§ 1. Понятие и правовая характеристика
договора банковского счета
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операции по счету.
Договор банковского счета традиционно считается консенсуальным. Следовательно, права и обязанности сторон возникают с момента заключения договора, а не с момента поступления (внесения) денежных средств на открытый банком счет. Мыслима ситуация, когда после заключения договора на счете некоторое время будет сохраняться нулевой остаток.
Договор банковского счета является двусторонне обязывающим, поскольку порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения. Соответственно, основанием обязанности одной стороны является выполнение другой стороной правоотношения своих встречных обязанностей по договору. Таким образом, договор банковского счета является каузальной сделкой <1>.
--------------------------------
<1> Автор использует авторское понятие каузальной и абстрактной сделки. См. § 9 главы 2 в книге: Ефимова Л.Г. Договор о выдаче и использовании банковской карты и договор эквайринга в системе договоров об организации безналичных расчетов. Серия: "Банковские сделки". М.: Проспект, 2017. С. 97 и далее.
Цель договора банковского счета заключается в осуществлении расчетных и кассовых операций по поручению клиента, предусмотренных законом, банковскими правилами и договором.
Договор банковского счета заключается для совершения расчетных и кассовых операций по поручению и с согласия клиента. Однако совершением указанных действий содержание договора банковского счета невозможно исчерпать полностью. Таким образом, конструкция договора банковского счета предназначена для совершения неограниченного и неопределенного при заключении договора количества расчетных и кассовых операций.
Отсюда следует, что договор банковского счета является длящимся.
Объектом договора банковского счета являются действия банка, на которые вправе притязать клиент, - осуществление расчетных операций (расчетных сделок), кассовых операций, ведение счета и оплата его остатка.
Доминирующей точкой зрения является высказанное в литературе мнение о том, что договор банковского счета может носить как возмездный, так и безвозмездный характер <1> в зависимости от соглашения сторон. При этом договор предполагается возмездным, поскольку ст. 852 ГК РФ устанавливает обязанность банка платить проценты за остаток на счете, однако стороны могут согласовать другое правило <2>. Кроме платы за остаток на счете договор может предусматривать также оплату клиентом расчетно-кассового обслуживания. В связи с этим мыслимы ситуации, когда конкретный договор банковского счета устанавливает, что его стороны взаимно отказываются от следуемой им по закону платы: банк отказывается от оплаты расчетно-кассового обслуживания, а клиент - от платы за остаток по счету. В этом случае делается вывод о том, что договор банковского счета становится безвозмездным.
--------------------------------
<1> См., напр.: Кредитные организации в России: правовой аспект / Отв. ред. Е.А. Павлодский, А.Е. Шерстобитов. М., 2006. С. 145.
<2> См., напр.: Гражданское право. Ч. II: Учебник / Под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева, М., 1997. С. 455.
Представляется, однако, что вывод о возмездности договора банковского счета является ошибочным. Он связан с неверным представлением о единстве содержания указанного договора. Поскольку договор банковского счета является разновидностью рамочного договора (договора с открытыми условиями, ст. 429.1 ГК РФ), то в нем содержатся не только условия самого договора банковского счета (базового договора), но и некоторые общие условия будущих договоров. Соответственно, плата за расчетно-кассовое обслуживание является условием будущих расчетных операций, а проценты за остаток на счете - вознаграждением за вклад до востребования, помещенный клиентом на свой банковский счет. Следовательно, все условия о выплате вознаграждения не являются условиями самого договора банковского счета.
По указанной причине договор банковского счета следует считать безвозмездным.
Вопрос о том, можно ли признать договор банковского счета публичным, по-разному решается в литературе. Так, в соответствии со ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях. По общему правилу банк не вправе отказать в заключении договора банковского счета и открытии счета.
В зависимости от толкования указанной нормы в литературе появилось несколько точек зрения на проблему публичности договора банковского счета.
По мнению одних авторов, указанный договор следует считать публичным <1>. Другие полагают, что он таковым не является <2>. Имеется промежуточная точка, согласно которой публичность договора появляется в тех случаях, когда клиентом является гражданин. Соответственно, договор банковского счета с юридическим лицом не рассматривается в качестве публичного <3>.
--------------------------------
<1> См.: Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. М.: Юристъ, 1997. С. 246; Суханов Е.А. Банковский счет. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. М., 1996. С. 459 - 460.
<2> См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. М., 1997. С. 203 - 204; Павлодский Е.А. Кредитно-расчетные отношения по новому Гражданскому кодексу. Дело и право. 1996. N 11. С. 23; Сарбаш С.В. Договор банковского счета. М.: Статут, 1999. С. 19.
<3> См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). М., 1996. С. 416.
Представляется правильным мнение тех авторов, которые не считают договор банковского счета публичным. Для такого вывода имеются следующие формальные основания. Статья 426 ГК РФ содержит два признака публичного договора.
Во-первых, коммерческая организация обязана заключить такой договор по требованию потребителя при наличии у нее соответствующих возможностей.
Во-вторых, цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. Первый признак публичного договора в правовом режиме договора банковского счета имеется (п. 2 ст. 846 ГК РФ), а второй отсутствует. Таким образом, de lege lata нет оснований для отнесения договора банковского счета к числу публичных.
Банк самостоятельно разрабатывает формуляры договора банковского счета и тарифы за банковское обслуживание. В результате клиент вправе только присоединиться к документу, разработанному банком. По общему правилу у клиента отсутствует реальная возможность внести в разработанный банком формуляр какие-либо свои изменения, за исключением отдельных дополнительных условий. Например, клиент вправе дополнить перечень оснований для списания денежных средств со счета без его согласия (п. 2 ст. 854 ГК РФ).
Таким образом, получается, что клиент все же не обязан присоединяться ко всем без исключения условиям формуляра договора банковского счета, хотя имеющаяся у него возможность изменить содержание этого договора носит скорее абстрактный характер.
С учетом изложенного договор банковского счета, который имеет признаки договора присоединения, все же не может быть признан классическим договором присоединения, а ст. 428 ГК РФ может применяться к нему только по аналогии.
