Статья 358. Залог вещей в ломбарде
Комментарий к статье 358
1. Ломбардный залог - это традиционная залоговая сделка, смысл которой заключается в закладе гражданами личных вещей в обеспечение небольших по своей сумме краткосрочных займов.
1.1. Ломбардные операции оцениваются законодателем как сфера потенциальных злоупотреблений со стороны ломбардов по отношению к гражданам-залогодателям, что связано с особенностями тех жизненных ситуаций, в которых граждане обычно заключают ломбардные сделки (внезапно возникшая необходимость в денежных средствах для решения каких-то срочных проблем и т.п.).
В связи с этим ГК РФ и специальным Законом о ломбардах предусматривается довольно жесткое регулирование деятельности ломбардов по выдаче займов и реализации заложенного им имущества. Например, установлено, что ломбарды могут заключать договоры займа лишь с 8 утра до 20 вечера (ч. 3 ст. 2 указанного Закона), ломбарды обладают специальной правоспособностью, в частности, они могут заключать лишь договоры займа, заклада и хранения, а также оказывать консультационные и информационные услуги (ч. 4 ст. 2 Закона о ломбардах) и т.п.
2. Договор займа и связанный с ним договор заклада заключаются путем оформления залогового билета. Требования к билету и его содержанию установлены в ст. 7 Закона о ломбардах, причем законодатель императивно устанавливает необходимость указания в залоговом билете на ряд прав заемщика (право остановить процедуру реализации предмета заклада путем возврата долга; право на получение положительной разницы между суммой долга и стоимостью предмета заклада и т.п.). Нарушение требований к содержанию билета является основанием для признания ломбардной сделки недействительной (ч. 8 ст. 7 Закона о ломбардах) по иску как заемщика, так и ломбарда. Последнее выглядит особенно странно с учетом того, что именно ломбард является стороной, разрабатывающей бланк залогового билета.
2.1. Особенностью ломбардного заклада является то, что к существенным условиям договора законодатель отнес залоговую стоимость предмета заклада. Это отличает ломбардный заклад от обычного договора залога, в котором залоговая стоимость не является существенным условием договора.
2.2. Договоры займа и заклада считаются заключенными соответственно с момента выдачи суммы займа и передачи ломбарду во владение предмета заклада.
3. Владение предметом залога осуществляет ломбард. До передачи закладываемой вещи залогодержателю договор залога не считается заключенным.
3.1. Закон обязывает ломбард страховать находящиеся у него во владении предметы залога. Последствия нарушения этой обязанности будут исключительно публично-правовыми; ЦБ РФ, контролирующий деятельность ломбардов, будет вправе принять меры, предусмотренные Законом о ломбардах, вплоть до ликвидации ломбарда.
3.2. Норму комментируемого пункта о запрете ломбарду распоряжаться заложенными ему вещами следует толковать ограничительно: она не касается распоряжения заложенной ломбарду вещью, которое осуществляется ломбардом в ходе процедуры реализации предмета залога.
4. Ответственность ломбарда за сохранность переданных ему вещей строгая (впрочем, как у любого субъекта предпринимательской деятельности): он отвечает за утрату или порчу предмета залога, переданного ему на хранение, которые произошли вследствие любых событий, за исключением непреодолимой силы. Если, например, вещь, переданная ломбарду, погибла по причинам, не относящимся к непреодолимой силе, заемщик может зачесть свой долг перед ломбардом в счет права требовать возмещения убытков с ломбарда.
5. Если заемщик не возвращает выданный ему заем, ломбард может обратить взыскание на предмет заклада. Такое обращение взыскания допускается не ранее истечения месяца с момента наступления срока возврата займа. Обращение взыскания осуществляется по общему правилу в нотариальном порядке путем совершения исполнительной надписи (ч. 3 ст. 12 Закона о ломбардах), однако в договоре займа и заклада (т.е. в залоговом билете) стороны вправе договориться о том, что обращение взыскания будет осуществляться без нотариуса (по всей видимости, для этого достаточно простого уведомления залогодателя о начале обращения взыскания). Получается, что данная норма является специальной по отношению к общему правилу о необходимости нотариального удостоверения договора для целей использования при обращении взыскания исполнительной надписи нотариуса (п. 6 ст. 349 ГК РФ). Ни ГК РФ, ни Закон о ломбардах не требуют судебной формы обращения взыскания на предмет заклада.
5.1. Реализация предмета заклада осуществляется ломбардом самостоятельно либо путем проведения торгов, либо путем прямой продажи предмета заклада. Если предмет заклада был оценен сторонами в залоговом билете в сумме более чем 30 тыс. руб., то реализация предмета заклада осуществляется исключительно путем торгов, проводимых в соответствии с положениями ГК РФ (ст. ст. 447 - 449 ГК РФ).
5.2. Существенной особенностью ломбардного залога является то, что в случае, если сумма, вырученная ломбардом за заложенную вещь, будет меньше суммы долга, разница не может быть взыскана с заемщика, соответствующий долг прекращается. Таким образом, у ломбарда нет стимула занижать сумму продажи предмета заклада. Но побочным следствием этого императивного (в силу п. 7 комментируемой статьи) правила будет заниженная оценка ломбардом предмета заклада; ведь в случае, если ломбарду не удастся выручить за эту вещь сумму, равную размеру выданного займа, остаток суммы будет чистым убытком ломбарда. В случае с обычным займом под залог риски кредитора несколько меньше, так как существует возможность взыскать образующуюся разницу с должника на общих основаниях, и это позволяет оценивать предмет залога несколько выше, чем может позволить себе ломбард.
5.3. Однако в случае если при продаже предмета заклада образовалась положительная разница (в пользу залогодателя), то соответствующая денежная сумма подлежит выдаче залогодателю, как и в случае с обычным залогом. Срок, установленный законом для востребования этой суммы, является пресекательным и составляет три года (ч. 5 ст. 13 Закона о ломбардах).
6. К отношениям, связанным с выдачей ломбардами займов гражданам, применяются не только положения ГК РФ о займе, но и Закона о ломбардах и, что важно, Закона о потребительском кредите (ч. 1.1 ст. 2 Закона о ломбардах).
7. Условия договора займа и залога, которые ограничивают права заемщика-закладодателя, по сравнению с нормами ГК РФ о займе и закладе, Закона о ломбардах, Закона о потребительском кредите являются ничтожными. Эта норма крайне важна в условиях действия п. 1 ст. 168 ГК РФ, который устанавливает общий режим оспоримости положений договора, нарушающих императивные нормы закона. Таким образом, в случае если положения залогового билета отклоняются от императивных норм закона либо ухудшают положение заемщика по сравнению с правилом, содержащимся в императивной норме закона, то подлежит применению норма законодательного акта, а не условие залогового билета.
