§ 3. Правовая квалификация дробления вкладов в условиях
применения Банком России запрета на привлечение во вклады
денежных средств физических лиц
Запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций предусмотрен двумя нормативными правовыми актами.
Во-первых, запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций сроком на один год применяется Банком России на основании п. 3 ч. 2 ст. 74 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" <1>. Эта мера может быть введена в случае неисполнения кредитной организацией в срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков). Порядок применения указанной меры установлен п. 1.20 Инструкции ЦБ РФ от 31 марта 1997 г. N 59 "О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушение пруденциальных норм деятельности" <2>. Этой Инструкцией предусмотрено, что запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций означает требование территориального учреждения Банка России полностью прекратить осуществление соответствующих операций, предусмотренных выданными банковскими лицензиями. В частности, запрет на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады означает, что кредитная организация не вправе с даты, установленной предписанием, принимать новые вклады. Однако по общему правилу банк вправе выполнять поручения клиентов о пополнении уже существующих вкладов.
--------------------------------
<1> Далее - Закон о Банке России.
<2> См.: "". Далее - Инструкция Банка России N 59.
Во-вторых, п. 7 ч. 4 ст. 27 и ст. 48 Закона о страховании вкладов предусмотрен запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц, действующий до дня прекращения права банка на работу с вкладами или до дня отзыва у банка лицензии Банка России. Эта мера применяется ЦБ РФ в порядке, установленном указанием ЦБ РФ от 11 ноября 2009 г. N 2330-У "О порядке введения запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц" <1>. В соответствии с п. 3 указания ЦБ РФ N 2330-У со дня введения запрета и до дня прекращения права банка на работу с вкладами или до дня отзыва у банка лицензии Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц банк не вправе привлекать денежные средства физических лиц во вклады и (или) на банковские счета, заключать с физическими лицами новые договоры банковского вклада или договоры банковского счета. Дополнительные денежные средства, которые поступили во вклад и (или) на счет со дня введения Банком России запрета, за исключением процентов, начисляемых в соответствии с условиями договора банковского вклада или договора банковского счета, не зачисляются и подлежат возврату лицам, которые дали поручение о зачислении денежных средств во вклад (на счет), или по заявлению физического лица перечисляются в порядке, установленном Банком России, на счет того же физического лица, открытый в другом банке, состоящем на учете в системе страхования вкладов.
--------------------------------
<1> См.: Вестник Банка России. 2009. N 77. Далее - указание ЦБ РФ N 2330-У.
Таким образом, если запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц применяется Банком России на основании ст. ст. 27, 48 Закона о страховании вкладов, то такой запрет лишает банки права не только открывать новые вклады (счета) физических лиц, но и зачислять на ранее открытые счета (вклады) дополнительные средства. Поэтому действия банков по выполнению поручений клиентов, направленные на дробление вкладов физических лиц, или поручений юридических лиц о переводе средств на счета физических лиц внутри одного банка в этом случае являются незаконными, т.к. нарушают запрет Банка России на открытие новых вкладов (счетов) и/или на пополнение ранее открытых счетов (вкладов).
На основании изложенного представляется возможным сделать следующий вывод относительно соответствия законодательству этих сделок в условиях действия запрета Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц.
Новый договор банковского вклада (договор банковского счета), заключенный в условиях действия запрета Банка России на открытие новых вкладов, является недействительным вне зависимости от того, кем был заключен такой договор - самим подставным вкладчиком или юридическим или физическим лицом - фактическим владельцем средств. Такие договоры следует квалифицировать как недействительные сделки в силу ст. 168 ГК РФ и ст. ст. 27, 48 Закона о страховании вкладов, поскольку они нарушают запрет Банка России (ст. 74 Закона о Банке России). Аналогичный вывод был сделан также арбитражной практикой <1>.
--------------------------------
<1> См.: Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 9 октября 2006 г. по делу N 09АП-12631/2006-ГК, Постановление кассационной инстанции Арбитражного суда Московского округа от 18 января 2007 г. (1 февраля 2007 г.) по делу N КГ-А40/11861-06, Определение Верховного Суда РФ от 19 апреля 2016 г. N 9-КГ16-3.
Действия по пополнению вкладов подставных вкладчиков, совершаемые юридическими и физическими лицами за счет своих средств на счетах в проблемном банке, являются договорами банковского вклада в пользу третьего лица - подставного вкладчика (ст. 841 ГК РФ). С учетом указанной позиции допустимо сделать следующий вывод. Пополнение вкладов в условиях применения запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц противоречит закону вне зависимости от правового основания для применения указанной меры (т.е. ст. 74 Закона о Банке России или ст. 48 Закона о страховании вкладов). Такие договоры банковского вклада в пользу третьего лица следует квалифицировать как ничтожную сделку на основании ст. 168 ГК РФ и ст. 48 Закона о страховании вкладов, ст. 74 Закона о Банке России.
Незаконный характер пополнения вкладов в банке, к которому применен запрет на пополнение ранее открытых вкладов, подтвержден судебной практикой <1>.
--------------------------------
<1> См.: Определение Верховного Суда РФ от 20 сентября 2016 г. N 18-КГ16-110 по делу по иску Буянова И.Ф., Анищенко Л.Н., Ермоленко С.А., Чураева В.Г., Чураева А.Г., Тумасяна М.М. к ОАО "Коммерческий банк "Стройкредит", государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о внесении изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и взыскании сумм страхового возмещения по вкладам // "".
В соответствии с законом квалификация действий по пополнению счетов подставных вкладчиков зависит от правового основания для применения запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц.
Если такой запрет применяется Банком России на основании ст. 74 Закона о Банке России, то совершаемые банком расчетные сделки формально Закону о Банке России не противоречат, поскольку в этом случае пополнение ранее открытых счетов не запрещено.
Однако если запрет применен на основании ст. ст. 27, 48 Закона о страховании вкладов, то операции по пополнению счетов являются недействительным на основании ст. 168 ГК РФ и ст. ст. 27, 48 Закона о страховании вкладов, учитывая, что такой запрет распространяется не только на открытие новых счетов (вкладов), но и на операции по пополнению ранее открытых счетов физических лиц.
