Статья 358.12. Распоряжение банковским счетом, права по которому заложены

Комментарий к статье 358.12

1. Норма п. 1 комментируемой статьи устанавливает право залогодателя свободно распоряжаться денежными средствами на залоговом счете. Эта норма (которая на первый взгляд кажется нелогичной) легко может быть объяснена тем, что до заключения договора залога и установления для конкретного кредитора приоритетного права на удовлетворение требований из остатка по счету никаких резонов блокировать свободное обращение денег по залоговым счетам нет, так как денежные средства, поступившие на залоговый счет до уведомления банка (заключения договора залога с банком, в котором открыт залоговый счет), не являются предметом каких-либо залогов.
1.1. С момента уведомления банка о залоге (или заключения с ним договора залога) денежные суммы на счете будут считаться заложенными. При этом ГК РФ не устанавливает по общему правилу запрет на распоряжение деньгами и в такой ситуации, кроме случая, когда залог установлен в отношении твердой суммы (п. 3 комментируемой статьи). Соответственно, в случаях, когда залог установлен не в отношении твердой суммы, в договоре залога залогодержателю следует установить тот или иной режим распоряжения денежными средствами с момента возникновения залога. Он может выражаться в запрете на распоряжение денежными средствами на счете полностью.
1.2. Если стороны хотят установить какие-то более сложные правила проведения операций по заложенному счету (например, согласование таких операций с залогодержателем), абз. 2 п. 1 комментируемой статьи требует участия в договоре самого банка или заключения залогодателем и залогодержателем с банком отдельного соглашения на этот счет.
При этом установление возможности регулирования порядка совершения таких операций по залоговому счету в договоре банковского счета (т.е. залогодателем и банком) законом не предусмотрена.
2. Банк несет информационные обязанности в отношении залогодержателя. Он обязан предоставлять информацию об остатках по счетам, об операциях по счету, запретах и ограничениях, наложенных на счет. Эти обязанности перед залогодержателем имеются у банка, несмотря на то что последний не является стороной договора с банком. Данную ситуацию можно объяснить, если допустить, что такой договор об открытии залогового счета заключается в пользу третьего лица (как минимум в части некоторых прав).
2.1. Данная норма подтверждает, помимо прочего, что счет может быть предметом нескольких залогов, в том числе и залога, наложенного судом или другим государственным органом в рамках получения исполнения по долгу владельца счета (см. п. 5 ст. 334 ГК РФ и комментарий к нему). Однако такие запреты и ограничения не препятствуют удовлетворению требований старшего залогодержателя, так как в соответствии с п. 5 ст. 334 ГК РФ к младшим запретам и ограничениям, наложенным компетентными органами, следует применять нормы о правах и порядке удовлетворения требований последующих залогодержателей (ст. 342 ГК РФ).
2.2. Комментируемая норма устанавливает правило о том, что запрос информации осуществляется залогодержателем счета в письменной форме. Однако это положение следует применять в совокупности с новой нормой п. 2 ст. 434 ГК РФ, которая распространяет положения о письменной форме на электронные документы. Иными словами, запрос информации, переданный залогодержателем банку способом, позволяющим верифицировать отправителя, следует рассматривать как соблюдение требования о письменной форме запроса.
3. В случае если предметом залога является твердая денежная сумма на счете, остаток денежных средств не может быть уменьшен, а соответствующие поручения владельца счета не могут быть исполнены банком.
Равным образом не подлежат исполнению другие документы, которые могут быть основанием для списания денежных средств со счета (платежные требования и проч.), если это приведет к снижению остатка на счете ниже указанного в договоре залога. Это объясняется приоритетным правом залогодержателя на удовлетворение требований из заблокированной суммы. Взыскание на такие средства на залоговом счете не обращается в силу ч. 3 ст. 69 Закона об исполнительном производстве. Соответственно, никакой другой кредитор не может умалить этот приоритет. Но это не вполне точно сформулированное правило с точки зрения его телеологического толкования не может применяться в случаях, когда залог в отношении денег на залоговом счете не возник. Напомним, что сам факт открытия залогового счета и нахождение на нем денег не означает, что данный счет обременен залогом; залог возникает только в случае заключения договора залога с банком, в котором открыт счет, или с момента уведомления банка о залоге денег на этом счете (ст. 358.11 ГК РФ). Кроме того, взыскание может быть обращено на деньги, находящиеся на залоговом счете, в части, превышающей заблокированную сумму.
4. Если обеспеченное обязательство было нарушено, то залогодержатель должен уведомить банк об этом факте. В случае если такое уведомление получено банком, оно изменяет режим распоряжения денежными средствами на счете: банк не вправе исполнять поручения залогодателя, в результате которых остаток на счете станет меньше суммы обеспеченного обязательства, указанного в договоре, если залогодержатель не указал в своем уведомлении меньшую сумму.
5. Нарушение банком обязанностей по блокированию соответствующих сумм согласно правилам п. п. 3, 4 настоящей статьи влечет возложение на банк обязанности по возмещению убытков, причиненных залогодержателю.
Природа этой ответственности банка перед залогодержателем, не состоящим с банком в договорных отношениях, вызывает определенные вопросы. Либо здесь речь идет о деликтной ответственности (и тогда банк отвечает на началах вины в силу общих правил ст. 1064 ГК РФ), либо следует признать, что договор об открытии залогового счета заключается в пользу третьего лица или является договором с охранительным эффектом в отношении третьего лица (подробнее см. комментарий к ст. 430 ГК РФ). Вопрос пока в российском праве не прояснен.
5.1. При этом закон говорит о солидарной ответственности банка и залогодателя.
5.2. Пункт 5 комментируемой статьи устанавливает ограничение по возмещению убытков - банк отвечает (солидарно с залогодателем) в пределах сумм, списанных во исполнение поручений залогодателя, поданных с нарушением правил об остатке средств на залоговом счете.
5.3. Банк, возместивший кредитору убытки, в расчет которых входит часть или вся сумма обеспеченного долга залогодержателем, должен получить возможность требовать возмещения уплаченного с должника в счет его долга перед кредитором. Дело в том, что кредитор, получивший удовлетворение от банка, не может требовать с должника уплаты долга в полном объеме, так как залог - а стало быть, и дополнительные требования, возникающие у кредитора из залога (о возмещении убытков), имеют акцессорный характер, т.е. экономически связаны с основным долгом. Любое предоставление, полученное кредитором от акцессорно обязанного лица, должно уменьшать долг.
Следовательно, если долг был 100 руб., а банк, нарушивший обязанности, связанные с ведением залогового счета, причинил кредитору убытки на 10 руб. (например, кредитор не смог оперативно взыскать долг с должника), то после уплаты банком 10 руб. кредитор может взыскать с должника только 90 руб. Далее, если не предоставить банку возможность взыскать эти 10 руб. с должника, то окажется, что должник неосновательно уменьшит свой долг, чего, разумеется, быть не должно.
Поэтому результатом удовлетворения требования залогодержателя банком должно быть возникновение у банка права регресса по общим правилам о солидарной ответственности.

Возможно вас заинтересует эти образцы, формы и шаблоны договоров:
 Скачать
Безымянная страница
Образцы договоров:
Формы договоров: Добровольное страхование
Формы договоров: аренда, лизинг, прокат
Образцы договоров: Страхование
Другие шаблоны договоров:
Вопрос - ответ:


Copyright 2009 - 2017 гг. Образцы договоров. All rights reserved.
При использовании материалов сайта активная гипер ссылка  обязательна!