неболсин пишет: "Каждый российский и иностранный подданный может вносить в банк золотую и серебряную монету, равно как золото и серебро в слитках, суммою не менее 150 рублей серебром для хранения в продолжение определенного времени, по прошествии коего оные должны быть востребованы вкладчиком. Таковые вклады... хранятся в особенных ящиках или сундуках, с означением на них имени вкладчика и нумера, под которым оные в книгах банка записаны, и с приложением к ним банковой и вкладчиковой печати" <3>. Однако скоро банки заметили, что при более или менее прочном доверии к ним широкой публики общее количество вкладов день ото дня почти не изменяется: одни вклады изымаются, другие поступают в банк. Отсюда у банков появилась мысль, чтобы воспользоваться деньгами вкладчиков для своих кредитных операций. Вначале это делалось скрытым образом, так как банки не имели права раздавать вверенные им средства. Затем, когда клиентура убедилась в полной безопасности таких операций, если, конечно, они ведутся разумным образом, банки получили возможность действовать открыто. Они стали привлекать чужие временно свободные денежные средства с целью использования их в качестве кредитных ресурсов. При этом вкладчикам стал выплачиваться определенный процент. Ввиду этого вкладная операция совершенно изменила свой характер. Депозиты на хранение постепенно превратились во вклады для пользования <4>. Природа договора банковского вклада осталась такой же и по действующему законодательству.
--------------------------------
<1> См.: Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М., 1986. С. 12 - 13.
<2> См.: Дмитриев-Мамонов В.А., Евзлин З.П. Теория и практика коммерческого банка. Из дореволюционного опыта. М.: Менатеп-Информ, 1992. С. 209.
<3> Неболсин Г.П. Банки и другiя кредитныя установленiя в Россiи и иностранных земляхъ. СПб., 1840. С. 133.
<4> См.: Дмитриев-Мамонов В.А., Евзлин З.П. Теория и практика коммерческого банка. С. 209.
Из легального определения договора банковского вклада, содержащегося в п. 1 ст. 834 ГК РФ, а также из ст. 844.1 ГК РФ следует, что договор банковского вклада является реальным. Поэтому, помимо письменного документа, для его заключения вкладчик должен передать банку предмет (в т.ч. сумму) вклада. Следовательно, договор банковского вклада считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет <1>. Если, несмотря на подписание договора как документа, его сумма не была передана банку, последний не обязан возвращать вкладчику сумму вклада, поскольку такой договор следует считать несостоявшимся. Таким образом, основанием договорной обязанности банка вернуть вклад, соответствует встречное предоставление в виде суммы вклада, ранее внесенной вкладчиком. Следовательно, договор банковского вклада - каузальная сделка.
--------------------------------
<1> См.: Постановление Конституционного Суда от 27 октября 2015 г. N 28-П по делу о проверке конституционности п. 1 ст. 836 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобами граждан И.С. Билера, П.А. Гурьянова, Н.А. Гурьяновой, С.И. Каминской, А.М. Савенкова, Л.И. Савенковой и И.П. Степанюгиной; Определение Верховного Суда РФ от 20 мая 2014 г. N 4-КГ14-8; Постановление Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 11 ноября 2009 г. N Ф03-5148/2009 по делу N А59-3059/2008.
Заключение договора банковского вклада сопровождается открытием депозитного счета, на который зачисляется сумма вклада. Депозитный счет является счетом внутреннего бухгалтерского учета банка, природа которого отличается от банковского счета клиента, открываемого на основании договора банковского счета.
Договор банковского вклада является односторонне-обязывающим. После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три основных обязанности: вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре, выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами, а также предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов. Если согласованный в договоре правовой режим вклада позволяет, то на банк возлагается также обязанность принимать от вкладчика дополнительные вклады (пополнение вклада).
Вкладчик не имеет перед банком встречных обязанностей. Он имеет только права, корреспондирующие указанным выше обязанностям банка.
В соответствии с п. 1 ст. 838 ГК РФ и ст. 834 ГК РФ банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является возмездным.
Целью договора банковского вклада является предоставление банку определенной суммы денег (драгоценных металлов) в собственность с обязательством возврата.
Объектом договора банковского вклада являются действия банка, на которые вправе притязать вкладчик, - возврат вклада вместе с процентами, начисленными за период пользования средствами вкладчика.
Предметом банковского вклада (материальным объектом обязательства) является денежная сумма или драгоценные металлы, переданные банку вкладчиком. В соответствии со ст. 844.1 ГК РФ вклады могут открываться в драгоценных металлах на основании договора банковского вклада в драгоценных металлах.
Денежные средства могут быть предметом банковского вклада как в российских рублях, так и в иностранной валюте.
Порядок внесения вкладов в иностранной валюте и рублевых вкладов нерезидентов регулируется Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" <1>. Им предусмотрено, что резиденты вправе без ограничений открывать вклады в иностранной валюте в уполномоченных банках (подп. 2 п. 3 ст. 9), также в банках-нерезидентах с обязательным последующим уведомлением налоговых органов (п. п. 1 и 2 ст. 12 Закона о валютном регулировании).
--------------------------------
<1> Далее - Закон о валютном регулировании.
На территории РФ нерезиденты вправе открывать в порядке, установленном ЦБ РФ, банковские вклады в иностранной валюте и валюте РФ только в уполномоченных банках (ст. 13).
Пункт 2 ст. 834 ГК РФ признает договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, публичным договором.
Поскольку договор банковского вклада, заключенный с гражданином, является публичным:
- во-первых, банк не вправе по общему правилу отказать в заключении договора банковского вклада;
- во-вторых, банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими. Например, банк не должен начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению с вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях, Банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата.
Договор банковского вклада был квалифицирован судебной практикой как договор присоединения, условия которого в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК определяются банком в стандартных формах <1>.
--------------------------------
<1> См.: п. 4 Постановления Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положений части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 г. "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко" // СЗ РФ. 1999. N 10. Ст. 1254. См. также: Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. N 28-П по делу о проверке конституционности п. 1 ст. 836 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобами граждан И.С. Билера, П.А. Гурьянова, Н.А. Гурьяновой, С.И. Каминской, А.М. Савенкова, Л.И. Савенковой и И.П. Степанюгиной; Апелляционное определение Верховного суда Республики Тыва от 5 июня 2013 г. по делу N 33-485/2013; Определение Верховного Суда РФ от 26 сентября 2006 г. N 34-В06-65.
