§ 6. Страховой случай
Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня возникновения страхового случая. До наступления страхового случая возможность привлечения страховщика к ответственности носит только вероятностный характер. Можно следующим образом определить соотношение между страховым риском и страховым случаем. Если опасность (страховой риск) есть только возможность наступления известного события, от последствий наступления которого совершается страхование, то страховой случай является уже событием наступившим. Страховой случай, таким образом, представляется тем решающим событием, наступление которого влечет за собой ответственность страховщика <1>.
--------------------------------
<1> См.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 402 - 403.
В соответствии со ст. 8 Закона о страховании вкладов под страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:
1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии со ст. 20 Закона о банках, если не реализован план участия Банка России или Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)";
2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение указанной обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Применение указанного правила при обязательном страховании вкладов имеет особенности.
Во-первых, договор страхования в этом случае не заключается, страховые правоотношения возникают в силу закона, факта включения банка в реестр банков, участвующих в системе страхования вкладов и факта заключения с физическим лицом соответствующего договора банковского счета или банковского вклада. Следовательно, порядок уведомления страховщика, а также правовые последствия его неуведомления о наступлении страхового случая определяются не в договоре страхования, а в Законе о страховании вкладов.
В соответствии с п. 4 ч. 3 ст. 6 Закона о страховании вкладов банки обязаны вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику. В течение семи календарных дней после наступления страхового случая банк, в отношении которого он произошел, должен сформировать реестр обязательств банка перед вкладчиками и направить его в Агентство. В течение семи дней после получения указанного реестра Агентство направляет в банк, в отношении которого наступил страховой случай, а также для опубликования в журнале "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам (ч. 1 ст. 12 Закона о страховании вкладов). В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Таким образом, обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая Законом возложена только на банк, в отношении которого наступил страховой случай. У выгодоприобретателя такой обязанности нет, напротив, именно страховщик обязан уведомить вкладчика-выгодоприобретателя о наступлении страхового случая. В обязанности вкладчика входит только соблюдение сроков для обращения за возмещением по вкладам (ст. 10 Закона о страховании вкладов).
