§ 7. Страховая сумма
Страховая сумма есть та денежная сумма, которую страховщик обязуется уплатить страхователю или выгодоприобретателю при наступлении предусмотренного страхованием события (страхового случая) <1>. Эта сумма предназначена для возмещения действительно понесенного страхователем ущерба. Как было указано выше, объектом обязательного страхования вкладов является риск возникновения убытков, вызванных неисполнением банком своих обязательств по надлежащему исполнению договора банковского вклада и договора банковского счета, вызванных наступившей юридической невозможностью исполнения, за которую он не отвечает.
--------------------------------
<1> См.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 404.
В соответствии с п. 2 ст. 837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика-потребителя (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию). При наступлении страхового случая указанный вкладчик лишается права на беспрепятственное изъятие вклада из банка вне зависимости от того, собирается ли он им воспользоваться.
Поэтому возможен вывод, что при наступлении страхового случая у вкладчика сразу возникают убытки, связанные с невозможностью истребования вклада из проблемного банка, поскольку этот банк не в состоянии исполнить свои договорные обязательства надлежащим образом. Определяемые таким образом убытки вкладчика соответствуют размеру его вклада (вкладов, средств на счетах) в проблемном банке вместе с причитающимися процентами. Размер указанных убытков соответствует размеру страхового интереса вкладчика при возникновении страховых правоотношений.
Из теории страхового права известно, что страховой интерес определяет предельный размер страховой суммы. Страховая же сумма, в свою очередь, является пределом для страхового вознаграждения, которое страховщик действительно выплачивает страхователю или выгодоприобретателю, по отношению к которому страховая сумма играет роль крайнего предела, выше которого не может подниматься страховое вознаграждение <1>.
--------------------------------
<1> См.: Там же. С. 404 - 405.
Законом о страховании установлены ограничения по страховому возмещению (страховой сумме), которое может оказаться меньше страхового интереса конкретного вкладчика (выгодоприобретателя).
В соответствии со ст. 11 Закона о страховании вкладов размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со ст. 5 Закона о страховании вкладов. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 1 400 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.
Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
В указанную выше сумму предельного возмещения по вкладам включаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке-страхователе (т.е. сумма внесенных ими средств), а также капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (ст. 2 Закона о страховании вкладов). Не капитализированные проценты не подлежат страхованию и в страховое возмещение не включаются.
Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. В случае если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.
Таким образом, можно говорить лишь о частичном обеспечении возврата вкладов, внесенных в банковскую систему Российской Федерации.
Кроме того, в соответствии с ч. 7 ст. 11 Закона о страховании вкладов размер исчисленного в указанном выше порядке страхового возмещения может быть уменьшен, если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора. В этом случае размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.
