§ 3. Субъекты правоотношения по непосредственному
страхованию вкладов
Из теории страхового права известно, что в каждом страховом правоотношении участвуют два лица: страховщик и страхователь, и могут участвовать еще два лица - выгодоприобретатель и застрахованное лицо <1>.
--------------------------------
<1> См.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 497 и сл.
Страховщиком принято называть лицо, принимающее на себя обязанность уплатить при наступлении предусмотренного события другому лицу (страхователю или выгодоприобретателю) страховое вознаграждение. В силу п. 3 ст. 4 Закона о страховании вкладов страховщиком по обязательному страхованию вкладов является специально созданная государственная организация - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов". Уникальность этой государственной организации позволяет сделать вывод, что она является юридическим лицом публичного права <1>.
--------------------------------
<1> О правовом положении и правовой природе Агентства по страхованию вкладов см. в части III монографии Л.Г. Ефимовой (см.: Ефимова Л.Г. Банковское право. Т. 1. Банковская система Российской Федерации. М.: Статут, 2010. С. 149 - 238).
Страхователем является контрагент страховщика в страховом правоотношении. В силу п. 2 ст. 4 Закона о страховании вкладов страхователями названы банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков. В силу п. 1 ст. 2 Закона о страховании вкладов для целей применения указанного Закона банком признается кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Законом о банках.
В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона о страховании вкладов участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков, привлекающих средства физических лиц - потребителей. Банки становятся страхователями в силу закона, однако не автоматически, а после выполнения ими ряда условий.
Анализ законодательства о страховании вкладов позволяет выделить следующие признаки страховщика по обязательному страхованию вкладов.
Во-первых, страховщик должен быть банком, созданным и функционирующим в соответствии с банковским законодательством.
Во-вторых, банк должен обладать специальным разрешением Банка России. Роль указанного разрешения выполняют специальная лицензия Банка России - универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (далее - сберегательная лицензия). Она предоставляет банку право привлекать денежные средства физических лиц, не являющихся предпринимателями, т.е. право совершать сберегательные операции.
В-третьих, в соответствии со ст. 44 Закона о страховании вкладов банк должен отвечать требованиям к участию в системе страхования вкладов. В соответствии с п. 1 ст. 44 Закона о страховании вкладов банк признается удовлетворяющим требованиям к участию в системе страхования вкладов при соответствии им одновременно следующим условиям:
1) если учет и отчетность банка признаются Банком России достоверными;
2) банк выполняет обязательные нормативы, установленные Банком России;
3) финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной;
4) меры, предусмотренные ст. 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", ст. 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", ст. 189.9 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", к банку не применяются;
5) банк соблюдает установленный Банком России порядок раскрытия неограниченному кругу лиц информации о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк.
Указанные требования должны соблюдаться банком как на стадии вступления в систему страхования вкладов, так и в течение всего времени нахождения на учете в этой системе. Если банк отвечает этим требованиям, Банк России должен принять решение о признании банка отвечающим требованиям к участию в системе страхования вкладов.
В-четвертых, банк, имеющий разрешение и соответствующий требованиям к участию в системе страхования вкладов, должен быть внесен Агентством в реестр банков - участников системы страхования вкладов. В соответствии с ч. 2 ст. 6 Закона о страховании вкладов банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов.
В-пятых, банк должен быть стороной хотя бы одного договора банковского вклада (банковского счета) с физическим лицом - потребителем <1>.
--------------------------------
<1> Обоснование см. в § 9 настоящей главы.
Поскольку предметом обязательного страхования вкладов является страховой интерес вкладчика, то правоотношение по обязательному страхованию вкладов всегда возникает в пользу вкладчика, т.е. третьего лица - выгодоприобретателя. В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона о страховании вкладов выгодоприобретателями могут быть только вкладчики банков-страхователей. В соответствии с п. 4 ст. 2 Закона о страховании вкладов для целей применения указанного Закона вкладчиком признается гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета.
Поскольку страхование осуществляется страхователями не в свою пользу, а в пользу физических лиц - выгодоприобретателей, этот вид страхования нельзя рассматривать как страхование предпринимательского риска. В соответствии со ст. 933 ГК РФ по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. В случае страхования вкладов этого не происходит и риск страхуется в пользу выгодоприобретателя.
В отличие от общего правила п. 2 ст. 939 ГК РФ, которое возлагает на выгодоприобретателя выполнение неисполненных обязанностей страхователя, Закон о страховании не содержит аналогичной нормы. В силу особого социального характера обязательного страхования вкладов нет оснований для возложения на физическое лицо - выгодоприобретателя неисполненных обязанностей страхователя и в особенности обязанности по уплате страховых взносов.
