Статья 358.14. Реализация заложенных прав по договору банковского счета
Комментарий к статье 358.14
1. Как и всякий залоговый кредитор, залогодержатель прав по договору банковского счета для принудительного удовлетворения своих требований должен пройти двухэтапную процедуру: обращение взыскания и реализация предмета залога.
1.1. Обращение взыскания на предмет залога возможно как в судебном (по общему правилу), так и внесудебном порядке (если этот порядок предусмотрен соглашением сторон).
Важный вопрос: достаточно ли простого кредиторского обращения взыскания (т.е. обращения взыскания путем простого уведомления кредитора, направляемого должнику) или же речь идет о внесудебном нотариальном обращении взыскания на денежные средства на счете?
Исходя из систематического толкования положений ст. ст. 349 и 350.2 ГК РФ следует прийти к выводу о том, что внесудебное кредиторское обращение взыскания может иметь эффект только в том случае, если залогодержателю для получения обещанной ему ценности заложенной вещи не нужно посредство третьих лиц или публичной власти (см. подробнее комментарий к соответствующим статьям).
Таким образом, если залогодержателем прав по счету является сам банк, в котором открыт счет, то он легко может получать денежные средства со счета путем одного лишь своего волеизъявления.
Но если залогодержатель счета - не банк, ведущий счет, а иное лицо, то ему для получения ценности заложенной вещи (т.е. получения денег со счета) требуется содействие банка, в котором открыт счет. Таким образом, исходя из описанного выше, в данной ситуации требуется исполнительная надпись нотариуса. А для возможности обратиться к нотариусу с такой просьбой необходимо, чтобы сам договор об открытии залогового счета был нотариально удостоверен.
Однако представляется, что эту сложность можно преодолеть при помощи специальных правил о банковском счете. Так, владелец залогового счета - как владелец любого счета - в соответствии со ст. 854 ГК РФ может предоставить право на безакцептное списание денежных средств со своего счета по требованию залогодержателя.
1.2. После того как взыскание обращено (т.е. состоялось обращение взыскания на заложенные денежные средства в судебном порядке, имеется исполнительная надпись нотариуса или же залогодержатель, ведущий залоговый счет, направил уведомление об обращении взыскания владельцу счета), залогодержатель может перейти ко второй стадии залоговой процедуры - реализации предмета залога.
Она крайне простая и заключается в списании денежных средств, соответствующих сумме долга, с заложенного счета и зачисление их на счет залогодержателя или иной указанный им счет. Сложные процедуры реализации предмета залога (частные или публичные торги, прямая продажа предмета залога), предусмотренные в общих правилах о залоге, к залогу денежных средств на счете, разумеется, не применяются.
Но что если только банк, в котором открыт залоговый счет, попадает в банкротство и не может перечислить деньги с залогового счета залогодержателю, или банкротится залогодатель и появляются иные кредиторы, претендующие на средства на залоговом счете? Этот аспект в комментируемой норме не учтен. Представляется, что в описанных случаях предусмотренная в комментируемой норме упрощенная схема реализации не работает, и залогодержатель может рассчитывать на продажу права по договору залогового счета с торгов и применение иных общих правил о реализации предмета залога при банкротстве залогодателя (вторая ситуация) либо включаться в реестр кредиторов банка (первая ситуация).
2. При обращении взыскания на заложенные денежные средства на счете последовательность денежных списаний, установленная ст. 855 ГК РФ, не подлежит применению. Это связано с тем, что залогодержатель имеет приоритет в отношении заложенных ему денежных средств. Равным образом не применяются положения ст. 854 ГК РФ об основаниях списания денежных средств со счета клиента: в связи с тем что волеизъявление владельца счета - залогодателя заменяется актом об обращении взыскания, отношение владельца счета к операции списания является иррелевантным.
