§ 1. Понятие существенных условий
договора банковского вклада
Исходя из нормы абзаца второго п. 1 ст. 432 ГК РФ существенные условия любого договора подразделяются на три группы:
во-первых, условия, которые названы существенными в законе или иных правовых актах. Одним из таких условий, общим для всех договоров, в п. 1 ст. 432 ГК РФ назван предмет договора;
во-вторых, такие условия, которые необходимы для договора данного вида. Речь идет об условиях, без которых конкретный договорный тип не может существовать; и
в-третьих, условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
При таком широком понимании термина "существенные условия договора" невозможно перечислить все действительно существенные условия любого договора. Их перечень будет всегда разным, поскольку невозможно заранее предположить, какие условия могут быть включены в договор по требованию одной из его сторон. Перечень существенных условий, содержащийся в п. 1 ст. 432 ГК РФ, был определен законодателем с единственной практической целью - определить момент заключения любого конкретного договора.
Здесь речь идет о т.н. "широкой" концепции "существенных условий" договора.
Иными словами, консенсуальный договор следует считать заключенным только с того момента, когда стороны договорились по всем условиям этого договора, включая те из них, которые являются необычными, случайными для договора соответствующего типа, однако были согласованы по требованию стороны. В этом смысле все условия конкретного консенсуального договора, заключенного сторонами на практике, следует считать существенными для решения вопроса о моменте его заключения. Как известно, для заключения реального договора требуется не только согласование указанных условий, но и передача вещи.
Однако перечень условий, входящих в категорию существенных условий, видоизменяется, когда законодатель ставит иную цель - определить минимально необходимый перечень условий договора соответствующего типа, чтобы его можно было считать заключенным. Для определения существенных условий договорного типа в указанном смысле достаточно просто ознакомиться с законодательством. Представляется, что в указанном смысле к категории существенных следует отнести предмет договора и те условия, которые названы существенными в законе, либо необходимы для существования договора определенного типа. В этом случае речь идет о т.н. "узкой" концепции существенных условий договора.
При определении перечня существенных условий договора банковского вклада будем исходить из описанной выше "узкой" концепции существенных условий.
Применительно к договору банковского вклада судебная практика необоснованно расширяет перечень существенных условий договора банковского вклада. Например, в Постановлении ФАС Дальневосточного округа от 27 декабря 2010 г. N Ф03-8951/2010 по делу N А37-580/2010 <1> содержится вывод о том, что условия о размере оплаты оказанных банком услуг и о порядке и сроках ее внесения являются существенными условиями договора банковского вклада (депозита) с физическим лицом.
--------------------------------
<1> См.: "".
Такой вывод был сделан потому, что, по мнению суда, на отношения по договору банковского вклада распространяется действие ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности. Ею предусмотрен более широкий перечень существенных условий банковских договоров. Так, согласно указанной норме в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и срок их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, суд посчитал, что речь идет о группе существенных условий договора, предусмотренных в законе. Представляется, однако, что в норме ст. 30 Закона о банках речь идет не о категории существенных условий банковских договоров, предусмотренных в законе, а просто о важных, с точки зрения законодателя, условиях. На это указывают слова, подчеркивающие незамкнутый характер таких условий и отсутствие точной привязки к конкретному договорному типу. Представляется, что термин "существенные условия" употреблен в ст. 30 Закона о банках по недоразумению.
Кроме того, не следует забывать, что условие договора следует считать существенным только тогда, когда оно не может быть восполнено диспозитивной нормой закона.
Мнение суда по указанному делу о том, что существенным условием договора банковского вклада является условие "о размере оплаты оказанных банком услуг и о порядке и сроках ее внесения" не соответствует законодательству о договоре банковского вклада, поскольку по договору банковского вклада банк не оказывает вкладчику никаких услуг. Договор банковского вклада является односторонне обязывающим. Обосновывая свое мнение, суд сослался на норму п. 3 ст. 834 ГК РФ, которая допускает возможность применения к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, правил о договоре банковского счета (глава 45). Одним из таких правил является условие о размере платы за расчетно-кассовое обслуживание, порядке и сроках ее внесения.
Не оспаривая возможность применения к отношениям по договору банковского вклада правил главы 45 ГК РФ, необходимо учитывать, что в силу п. 3 ст. 834 ГК РФ это возможно только тогда, когда нормы о договоре банковского счета не противоречат существу договора банковского вклада. Между тем какие-либо расчетные операции банк совершает по договору банковского счета, а не по договору банковского вклада.
Таким образом, не всегда применение гл. 45 ГК РФ к отношениям по договору банковского вклада для определения категории существенных условий является обоснованным.
Представляется, что при узком подходе к пониманию существенных условий договора обоснован вывод, что договор банковского вклада имеет одно существенное условие - его предмет. Однако это общее правило.
Существенными условиями договора банковского вклада, заключенного в пользу третьего лица путем внесения вклада на вновь открываемый счет (ст. 842 ГК РФ), следует считать предмет договора и имя (наименование) лица, в пользу которого вносится вклад, поскольку эти условия прямо поименованы в законе как существенные.
В дальнейшем изложении речь пойдет не только о существенных условиях договора банковского вклада, но также о тех условиях, которые наиболее часто включаются на практике при заключении конкретных договоров. Назовем их основными условиями договора.
