§ 4. Порядок внесения и возврата вклада
в драгоценных металлах
Следующей особенностью договора банковского вклада в драгоценных металлах является порядок возврата вклада, установленный ст. 844.1 ГК РФ, а также порядок внесения вклада в драгоценных металлах в банк.
В соответствии с п. 1 ст. 844.1 ГК РФ банк должен возвратить вкладчику имеющий во вкладе драгоценный металл либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла.
В соответствии с п. 2 ст. 844.1 ГК РФ возможность выдачи вкладчику вклада не драгоценным металлом, а денежными средствами должна быть согласована в договоре.
Анализ законодательства о порядке возврата вкладчику вклада в драгоценных металлах позволяет сделать следующие выводы о возможных способах возврата вклада.
1. Банк обязан вернуть вкладчику находящийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы, который был внесен во вклад вкладчиком или третьим лицом на имя вкладчика. Указанный порядок возврата вклада применяется, если в договоре банковского вклада в драгоценных металлах не предусмотрено иное.
2. В договоре банковского вклада в драгоценных металлах может быть предусмотрено, что банк обязан вернуть вкладчику либо драгоценный металл того же наименования и той же массы, который был внесен во вклад вкладчиком или третьим лицом на имя вкладчика, либо денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла.
В этом случае в договоре должен быть согласован порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, иначе говоря - курс пересчета, либо цена за грамм драгоценного металла, находящегося во вкладе.
В данном случае неизбежно возникает вопрос о правовой природе такой замены исполнения обязательства по договору банковского вклада в драгоценных металлах.
Представляется, что в договоре банковского вклада в драгоценных металлах может быть предусмотрено два различных правовых механизма такой замены исполнения обязательства.
Первый правовой механизм предусмотрен п. 9.7 Положения ЦБ РФ от 1 ноября 1996 г. N 50 "О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами". Им установлено, что возврат драгоценных металлов с обезличенных металлических счетов может осуществляться путем совершения сделки купли-продажи драгоценных металлов, числящихся на счете. В этом случае предметом исполнения в договоре будет драгоценный металл. Однако в договоре банковского вклада в драгоценных металлах должно быть согласовано условие о порядке заключения договора купли-продажи с банком в случае необходимости возврата вкладчику денежных средств.
Второй правовой механизм может быть основан на норме ст. 308.1 ГК РФ.
Ею предусмотрена конструкция альтернативного обязательства, под которым понимается обязательство, по которому должник обязан совершить одно из двух или нескольких действий (воздержаться от совершения действий), выбор между которыми принадлежит должнику, если законом, иными правовыми актами или договором право выбора не предоставлено кредитору или третьему лицу.
Таким образом, в договоре банковского вклада в драгоценных металлах может быть предусмотрено, что в результате передачи банку драгоценного металла во вклад у него возникает альтернативное обязательство по возврату вклада вкладчику. Соответственно, банк должен возвратить вкладчику либо драгоценный металл, либо денежные средства, эквивалентные этому драгоценному металлу. Следовательно, в указанном обязательстве имеется два предмета исполнения (драгоценный металл и денежная сумма, эквивалентная этому драгоценному металлу).
Право выбора предмета исполнения принадлежит банку, если договором банковского вклада в драгоценных металлах не предусмотрено, что право выбора принадлежит вкладчику (см. ст. 308.1 ГК РФ).
Представляется, что для возврата вкладчику денежной суммы вместо драгоценного металла не должна использоваться конструкция факультативного обязательства, предусмотренная ст. 308.2 ГК РФ <1>, по следующим причинам. Такой вывод объясняется тем, что в факультативном обязательстве (в отличие от альтернативного обязательства) существует один предмет исполнения.
--------------------------------
<1> Этой нормой установлено, что факультативным признается обязательство, по которому должнику предоставляется право заменить основное исполнение другим (факультативным) исполнением, предусмотренным условиями обязательства. В случае если должник осуществляет свое право на замену исполнения, предусмотренного условиями обязательства, кредитор обязан принять от должника соответствующее исполнение по обязательству.
В рассматриваемом случае это драгоценный металл. У банка (должника) есть право заменить указанный единственный предмет исполнения на денежную сумму. Однако если по каким-то причинам исполнение в драгоценных металлах окажется невозможным (например, в случае юридической невозможности исполнения обязательства в драгоценных металлах), банк будет свободен от обязательства. Он не будет обязан выплатить своему клиенту денежную сумму, поскольку она не является предметом исполнения. Учитывая, что такое последствие не соответствует интересам клиента и является несправедливым, противоречит существу обязательства, возникшего из договора банковского вклада в драгоценных металлах, представляется, что конструкция ст. 308.2 ГК РФ не должна использоваться банками в договорах банковского вклада в драгоценных металлах.
Вместе с тем необходимо признать, что закон не содержит прямого запрета на использование конструкции факультативного обязательства в данном случае.
3. В договоре банковского вклада в драгоценных металлах может быть предусмотрено, что возврат вклада (в денежной форме или в драгоценных металлах) может осуществляться путем его перечисления на банковский счет (в денежных средствах или драгоценных металлах) или в другой банковский вклад (в деньгах или драгоценных металлах).
Указанный механизм возврата широко применяется при возврате денежных вкладов. Учитывая, что ст. 844.1 ГК РФ не содержит специальной правовой нормы, исключающей такой порядок возврата вклада, он является возможным и по договорам банковского вклада в драгоценных металлах, если это предусмотрено договором.
Однако в этом случае должна соблюдаться норма абзаца второго п. 3 ст. 834 ГК РФ, согласно которой юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам, если иное не предусмотрено законом.
Физические лица вправе давать банку указание на перечисление драгоценного металла с принадлежащего им банковского вклада в драгоценных металлах на банковский счет в драгоценных металлах, принадлежащий третьим лицам.
На основании изложенного обоснован вывод, что любой из указанных выше правовых механизмов замены исполнения в драгоценных металлах на сумму денежных средств является допустимым, за исключением факультативного обязательства.
Однако все указанные способы исполнения банком своей обязанности по возврату вклада должны быть адекватно воплощены в соответствующих условиях договора банковского вклада в драгоценных металлах.
4. Учитывая указанные выше многочисленные способы возврата банковского вклада в драгоценных металлах, допустимо предположить, что договором банковского вклада в драгоценных металлах могут быть предусмотрены соответствующие способы внесения в банк банковского вклада.
Соответственно, в договоре банковского вклада в драгоценных металлах допустимо предусмотреть, что вклад может быть внесен:
- в форме наличного драгоценного металла;
- в форме обезличенного драгоценного металла путем перевода с банковского счета в драгоценных металлах или с другого банковского вклада в драгоценных металлах, принадлежащего как вкладчику, так и третьему лицу;
- наличными денежными средства по курсу драгоценного металла, установленного договором;
- путем перевода безналичных денежных средств по курсу драгоценного металла, установленного договором.
5. Следующей особенностью договора банковского вклада в драгоценных металлах является физическая форма драгоценного металла, в которой он может быть внесен во вклад или возвращен вкладчику в наличном виде.
Из п. 2.2 Положения ЦБ РФ от 1 ноября 1996 г. N 50 "О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами" следует, что физической формой драгоценного металла, который может быть внесен во вклад или выдан со вклада, могут быть слитки золота, серебра, платины и палладия, а также монеты из драгоценных металлов (золота, серебра, платины и палладия), за исключением монет, являющихся валютой Российской Федерации.
Таким образом, возврат или внесение вклада в банки может осуществляться только в форме стандартных мерных слитков драгоценного металла или монет из драгоценного металла, которые не являются законным средством платежа.
Представляется, что форму наличного драгоценного металла, являющегося предметом исполнения обязанности банка по договору банковского вклада в драгоценных металлах, необходимо согласовать в договоре.
Во-первых, в договоре необходимо установить, что банк принимает или выдает с вклада только целое значение стандартных мерных слитков соответствующего драгоценного металла. Указанные слитки являются имуществом, определяемым родовыми признаками. Поэтому банк обязан вернуть вкладчику не те же самые слитки, которые он принял во вклад, а такие же по наименованию и весу драгоценного металла.
Соответственно, драгоценный металл менее стандартного мерного слитка может быть выдан только денежными средствами в сумме, эквивалентной его весу и цене.
Во-вторых, другой формой драгоценного металла, в которой он может быть принят банком во вклад или выдан со вклада, являются монеты из драгоценного металла, которые не являются законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации.
Памятные и инвестиционные монеты Банка России из драгоценных металлов, являющиеся законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации <1>, могут быть предметом обычного договора банковского вклада, а не договора банковского вклада в драгоценных металлах.
--------------------------------
<1> Банк России выпускает в обращение памятные монеты из драгоценных металлов к юбилейным датам, знаменательным событиям истории и современности, акциям по защите окружающей среды, другим событиям общественной жизни, а также инвестиционные монеты из драгоценных металлов безотносительно к памятной (юбилейной) тематике. Для операций с указанными монетами банку не требуется металлическая лицензия Банка России. См.: указание Банка России от 21 июня 2013 г. N 3020-У "О порядке передачи Банком России памятных и инвестиционных монет из драгоценных металлов российским кредитным организациям и организации, изготавливающей банкноты и монету Банка России".
Монеты из драгоценных металлов, которые не являются законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации, могут быть выпущены как на территории Российской Федерации, так и в зарубежных странах. В письме ЦБ РФ от 6 августа 2013 г. N 02-29-7/3313 содержится предложение кредитным организациям самостоятельно выяснять, являются ли монеты из драгоценных металлов, выпущенные иностранными эмиссионными институтами, законным средством платежа на территории страны происхождения. Для этого могут быть использованы официальное сообщение соответствующего эмиссионного института или иной способ доведения информации о законных средствах наличного платежа, определенный законодательством соответствующего государства.
Монеты из драгоценного металла, выпущенные иностранным эмиссионным институтом, которые являются законным средством наличного платежа на территории иностранного государства, являются иностранной валютой на территории Российской Федерации, оборот которой ограничен Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле". Поэтому такие монеты могут быть предметом договора банковского вклада в иностранной валюте с уполномоченным банком, имеющим валютную лицензию Банка России <1>.
--------------------------------
<1> Здесь и далее под термином "валютная лицензия" следует понимать любую лицензию, предоставленную банку с универсальной или базовой лицензией, которая дает право на совершение операций с иностранной валютой. Например, в соответствии с п. 8.8 Инструкции Банка России N 135-И для совершения валютных операций банк с базовой лицензией должен располагать, например, "базовой лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов".
