Статья 358.11. Возникновение залога прав по договору банковского счета
Комментарий к статье 358.11
(а) Одна из серьезных проблем, связанных с залогом денежных средств на банковском счете, заключается в том, что законодателю было необходимо защитить кредиторов от возможных злоупотреблений должников в виде обратного датирования ("заключения задним числом") договоров залога банковского счета. Легкое обратное датирование, по сути, способно полностью исключить возможность кредиторов обращать взыскание на денежные средства на счетах должников, так как залог счета создает де-факто иммунитет счета от требований незалоговых кредиторов (в пределах суммы, на которую установлен залог).
Законодатель частично решил эту проблему, установив правило о том, что залог прав по счету возникает с момента уведомления банка о таком залоге. Очевидно, что из смысла нормы следует, что договор об открытии залогового счета должен быть заключен залогодателем с банком ранее. По всей видимости, законодатель тем самым выражает особое доверие банкам как участникам финансового рынка, выполняющим некоторые публичные функции, полагая, что договориться с банком об обратном датировании уведомления о залоге крайне затруднительно. Соответственно, без участия банка залогодатель и залогодержатель не смогут прибегнуть к схеме обратного датирования <1>.
--------------------------------
<1> Вопрос же о защите иных кредиторов залогодателя от участия банка в схеме обратного датирования зависит, как уже отмечалось, от решения вопроса о том, необходимо ли открытие специального залогового счета. Открытие отдельного залогового счета задним числом крайне затруднено (в связи с отчетностью, которую банк обязан предоставить в различные публичные органы), так что вероятность обратного датирования с участием банка оказывается крайне низкой. При отсутствии необходимости открывать отдельный залоговый счет возможности для злоупотреблений расширяются.
(б) Любопытно, что наличие этой нормы является аргументом в пользу позиции, согласно которой залог денежных средств на обычном счете (расчетном, текущем и проч.) возможен без открытия отдельного залогового счета, путем простого уведомления банка, ведущего счет. Комментируемая норма не требует от владельца счета совершения каких-либо иных действий в его отношениях с банком, за исключением уведомления.
Впрочем, возможно и иное, консервативное толкование: для того чтобы направить уведомление о залоге денежных средств на банковском счете, нужно иметь открытый залоговый счет (который также является банковским счетом). И только при наличии этих двух условий залог возникнет.
(в) Уведомление банка о залоге денежных средств на счете важно еще и для того, чтобы банк знал о возникновении тех обязанностей, которые установлены законом для него как для лица, ведущего залоговый счет (об этом см. ст. ст. 358.10, 358.12 ГК РФ и т.п.). Без такого уведомления вменять банку в обязанность соблюдать требования ГК РФ об особом режиме денег, находящихся на таком счете, невозможно.
(г) Упоминание в п. 3 ст. 339.1 ГК РФ, посвященной публичности залога, норм комментируемой статьи хорошо показывает место уведомления о залоге в системе юридических фактов, совокупность которых порождает залог.
До тех пор пока уведомление банка не состоялось, залога как права на ценность не возникает, а между сторонами существуют строго личные, обязательственные отношения из договора залога. Иными словами, уведомление имеет не деклараторный (залог может противопоставляться третьим лицам), а конститутивный, правоустанавливающий эффект (залог возникает с момента уведомления). Упрощая, норму можно свести к следующему принципу: до уведомления банка о залоге залога денежных средств по счету не существует.
При этом из толкования ст. 339.1 ГК РФ следует, что для того, чтобы залог денег на счете мог быть противопоставлен третьим лицам (например, другим кредиторам залогодателя, последующим залогодержателям и т.п.), регистрация уведомления о залоге не требуется.
(д) Исключение из общего правила о моменте возникновения залога по счету сделано лишь для тех ситуаций, когда залогодержателем является банк, в котором открыт счет, деньги на котором закладываются. В этом случае залог возникает с момента заключения договора залога. Такое законодательное решение может быть объяснено тем, что банк, ведущий счет, будучи одновременно залогодержателем, считается знающим о тех обязанностях, которые возникают у него как у лица, ведущего счет, денежные средства на котором были заложены.
