§ 5. Страховой риск
Понятие риска является одним из основных элементов страхового правоотношения. В этом смысле риск отождествляется с той опасностью, от последствий наступления которой устанавливается страхование <1>.
--------------------------------
<1> См.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 394 - 395.
Исходя из названия специального закона - Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", возможен вывод, что страховым риском следует считать опасность потери вкладчиками вкладов в банках - участниках системы страхования вкладов.
В соответствии с договором банковского вклада вкладчик приобретает право требования к банку о возврате вклада вместе с обусловленными процентами в порядке, установленном договором. В соответствии с договором банковского счета вкладчик приобретает право требования к банку о совершении расчетных и кассовых операций в пределах остатка средств на счете. В результате наступления любого страхового случая (отзыв лицензии или введение моратория) вкладчик (владелец счета) не лишается своего права и оно не становится меньше по сумме. О риске потери сбережений можно было бы вести речь, если бы законодатель возложил на страховщика обязанность выплатить страховую сумму, например, в случае неудовлетворения или неполного удовлетворения требований вкладчика (владельца счета) по итогам завершившегося конкурсного производства - в размере части вклада (суммы на счете), оставшейся невыплаченной. Однако обязанность страховщика наступает гораздо раньше.
При решении вопроса о понятии страхового риска при обязательном страховании вкладов следует учесть, что законодатель обязывает страховщика произвести платежи выгодоприобретателю вне зависимости от результатов применения к банку тех мер воздействия, которые названы страховыми случаями. Например, Банк России может вернуть банку отозванную лицензию, а мораторий на удовлетворение требований кредиторов может завершиться без возбуждения процедуры банкротства финансово неустойчивого банка. В этих случаях банк сможет выполнить свои обязательства перед вкладчиком, однако сделает это несвоевременно, т.е. ненадлежащим образом.
Отсюда возможен вывод, что в обязательном страховании вкладов страховым риском является риск возникновения у вкладчика убытков, которые могут наступить при неисполнении или ненадлежащем исполнении банком своих обязанностей по договорам банковского вклада и банковского счета, или короче - риск возникновения убытков, вызванных неисполнением договорных обязательств банка. Реализация указанной опасности в жизни не зависит от воли страхователя, поскольку отзыв лицензии и введение моратория на удовлетворение требований кредиторов осуществляются по воле третьего лица - Банка России. В полном соответствии с теорией страхового права речь идет о страховом риске - т.е. о возможности наступления события случайного, не преднамеренного <1>.
--------------------------------
<1> См.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 397.
Вместе с тем для окончательного обоснования предложенной точки зрения следует прокомментировать норму п. 2 ст. 929 ГК РФ, в которой указанный выше страховой риск отсутствует. Однако из редакции этой нормы усматривается, что перечень видов рисков, которые могут быть застрахованы в рамках имущественного страхования, является незамкнутым. Поэтому он может быть дополнен, в том числе Законом о страховании вкладов.
Известно, что страховой риск является объектом страхования. Отсюда возможен вывод, что объектом обязательного страхования вкладов является риск возникновения у выгодоприобретателя убытков, вызванных неисполнением банком своих обязательств по договору банковского вклада или договору банковского счета, вызванных наступившей юридической невозможностью исполнения, за которую банк не отвечает.
Закон о страховании вкладов ограничивает объем опасности, от наступления которой осуществляется страхование. Поэтому страхование вкладов распространяется не на все договоры о передаче в банки средств клиентуры. Для обозначения сбережений, передаваемых банкам, возврат которых должен быть застрахован, законодатель использовал термин "вклад". В соответствии с п. 2 ст. 2 Закона о страховании вкладов вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Руководствуясь указанным определением, допустимо выделить четыре критерия для отграничения договоров, исполнение по которым подлежит страхованию, от сходных с ними договоров, исполнение по которым не подлежит обязательному страхованию.
По предмету. Предметом договоров, подлежащих страхованию, могут быть только денежные средства. Поэтому не подлежит страхованию исполнение банками тех договоров, предметом которых является безналичное имущество иного рода.
Так, например, вне системы страхования оказываются отношения, связанные с исполнением банком обязательств:
по договору счета депо, предметом которого являются бездокументарные ценные бумаги;
договору банковского вклада и банковского счета в драгоценных металлах.
По субъектному составу. Из ч. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов вытекает, что страхование банковских вкладов распространяется только на вклады и счета физических лиц - потребителей банковских услуг.
По правовой природе. Не все договоры с банками, предметом которых являются денежные средства, подлежат страхованию в соответствии с Законом о страховании вкладов. Из п. 2 ст. 2 Закона о страховании вкладов следует, что страхование вкладов распространяется только на договоры банковского вклада и банковского счета. В свою очередь, ст. 5 Закона о страховании вкладов содержит перечень отдельных договоров, исполнение которых не подпадает под действие Закона о страховании вкладов.
Так, в соответствии с ч. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
5) являющиеся электронными денежными средствами;
6) размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;
7) размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.
К сожалению, ст. 5 Закона о страховании вкладов не содержит полного перечня договоров, не подлежащих страхованию. Этот перечень может быть увеличен за счет включения в него банковских договоров, которые прямо не относятся к договорам банковского вклада и банковского счета. Приведем некоторые примеры.
Например, банк может заниматься брокерской деятельностью на рынке ценных бумаг. В этом случае он должен заключить с клиентом брокерский договор, который с точки зрения правовой природы может быть квалифицирован в зависимости от его содержания как агентский договор, договор комиссии или договор поручения. В соответствии с брокерским договором банк получает от клиента денежные средства в качестве аванса на предстоящие расходы, допустим, для покупки ценных бумаг.
Указанные средства должны быть зачислены банком на брокерский счет (балансовый счет N 30601). Этим счетом распоряжается брокер, а не его клиент. Брокерский договор не может рассматриваться как договор банковского счета. Брокер, являющийся кредитной организацией, не может заключить договор банковского счета и открыть брокерский счет на своем балансе. Поэтому брокерский счет является внутрибанковским счетом, если брокером является банк.
Однако брокер, который не является кредитной организацией, заключает договор банковского счета для учета поступивших от клиента денежных средств (брокерский счет). Поскольку брокер занимается профессиональной деятельностью на рынке ценных бумаг, то в силу п. 1 ч. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов средства клиента - физического лица, числящиеся на таком брокерском счете, не подлежат обязательному страхованию вкладов.
Не подлежат страхованию денежные средства физических лиц, принятые банком не по договорам банковского вклада и банковского счета, и зачисленные на соответствующие внутрибанковские счета. К числу таких счетов можно отнести, например, счета "аккредитивы к оплате", "выставленные аккредитивы", "средства клиентов по незавершенным расчетным операциям", "суммы, поступившие на корреспондентские счета, до выяснения" и т.п.
В практической деятельности могут возникать проблемы с разграничением внутрибанковских и "клиентских" счетов, открываемых во исполнение договора банковского счета. Для отграничения внутрибанковских и клиентских счетов можно использовать формальный критерий, подробно рассмотренный в части III настоящей работы.
Особого внимания заслуживает упомянутый выше счет доверительного управления. Он также открывается на основании договора банковского счета. Однако сторонами такого договора являются банк и доверительный управляющий, а не фактический владелец средств. Доверительный управляющий чаще всего является юридическим лицом, в том числе банком. Действуя в качестве доверительного управляющего, банк может распоряжаться денежными средствами, переданными ему в доверительное управление физическими лицами. В соответствии с абзацем вторым п. 1 ст. 1012 ГК РФ передача имущества в доверительное управление не влечет перехода права собственности на него к доверительному управляющему. Поэтому доверительный управляющий фактически распоряжается чужими денежными средствами - средствами физических лиц. В этом случае справедливо поставить вопрос о распространении на них обязательного страхования вкладов. Однако по действующему законодательству этот вопрос решается иначе. В соответствии с ч. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов не подлежит обязательному страхованию возврат денежных средств, переданных физическими лицами банкам в доверительное управление. Учитывая, что рассматриваемые денежные средства физических лиц практически ничем не отличаются от вкладов (за исключением юридической формы - договор доверительного управления, а не договор банковского вклада) de lege ferendae, было бы целесообразно распространить на эти отношения обязательное страхование вкладов.
По сумме. Страхование вкладов и средств на счетах физических лиц имеет ограниченный характер. Из ст. 11 Закона о страховании вкладов следует, что страхование вкладов осуществляется в размере, не превышающем 1 400 000 рублей по каждому вкладу (средствам на счете). Такое ограничение объясняется стремлением законодателя избежать дефицита фонда страхования вкладов.
